种苹果有了“新”保险带来的启示（财经观）

屈信明

要持续在“精准”二字上下功夫，因地制宜创新地方优势特色农产品保险

陕西延安苹果种植已有80多年历史，苹果产业成为当地覆盖面最广、从业人数最多、联农带农效果最佳的乡村特色产业。在吴起县等地采访时，不少果农说起，今年种苹果有了“新”保险，这让他们心里更有底。

农户说的“新”保险，是今年吴起、洛川两县试点的苹果花期气象指数保险，为超2万亩果园增添了风险保障。这个保险有啥好？农户说，苹果花期撞上倒春寒，要是花受了冻，不只当年歉收，养护不及时，来年还受影响。传统苹果保险多在收获季测产理赔，而“新”保险根据花期最低温度及时理赔，农户能用这笔钱尽快采取补救措施。不只如此，指数保险查勘定损的资金人力成本也大大降低，保险公司得以加大投入帮果农防灾减损，护苗增产更有谱。

锚定果农需求、发展痛点，保险创新有的放矢，持续扩面提质。三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策全面实施，各地持续推动扩大承保面积；因地制宜创新特色保险，一些地方特色农产品纳入保障网；保产量更保价格，“保险+期货”等创新工具让农民收益更可预期……近年来，一系列农业保险新政策、新服务加力提效，有效提升农民种粮务农积极性，助力保障粮食安全。数据显示，“十四五”时期农业保险为8亿户次农户提供风险保障；2024年，农业保险赔款支出1237.43亿元。

粮食安全是“国之大者”。保障农业增产、农民增收，农业保险功能价值日益凸显。“十五五”规划建议提出，“健全财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局，确保乡村振兴投入力度不断增强。保护和调动农民务农种粮积极性，强化价格、补贴、保险等政策支持和协同。”如何进一步织密织牢农险“保障网”、不断提升服务效能，成为加快农业农村现代化，扎实推进乡村全面振兴的“必答题”。

农险理赔及不及时、能否精确地弥补实际损失，事关投保农户获得感，也是评判农险服务水平的重要标尺。促进农业保险精细化、科学化发展，实现精准投保理赔，重要性不言而喻。近年来，不少地方和保险机构通过加大技术应用力度、强化部门协作与数据共享等方式，有效提升了农险承保、赔付质效。未来，农险服务要持续在“精准”二字上下功夫，不断探索人工智能等新技术赋能农险服务各环节。同时，相关部门应加快建立完善农险基础信息数据共享机制，夯实精准投保理赔基础，推动避免平均赔付、协议赔付、粗糙定损等情况。

特色产品能不能保、服务是否落到农户心坎儿上，是衡量农险普惠水平的重要内容。苹果花期气象指数保险正是结合地方特色产业、更好满足生产需要，受到农户欢迎。近年来，这样的故事在各地不断上演：雪域高原，牦牛有了“意外险”；海上牧场，风浪越大渔民获赔越多……因地制宜创新地方优势特色农产品保险，成为推动农险服务扩面提质的重要经验。下一步，保险行业还应深入研究各类涉农经营主体需求，开发推广定制化财产险、责任险等产品，更好提升农业农村生产经营、技术创新等方面的风险防范能力，助力乡村产业发展。

值得一提的是，当极端天气、严重灾害发生时，农业往往是受损较重的领域，保险业承担较大的理赔压力。对此，应进一步完善财政支持的农业保险大灾风险分散机制，不断提升农业保险防灾、定价、承保能力，增强重大灾害风险应对能力，更好发挥好保险业的经济减震器和社会稳定器功能。

《 人民日报 》( 2025年12月22日 18 版)