中小银行接力 消费贷贴息版图扩大

政策促消费力度持续加码，消费贷贴息政策正从全国性商业银行向地方区域性银行延伸。北京商报记者梳理发现，12月以来，四川、重庆、贵州等地密集出台配套政策，将区域性中小银行纳入贴息贷款经办机构范围，推动政策红利精准触达县域、乡村等下沉市场。分析人士称，这一趋势既契合国家鼓励地方补充补贴的政策导向，也为中小银行转型发展提供了良好契机，同时也是地方财政撬动区域消费的有效抓手。

政策促消费持续加码

12月14日，北京商报记者梳理发现，12月以来，四川、重庆、贵州等地密集出台配套政策，将区域性中小银行纳入消费贷贴息贷款经办机构范围，政策覆盖面持续扩大。

回溯政策源头，今年8月，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，明确6家国有大行、12家全国性股份制银行及5家其他机构为核心经办机构，同时鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持，扩大政策覆盖面。

进入12月，政策落地节奏明显加快。12月14日，商务部办公厅、中国人民银行办公厅、金融监管总局办公厅联合发布《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》，其中明确提出，结合地方实际探索运用融资担保、贷款贴息、风险补偿等多种方式，加强财政、商务、金融政策协同配合，引导信贷资金加大向消费重点领域投放；同时鼓励银行和非银行金融机构发挥各自特点、加强优势互补，协同参与促消费活动，促进消费提质升级。

在连续释放的政策红利下，多地已陆续启动消费贷贴息扩容工作。12月2日，四川省财政厅等六部门发文，明确将个人消费贷款贴息支持范围扩大至省内银行。根据政策，2025年10月1日至2026年3月31日期间，居民在川内银行获得的个人消费贷款（不含信用卡业务），实际用于省内消费的可享受1个百分点的年贴息。贴息范围既覆盖单笔5万元以下的普通消费，也包含5万元及以上的家用汽车、养老生育、家居家装等重点领域消费，其中单笔5万元以上消费按5万元额度上限贴息，所需资金由省与市县按比例分担。

次日，重庆市也跟进发布相关政策，将重庆银行、重庆农村商业银行、重庆三峡银行3家地方国有法人银行纳入消费贷贴息经办体系。其政策有效期为2025年9月1日至2026年8月31日。贵州省则依据《贵州省地方法人城市商业银行和农信系统消费贷款贴息实施细则》，正式启动符合条件消费贷款客户的贴息受理工作，适用范围为2025年9月1日至12月31日期间发放的合规个人消费贷款。

对于这一政策扩容趋势，苏商银行特约研究员武泽伟表示，消费贷贴息经办机构从全国性银行扩容至多地中小银行，标志着政策已从最初的“顶层设计”阶段，深入地方经济毛细血管的“精准滴灌”阶段。这一扩容不仅极大拓宽了政策的辐射半径和受众基础，更让政策红利能够更直接地触达县域、乡村等传统金融服务相对薄弱的区域与客群。

中小银行密集“接力”

地方中小银行的落地动作正在持续提速。12月14日，北京商报记者梳理发现，四川农商银行、泸州银行、贵州黎平农商银行、务川农商银行、重庆银行、重庆三峡银行等多家川渝黔地区中小银行已密集发布个人消费贷款贴息公告，消费贷贴息的政策覆盖“版图”持续扩大。

从多家中小银行披露的公告来看，此次贴息政策核心标准与“国补”保持一致，但在执行周期、补贴上限、申请方式等实操细节上呈现出差异化特征。

四川农商银行、泸州银行等机构明确，贴息政策执行期为2025年10月1日至2026年3月31日，在此期间办理的个人消费贷款（不含信用卡）中，实际用于四川省内消费的部分可享受贴息。贴息比例为年1个百分点，且最高不超过贷款合同利率的50%。额度限制方面，政策执行期内，每名借款人在单家银行可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为1500元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中单笔5万元以下个人消费贷款累计贴息上限为500元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

贵州黎平农商银行公告指出，政策执行期为2025年9月1日至12月31日，其要求个人消费贷款对应的商户工商登记注册地需在贵州省内，且银行可通过贷款发放账户等信息对消费交易进行有效识别核实。个人消费贷款贴息标准同样为年贴息比例1个百分点且最高不超过贷款合同利率的50%，但单户累计贴息上限更高，为3000元。其中，单笔5万元以下个人消费贷款累计贴息上限为1000元，单笔5万元以上消费则以5万元额度为上限计算贴息。

申请方式上，贵州黎平农商银行要求借款人到网点签署补充协议并提交消费凭证；四川农商银行则支持线上办理，客户登录手机银行签署服务协议、授权交易信息即可，需提供省内消费凭证，单笔5万元及以上还需注明用途并额外提供实名发票及支付凭证。

对于不同区域的补贴力度差异，王蓬博认为，这一现象符合实际情况。一方面，各地经济、财政存在差异，导致补贴力度有所不同；另一方面，不同银行的数字化程度、营销策略存在差异，也会影响政策落地的具体表现。部分银行可能结合年关消费旺季加大补贴力度，部分银行则可能选择短期试点探索效果，这些都是银行根据自身情况制定的差异化策略。

谈及消费者应如何理性享受政策红利，王蓬博提醒，需重点关注四大核心要点：一是明确资金用途，各地贴息政策均要求省内消费，需提前确认地域合规性；二是评估自身实力与需求，结合还款能力选择贷款额度和期限，避免盲目借贷；三是留意申请细节，不同银行申请方式、材料不同，提前了解确保合规；四是关注周期与额度匹配，明确执行期限、累计贴息上限，结合自身消费计划合理安排。

展望未来，王蓬博认为，消费贷贴息地方扩容模式有望向全国推广。这一趋势既契合国家鼓励地方补充补贴的政策导向，也为中小银行转型发展提供了良好契机，同时也是地方财政撬动区域消费的有效抓手。他特别强调，政策落地的核心在于降低申请门槛与成本，考虑到地方下沉市场人群对金融流程的理解程度有限，简化申请流程、优化服务体验至关重要；同时，金融机构也需做好风控工作，避免因政策推广导致坏账风险上升。

北京商报记者 孟凡霞 周义力