众惠财产相互保险社发力，破解慢病人群保障“老大难”

在我国，数亿慢性病患者面临着“治不起、管不好”的艰难处境。基本医保“保基本”难以覆盖高额自费费用，传统商业保险又对带病体设置高门槛，“治不起、管不好”的困境亟待破局。众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）凭借相互保险的独特优势，为慢病人群点亮保障之光。

政策东风为创新铺路。近期《支持创新药高质量发展的若干措施》落地，明确“基本医保保基本、商保补充促创新”的双轨模式，鼓励商保参与创新药保障与研发。事实上，在政策破冰前，众惠相互已前瞻性布局慢病人群保障，用实践探索细分领域的破局之道。

针对1.3亿慢性肾脏病患者的保障缺口，众惠相互构建起国内最全的肾病保险产品矩阵，16种专项产品实现CKD1-5期全病程覆盖。这一突破打破了传统商业保险对带病体的排斥，截至目前累计承保近10万人，其中非健康体投保比例超70%，多数为既往症患者。更具价值的是，保险保障为患者赢得了治疗主动权——在其支持下，进展至CKD 5期的患者中，超25%成功接受肾移植，重获临床治愈希望。

众惠相互的创新不止于“保大病”，更延伸至“管慢病”的全周期服务。其打造的“保险+健康管理”闭环模式，彻底改变了慢性肾病“重治疗、轻管理”的传统模式。通过与龙头医疗企业合作搭建智能监测平台，联合三甲医院肾内科专家团队提供个性化服务，从饮食指导、用药监测到并发症预防，全方位帮助患者控制病情进展。更暖心的是，项目将保费结余反哺健康管理，设立专项基金支持肾病科研公益，让保障从经济补偿升级为“预防—治疗—康复”的全链条守护。

这种创新模式在肝病保障领域同样成效显著。我国慢性肝病患者（含乙肝病毒携带者）达4.5亿人，80%的肝癌由慢性肝病进展而来，风险减量需求迫切。众惠相互针对性开发“惠肝保”，依托相互保险的保障激励机制，既通过经济补偿减轻患者治疗负担，更通过健康管理提升患者治疗依存度，从源头降低肝癌发生风险，实现个体保障与社会减负的双赢。

相互制的制度优势是创新的核心支撑。与传统商业保险不同，众惠相互作为相互保险组织，参保人兼具“被保险人与所有者”双重身份，机构以“风险共担、利益共享”为核心，摒弃盈利导向，更聚焦保障本质。这种属性使其能下沉至传统保险不愿覆盖的慢病人群、带病体等保障薄弱领域，用普惠性服务填补市场空白。

在多层次医疗保障体系建设中，众惠相互的实践提供了宝贵样本。从肾病全病程保障到肝病风险减量，其以“定制化产品+健康管理”的组合拳，破解了慢病人群“治不起、管不好”的核心痛点，更用70%非健康体承保率的实绩，证明了相互制保险在普惠保障中的独特价值。

未来，随着政策支持力度加大与创新模式的持续深化，众惠相互有望将慢病人群保障经验复制到更多细分领域。这份“人人为我，我为人人”的互助力量，不仅将为更多慢性病患者筑牢健康防线，更将为构建更公平、更普惠的医疗保障体系注入持久动力。