支付收单最严整治来袭，终端+代理迎双重“围剿”

来源：国际金融报

支付收单行业迎来最严合规整治风暴！

近日，鲲鹏支付、乐刷支付等第三方支付收单机构接连启动面向所有合作服务商及旗下拓展终端程序的全面核查与整改专项工作，对于未满足国家及行业相关认证规范的设备，将启动全流程清退程序。

在受访行业专家看来，支付终端显示的商户信息与真实商户信息不匹配（俗称“一机多码”或“一机多商户”），容易引发信用卡套现、洗钱等风险，这是监管整治的高压地带，也是支付机构被罚的重灾区。在“双罚制”常态化、监管科技升级的背景下，支付机构为避免牌照注销风险、清算限制及声誉损失，不得不主动清退异常终端、终止高风险代理合作，是生存和合规的必然要求。

支付机构围剿“一机多码”

终端程序整改、违规代理清退，支付收单合规整治再升级！

鲲鹏支付近日发布通知称，近期已启动面向所有合作服务商及旗下拓展终端程序的全面核查与整改专项工作。一是全面梳理现有终端设备，对于未满足国家及行业相关认证规范的设备，将启动全流程清退程序，完成彻底清理工作确保终端设备整体合规性。

二是针对当前业务开展中，存在交易模式异常、交易行为不合规及交易占比超出正常范围等问题的合作项目，将组建专项排查小组，通过线下实地核验、线上系统实时监测等多元方式开展全面排查。对排查结果完全合格的业务，进行后续结算事宜。

乐刷支付近期也对全量服务商及其拓展的终端程序进行了全面的整改核查，一是终端签名和终端版本程序不规范的终端将被关停交易；二是关停使用厦门顶佰熠科技有限公司（下称“顶佰熠”）终端的商户交易，对合作代理商终止合作并做清退处理；三是对于目前借贷比明显超过正常标准的交易，将采取转T1结算（指交易完成后下一个工作日完成结算）、发核查工单甚至关停交易处理。

事实上，并非乐刷支付一家机构反馈顶佰熠终端的序列号出现“一机多码”异常情况。顶佰熠近期发布声明回应部分支付公司反馈其设备存在“一机多码”或序列号异常的情况，表示其自主研发、生产的终端设备，绝对不存在任何主动违规操作或刻意设置“一机多码”的情况，不排除第三方违规套用、篡改序列号等外部因素导致。

需要注意的是，就在上个月，顶佰熠因存在将终端序列号密钥转让给其他未获资质厂商使用、未经报备即更换外协生产工厂、投放市场的部分DBY01型终端产品与通过认证的产品不一致、终端序列号密钥管理制度与实际操作流程不一致且存在安全漏洞等问题，被银联标识产品企业资质认证办公室取消了终端生产企业认证资质，并撤销认证证书。

记者了解到，银联标识产品企业资质认证办公室自10月10日以来，已对六家终端厂商作出处置。除顶佰熠外，上海加岩信息科技有限公司、石家庄朝露网络科技有限公司、深圳金士盾科技实业有限公司、云码智能（海南）科技有限公司、传盛语智（武汉）信息技术有限公司因外协工厂管理、序列号记录、核心研发外包等问题，被暂停资质一个月至三个月不等。

“双重高压”推进合规整治

央行2021年发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（下称“央行259号文”）明确规定：一台银行卡受理终端只能对应一个特约商户，并要求建立“终端序列号+收单机构代码+商户编码+统一社会信用代码/身份证号+结算账户+终端布放地理位置”的关联关系，并在全流程保持一致、不可篡改。

上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉告诉记者，这一举措在于从制度上杜绝“一机多商户”的POS机入网以及收单核心业务外包违规问题。未经过正规渠道入网、未绑定真实商户的POS机对监管和市场会带来很大的危害。首先，不法分子利用“一机多商户”的终端，通过频繁、无规律地切换商户类型和名称，可以达到掩盖资金真实来源和去向的目的，规避监管监测；其次，终端显示信息与真实商户不符，往往意味着存在虚假交易、套取银行信贷资金（套现），或利用低费率商户进行恶意套利，扰乱了银行卡清算市场，造成“劣币驱逐良币”等严重后果。

胥莉指出，高压执法和严厉处罚是驱动支付机构加速强化终端和商户匹配的最直接且最强烈的外部压力。支付监管机构的高压执法直接指向了“一机多商户”和商户虚假入网带来的核心风险。可见，支付机构强化终端和商户的匹配，并非仅仅是自发自律行为，而是在“罚没高企+牌照注销”双重高压执法体系下，为生存和合规所做出的必然、强制性反应。

博通咨询首席分析师王蓬博对记者表示，现在支付终端管理这么严主要还是依据央行259号文，加上银联的一系列细则，主要的要求就是一台终端机器只能对应一个真实商户，序列号必须唯一、不可篡改。因为一旦允许一机挂多个商户，交易场景就容易被随意调整，造成资金流和实际经营完全脱节，这种漏洞最容易被黑灰产利用，进行套现、洗钱、跑分。长此以往，不仅破坏反洗钱监测体系，更严重侵蚀收单市场的公平性和金融基础设施的可信度。

素喜智研高级研究员苏筱芮接受记者采访时指出，近期支付机构相继强化终端和商户的匹配，一是过往已有支付机构因商户管理等问题被清算机构暂停交易、被暂停新增商户等，支付机构汲取同业机构教训，强化对重点合规工作的主动管理；二是支付终端显示的商户信息与真实商户信息不匹配，容易引发信用卡套现、洗钱等风险，给支付机构、银行机构造成风险敞口。支付机构需要依照相关规定尽早开展自查整改，强化对商户的日常巡查，以合规为准绳不断完善内控工作，在合规基础之上打造商业可持续的发展路径。

胥莉表示，在银行卡收单业务面临费率市场化和收缩压力，以及监管对支付终端管理强化的背景下，支付机构需要从合规、技术、服务等多维度进行积极应对：首先坚持“合规为本”，全面清理存量终端，严格商户入网审核，确保商户身份和经营地址的真实性，从源头杜绝虚假商户。二是加快技术与服务创新，深耕垂直行业服务,不局限于银行卡支付本身，应该根据场景、服务商户或者B端，提升支付综合服务质量。

王蓬博指出，在银行卡收单业务整体收缩、终端合规成本显著上升的背景下，支付机构必须从粗放扩张转向精耕细作。一方面要彻底清理存量虚假商户和不合规终端，严控代理商准入、分润机制与行为边界，杜绝为冲量而牺牲安全；另一方面应加速向产业服务转型，依托真实小微商户场景，叠加SaaS（软件运营服务）工具、经营分析、信贷导流等增值服务，将盈利模式从单一手续费转向综合解决方案。只有真正回归服务实体经济本源，才能在强监管新常态下构建可持续竞争力。