信用卡“瘦身”与借记卡“增重”：支付生态变局下的银行业战略转向

中国人民银行最新发布的2025年第三季度支付体系数据，揭示了一幅中国银行卡市场深度分化的图景。一方面，信用卡总量较三年前的历史高点锐减一亿张；另一方面，借记卡数量则持续稳步攀升。这一“一减一增”并非简单的数字变化，其背后是监管政策的强力纠偏、消费者代际更迭、支付技术革命以及银行业发展战略的集体转型。

信用卡的“退潮”与借记卡的“进击”

央行数据显示，截至2025年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量为7.07亿张。这一数字相较2022年三季度末8.07亿张的历史峰值，在三年内累计减少了1亿张，且已连续12个季度保持下滑态势。有分析指出，仅2025年三季度单季，信用卡数量就减少了800万张。

与信用卡的“瘦身”形成鲜明对比的，是借记卡规模的持续扩张。同期，全国借记卡数量达到94.42亿张，环比保持增长，使得银行卡总规模达到101.49亿张。在交易层面，银行卡消费整体表现活跃：2025年第三季度，全国共发生银行卡消费业务1035.94亿笔，金额33.19万亿元，环比分别增长10.95%和5.13%。然而，这一增长主要由借记卡驱动，信用卡在整体消费支付场景中的份额正在被逐步侵蚀。

信用卡市场的结构性收缩，是监管、市场与科技三重力量共同作用的结果，标志着行业粗放扩张时代的终结。

1. 监管“急刹车”：终结“跑马圈地”模式

最直接的推动力来自监管。2022年7月，原银保监会与人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，被业内称为“史上最严监管令”。该通知直指行业痛点，严禁银行以发卡量、客户数为单一考核指标，并明确规定“长期睡眠卡”率超过20%的金融机构不得新增发卡。这一硬性约束迫使银行彻底告别过去“广撒网”式的发卡竞赛，开启了大规模清理无效“睡眠账户”的合规行动。

2. 需求侧变迁：年轻客群的“逃离”与观念转变

市场的内在需求发生了深刻变化。当前，信用卡的主力客群正从“80后”向“90后”“00后”过渡，但新一代消费者对传统信用卡的兴趣明显减弱。有调查报告显示，00后的“无卡化”率已达到42%。他们更青睐花呗、京东白条等与消费场景无缝嵌入的互联网信用支付产品。同时，一种更加理性的消费观念在年轻群体中兴起。社交媒体上，“注销信用卡”、“告别卡奴人生”成为热门话题，反映了从超前消费到“有多少钱花多少钱”的财务观念觉醒。

3. 支付生态革命：移动支付的全面替代

支付技术的演进从根本上动摇了信用卡的支付根基。2025年第三季度，非银行支付机构处理的网络支付业务笔数高达3380.19亿笔。移动支付的极度便捷性，使其在小额、高频的日常消费领域完全取代了刷卡动作。信用卡从一种需要主动出示的“实体支付工具”，降格为手机App后台一个隐形的“账户绑卡选项”，其特有的支付体验感和品牌存在感被严重削弱。

从规模竞赛到价值深耕的战略转型

面对前所未有的挑战，银行业并未坐以待毙，而是积极推动信用卡业务进行一场“以质量换规模”的战略革命。

1. 主动“做减法”：清理低效与聚焦优质

多家银行正主动压缩发卡规模，优化客户结构。2025年上半年，工商银行、交通银行等大型银行的信用卡发卡量均出现不同程度的下滑。此举旨在集中资源，服务真正有价值的客户。同时，银行纷纷调整或缩水高端信用卡权益，提高使用门槛，将有限的营销资源精准投向高净值、高贡献度的客户群体。例如，广发银行推出权益丰富的“臻稀钻石卡”，招商银行则致力于为高端客群构建“高端权益+专属金融服务”的闭环生态。

2. 深化“场景融合”：从支付工具到生态入口

为了重塑客户黏性，信用卡业务正努力从单一的支付工具向“生活方式平台”转型。银行积极将信用卡嵌入各类民生消费场景，例如与连锁商超、加油站、地铁公交、社区团购等合作推出联名卡或专属优惠。部分银行的信用卡App更是集成了电影票务、餐饮预订等生活服务，试图打造一个“金融+生活”的综合服务平台。

3. 借力政策东风：强化促消费与财富管理功能

在“扩内需、促消费”的宏观政策背景下，信用卡作为连接消费与金融的关键纽带，其价值被重新定位。银行正利用信用卡分期产品，积极对接家电以旧换新、汽车消费等政策支持领域。同时，领先银行开始探索将信用卡业务与财富管理深度融合，为高端客户提供一站式的综合金融服务，从而提升客户的全生命周期价值。

信用卡行业的“好日子”——即依靠发卡量狂飙猛进的时代已经结束，但这并非意味着行业的没落，而是一场深刻的供给侧改革与价值重塑。

未来，行业的“马太效应”将愈发显著。风控能力强、客户基础扎实、服务体验优异的头部机构将进一步汇聚资源与盈利，而缺乏差异化竞争力的中小银行可能会逐步收缩甚至退出市场。信用卡的核心竞争力将彻底从“支付便利”转向“信用价值”。在大额消费、跨境支付、信用积累与循环信贷等领域，信用卡仍具备不可替代的优势。

央行数据中信用卡与借记卡的“一降一升”，清晰地刻画了中国支付市场在数字化浪潮下的演进轨迹。这场变革逼迫银行业抛弃对规模的迷恋，转而追求高质量、可持续、以客户为中心的发展模式。对于消费者而言，一个更规范、更透明、更注重真实服务价值的信用卡新时代，或许才刚刚开始。