哈尔滨银行的突破，对地方银行的重要启示

作者 | 何世红

在东北地区全面振兴的关键阶段，一项金融基础设施的突破为龙江涉外经济注入了强劲动能。近日，哈尔滨银行正式接入境内外币支付系统，成为黑龙江省首家以直参行身份接入该系统的地方法人银行。这一突破不仅让哈尔滨、齐齐哈尔等多地企业率先享受到外币资金“秒级”到账的高效服务，更以金融创新破解了区域涉外金融服务的痛点，为经济环境承压下的地方银行树立了“扎根本土、服务实体”的标杆。

破冰之举：首家接入背后的“秒级”价值

境内外币支付系统作为我国境内外币支付的核心基础设施，以实时全额清算模式为金融机构提供安全高效的支付服务，其接入资格与服务能力直接关系到区域外币资金流转效率。此前，黑龙江辖内地方法人银行多通过代理模式办理外币清算，存在汇路长、到账慢、成本高的问题，制约了中小企业涉外业务发展。

哈尔滨银行的接入则彻底改变了这一格局。在人民银行黑龙江省分行的全程指导下，该行高效推进系统搭建、内控制度完善、多轮联调测试等关键工作，顺利通过总行的软件检测与信息系统双重验收，最终实现“直参行”身份的突破。目前，该行已依托系统提供欧元、美元、港币三个核心币种的境内外币清算服务，支持企业与个人客户外汇资金实时划转——这意味着此前需1-3个工作日完成的境内外币汇划，如今可实现“秒级”到账，资金周转效率提升超90%。

从数据维度看，这一突破的辐射效应已初步显现。接入系统后，哈尔滨银行迅速在省内主要地市铺开相关业务，首批办理业务的外贸企业反馈，外币资金到账时效的提升使其资金占用成本降低约15%，订单响应速度显著加快。对于利润率普遍在5%-8%的中小外贸企业而言，这一变化直接转化为盈利空间的提升。

精准赋能：中小企业的“资金周转加速器”

经济环境下行压力下，中小企业尤其是涉外企业对资金流动性的敏感度显著提升，“秒级”支付的核心价值正体现在对这一痛点的精准破解。哈尔滨银行的实践，让金融基础设施的升级直接转化为中小企业的发展红利。

对于从事原材料进口的中小企业，外币资金的快速到账意味着可抓住短期价格波动窗口。以哈尔滨一家从事木材进口的小微企业为例，其每月需向省内下游加工企业供应原材料，此前因外币付款到账延迟，多次错失境外供应商的价格优惠。接入新系统后，该企业通过哈尔滨银行办理的美元付款可实时到账。这种“资金跟着订单走”的高效服务，正是中小企业应对市场不确定性的迫切需求。

“秒级”支付的赋能还体现在成本控制与风险降低上。此前，代理清算模式下的外币汇划需经过多层转汇，不仅产生额外手续费，还面临汇率波动风险。哈尔滨银行直参系统后，汇路缩短使单笔外币交易成本平均降低，更实现“汇出即到账”的汇率锁定效果。

这种赋能并非孤立存在，而是与哈尔滨银行普惠金融体系形成协同。数据显示，该行普惠型小微企业贷款余额达411.87亿元，增速11.69%，同时将贷款平均定价下降0.5个百分点。“秒级”支付与低成本信贷的组合，构建起“融资+结算”的全链条服务，让中小企业既能获得资金支持，又能高效运用资金。

坚守与突破：经济承压下的金融为民底色

境内外币支付系统的接入，并非单一业务的偶然突破，而是哈尔滨银行多年来坚守“市民银行、家乡银行”定位，在经济环境承压下持续突破的缩影。面对近年来的经济下行压力，该行没有收缩服务边界，反而以“金融为民”为核心，在多个领域实现服务升级。

在服务地方产业升级上，该行构建起多元创新的金融产品体系。针对科创企业“轻资产、缺抵押”的痛点，推出“新质贷”专属产品，将创新要素纳入授信依据，累计投放1.15亿元；在绿色发展领域，落地全省首笔生物多样性可持续发展挂钩贷款1.5亿元，绿色贷款余额近200亿元，推动实体经济年碳减排6.9万吨；在乡村振兴战场，推出全线上“农闪贷”累计投放26.5亿元，涉农贷款余额达265.9亿元，覆盖全省11个地市的农村市场。

这些业务的推进并非一帆风顺。在系统搭建过程中，该行技术团队克服东北地区金融科技人才相对匮乏的困难，与国内专业机构合作开展技术攻关；在涉农服务中，工作人员深入偏远农场，针对老年农户推出“上门办贷”服务，将金融服务延伸至“最后一公里”。这种“啃硬骨头”的精神，让其在经济环境不佳的背景下，依然实现零售客户超1508万户，为164万客户提供社保服务的成绩。

境内外币支付系统的接入，正是这种“坚守中突破”理念的集中体现——以金融基础设施的升级，呼应黑龙江省“三基地、一屏障、一高地”的战略定位，为区域对外开放提供金融支撑，让“金融为民”从理念转化为可感知的服务效率。

榜样启示：东北地方银行的“本土深耕”路径

哈尔滨银行的突破，不仅是自身发展的里程碑，更为东北地区地方法人银行提供了可借鉴的发展路径。在区域经济转型压力与金融竞争加剧的双重挑战下，该行的实践揭示了地方银行的核心竞争力所在。

其一，“本土扎根”是核心优势。与大型银行相比，地方法人银行的优势在于对区域经济的深刻理解。哈尔滨银行将自身发展完全融入龙江经济，从“黑土优品”品牌建设到矿山生态修复，从外贸小微企业到种粮农户，其服务始终围绕地方核心需求展开。这种“接地气”的定位，使其在接入境内外币支付系统后，能迅速将服务转化为企业实际收益，避免了金融创新与实体需求脱节的问题。

其二，“政策借力”是突破关键。东北地区地方法人银行普遍面临资本实力、技术能力的制约，单打独斗难以实现基础设施升级。哈尔滨银行的实践表明，主动对接央行等监管部门的政策引导，借助金融基础设施建设的契机实现跨越式发展，是高效突破的路径。此次接入工作中，人民银行黑龙江省分行的宣推与指导，为其缩短了系统对接周期，降低了合规成本。

其三，“质效优先”是转型方向。在银行业从“规模扩张”转向“质量提升”的大背景下，哈尔滨银行没有盲目追求外币业务规模，而是聚焦“秒级到账”的服务体验与成本控制，这种“以客户为中心”的转型逻辑，正是东北地方银行应对同质化竞争的关键。数据显示，该行在收缩低效业务的同时，绿色贷款、普惠贷款等高质量资产占比持续提升，为可持续发展奠定基础。

深度评论：金融基础设施升级助力区域振兴

哈尔滨银行的“秒级”支付突破，是金融基础设施与区域经济需求的精准对接，其意义远超单一银行的业务升级。对于正处于全面振兴关键期的东北地区而言，这样的金融创新具有三重价值。

从区域经济来看，外币支付效率的提升直接增强了黑龙江省涉外经济的竞争力。作为我国对俄合作的前沿阵地，黑龙江省外贸企业对跨境资金流转效率需求迫切，“秒级”支付不仅服务境内外币清算，更为未来对接跨境支付系统积累了经验，为扩大对俄贸易提供金融支撑。

从金融生态来看，地方法人银行的突破将引发“鲶鱼效应”。哈尔滨银行的实践为省内其他地方法人银行树立了标杆，推动更多机构主动对接国家金融基础设施，提升区域金融服务整体水平。同时，其“普惠+创新”的模式，也将引导金融资源更多流向实体经济薄弱环节，优化区域金融生态。

从发展逻辑来看，这一突破印证了地方银行“小而精”的发展可能性。在大型银行凭借规模优势抢占市场的背景下，哈尔滨银行通过聚焦区域需求、强化特色服务，实现了“差异化突围”。这种“不与大行抢赛道，专做本土贴心人”的定位，正是东北地方银行走出困境的核心路径。

经济环境的挑战与区域振兴的机遇，共同构成了东北地方银行的发展底色。哈尔滨银行以境内外币“秒级”支付的突破证明，只要坚守金融为民初心，扎根本土需求，主动拥抱金融创新，地方银行就能在复杂环境中实现价值提升，成为区域经济高质量发展的坚实金融力量。