商业银行收费要“货真价实”

商业银行收费再次引发市场关注。近日，国家市场监督管理总局修订印发《商业银行收费行为执法指南》。此前，监管部门已先后发布《商业银行服务价格管理办法》《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》等，剑指“收了不该收的费”“收了费却不提供服务”等行为，并划出多条监管红线，切实维护金融消费者合法权益。

作为服务性企业，商业银行提供服务、收取费用属于正常的市场经营行为。近年来，随着贷款利率持续下行，商业银行的存款、贷款利率差价进一步收窄，也就是其传统的主要收入来源——息差有所收窄。那么，怎样拓展非息收入，例如管理服务费用？这已成为摆在商业银行面前的必答题。从国际市场发展情况看，息差收入占比下降、非息收入占比上升是趋势，银行赚钱更多靠的是为客户提供高质量服务，而非存贷款息差。

既然商业银行要靠高质量服务获取利润，一个关键问题便出现了：商业银行所收取的服务费用与其所提供的服务质量是否匹配？这在监管文件中被界定为是否“质价相匹配”，通俗讲，就是是否“货真价实”。此前，商业银行收费曾存在“质价不符”的问题，多收费少服务，甚至收了费却不提供服务。细究此现象的病因，既有驱利、逐利等因素，也有商业银行内部考核机制不完善、分支机构迫于业绩压力变相拆分服务项目等原因。

由此可见，商业银行的服务定价要以服务质量为核心，收费行为必须遵守市场经营规范，必须合法、合规、合理，尤其要“货真价实”。

一是明确收费项目。目前，商业银行服务价格分为三大类：政府指导价、政府定价、市场调节价。对于客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务，实行政府指导价或政府定价。近年来，随着我国市场化改革持续深入，各个行业的政府指导价、政府定价项目逐步减少，市场调节价项目已成为主体。对于银行业来说，市场调节价项目可具体分为支付结算、理财、托管、担保及承诺、金融市场交易、管理及咨询等项目。

二是完善定价机制。与政府指导价、政府定价不同，商业银行可依法、自主制定与调整市场调节价项目的收费价格，但在实际操作中，要坚持质价相匹配、成本风险覆盖、价值创造等原则，并聚焦不同客户群体，采取区间定价方法。例如，对于老年人、残疾人等特定群体的账户管理、存取款、支付汇划等基础银行服务，商业银行可结合自身经营情况、给予适当减免优惠。

三是尊重客户知情权。让客户充分了解、熟悉银行的相关收费政策、减免优惠措施，这是保障客户合法权益的关键落地环节。否则，在信息不对称的影响下，双方可能陷入“客户不问、银行不说，最后优惠政策不落地”等困境。根据监管规定，如果商业银行调整市场调节价或者新设收费项目，要通过线上、线下等多种渠道，公示服务项目及价格标准，完整、准确披露价格信息，不可利用市场地位差异、信息不对称侵害消费者合法权益。（本文来源：经济日报 作者：郭子源）

来源：经济日报