水滴保“三好服务”全面升级：立足普惠，AI驱动，聚焦带病体保障

在“普惠”已成为保险业高质量发展中重要方向的当下，保险普惠的内涵正经历关键性的升维，从传统认识中的扩大保障人群和经济“兜底”，延伸至更深层次的服务可及、产品适配与体验优化。

不但要让传统上那些无法获得商业保险保障的群体“买得起、用得上”保险，更要精准发现这类人群的真实需求，提供真正匹配的产品与清晰便捷的服务。尤其是那些老年、母婴人群及更广义上的带病群体，满足他们的保障需求，不仅是普惠保险的核心，在整个民生经济中都有着毋庸置疑的意义。

作为在行业较早开展带病体保险探索的水滴保，深刻洞察到我国带病体人群的保障现状与需求痛点，并在2025年11月27日举办的“聚势·共好”第二届水滴保服务生态大会上，联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心共同发布了《带病体保险创新研究报告（2025）》。其中明确显示：

“带病体人群平均治疗费用8.7万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显。此外，青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍，慢病趋向年轻化，疾病谱系变化对产品创新提出新要求。带病体购险痛点方面，普遍面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等投保困境，近三成因无法通过健康告知被拒保，两成不知晓带病体可投保”。

从中，揭示了人口老龄化加速演进、慢病年轻化趋势加剧、带病体人群规模不断扩大的局面，也让行业进一步意识到，带病体的保障缺口既来自于市场产品供给的不足，也包括了普遍的条款识别、选择匹配、高效核保、便捷理赔等各方面的需求。

面对如此高度细化、差异化且持续动态变化的带病体人群，如何在运营上精确触达，在系统上重塑整体服务，长久以来无疑是行业在带病体保险中的核心难点。

而在此次服务生态大会上，水滴保给出了自己的“解题思路”。依托自身在AI科技和大数据领域的优势，水滴保在2025年累计上线了超200余款带病体保险产品，构建起“带病体创新保险产品宇宙”的矩阵体系；此外，还将AI大模型技术加速融入在2024年推出的以“好产品”“好服务”“好理赔”为核心的“三好服务”中，推动其全面升级，实现对带病体人群更精准、高效的服务覆盖，展现出AI科技精准赋能带病体保障服务，高效提升保险普惠质量的切实路径。

这也让水滴保从行业传统的“产品中心”，向着以发掘用户实际需求带动产品服务演进的“用户中心”，又走出了坚实的一步。

正如水滴公司创始人兼CEO沈鹏所表示：“水滴公司始终围绕‘用科技助推广大人民群众有保可医’的初心，聚焦于老年人群、带病人群、母婴人群等传统保险市场中易被忽视的群体，通过AI与大模型技术推动普惠保障落地，逐步构建起覆盖亿万家庭的健康保障生态体系。”

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-Insurance Today-

科技实力锚定“人人可保”

“All in AI”构建高质量带病体保障

普惠是保险业的天然属性，在行业高质量转型的进程中这一属性日益鲜明。以往被传统保险体系排除在外的带病人群，已是当前阶段具有代表性的普惠保障对象。

政策层面持续释放积极信号。2024年9月，国务院发布的 “保险国十条3.0”明确提出，“鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品”等发展规划；同年6月国家金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中强调要“合理扩大对既往症和慢性病人群的保障”，“加大特定群体保险保障供给力度”。带病体保障已经成为行业在高质量发展中关键的探索领域与破局方向。

原中国保监会党委副书记、副主席周延礼也指出，“发展带病体保险是对国家‘十五五’规划中‘坚持人民至上、高质量发展’原则的具体实践，也是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措”。

与此同时，也要看到的是，带病体自身医疗负担与保障缺口背后，存在众多高度差异化、细致化、专业化的需求。一方面，一般性的保险产品较难精准匹配多样化的健康状态；另一方面，复杂的核保条款和高频的理赔需求，使得保障门槛居高不下。即便市场上有相关产品，用户也很难在茫茫的产品海中有效识别和选择。

如何破解这一难题？有着鲜明互联网属性的水滴保在不断实践中，深入认识到科技的作用。尤其是近年来取得突破进展的AI大模型能力，能够在增加与用户的触点、全面分析用户行为中更为迅速、准确洞察用户真正需求与痛点，使平台与相关保险公司获取更为真实的反馈感受，推动产品服务的创新，让“人人可保”找到可行的发力点与实施路径。

这一思路也已转化为扎实成果。水滴保作为行业最早一批布局AI大模型的公司，通过多年积累的丰富技术应用与平台经营经验，将AI技术持续聚焦落地于经营服务的各环节、全流程。特别是在带病体保障中，水滴保以AI驱动需求发掘与产品匹配，迎来带病体产品供给的大爆发。并在今年打造出极具特色的AI核保专家“KEYI.AI”，有效解决了带病体人群广受困扰的核保难题。在服务端，AI客服“保小慧”能够提供7x24h全时段陪伴，让水滴保的AI更具温度。

正如水滴公司创始人兼CEO沈鹏所言：“‘All in AI’是水滴公司级的战略核心，对于水滴而言，AI不是可选项，而是一条必然之路”。

对于AI的应用与理解，水滴保始终一直前行。

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-Insurance Today-

打造带病体人群可得、可及的保险保障

AI驱动“三好服务”再升级

应该来说，互联网保险已逐渐成为行业不可或缺的组成，不仅是新一代客群的首选保险消费方式，更是不少用户的“保险初体验”，并在广大下沉市场，与普惠金融展现出天然的契合。

不过保险产品本身的复杂性，以及互联网场景中用户交互频繁、自主性强等特点，使得即使是那些对保险了解程度高的互联网“原住民”，也仍存在信息差，在购买、理赔等过程中面临诸多疑问。

基于这一现状，水滴保推出以好服务、好产品、好理赔为核心的“三好服务”策略，结合自身的科技能力，主动发现用户需求并提供针对性服务。

随着“三好服务”的深入践行，科技在更深理解用户、更好服务用户中体现出更大价值，特别是在带病体保障服务中，AI技术进步与“三好服务”理念的加速融合，推动着更细化、更高质量的服务洞察。基于水滴自主研发的保险领域大模型“水滴水守大模型”，堪称“中枢神经”，覆盖保险服务全流程、全场景，向着系统性解决“普惠”与“可持续”、“规模”与“精准”这些高质量发展中的难题，不断迈进。

通过AI和大数据，水滴保深入理解用户未被满足的保障需求和健康风险，为带病、老年、孕期等特定细分群体定制更多差异化的“好产品”。2025年累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款支持免健告。

从行业首款免健告且保证续保5年的 “看病保”，到已迭代到6.0版本的破圈网红、母婴领域免健告产品“接好孕”，再到国内首款70周岁也可投保的长期收入补偿险“无忧守护”，水滴保为不同年龄段、不同健康状况的用户构建起“带病体保险全息宇宙”。

“好服务”也在进一步升级，水滴保推出的行业首个AI核保专家“KEYI.AI”，覆盖上千款当期和历史热卖的产品条款，能够在秒级内完成响应，复杂的案例也能在5分钟内处理完成，准确率达到99.8%。还可为被拒保客户推荐其他适合保险产品，大幅度节省了用户的时间成本。此外，水滴保的AI智能客服“保小慧”实现多重技术突破，语音回复时效性平均仅1.5秒，月均交互量超百万次，上线3个月服务能力提升40倍。

在用户利益直接相关的“好理赔”方面，水滴保进一步升级AI+人工的服务体系“帮帮赔”。2025年中已有351款产品深度接入“帮帮赔”，一般理赔案件处理时长缩短43.3%，实现用户与合作险企的双向增效。

水滴保今年还特别成立“帮帮赔服务工作室”，构建理性沟通的理赔服务平台，AI数字员工“帮帮”正式入职工作室，借助自然语言处理、情感计算和AI大数据分析能力，为用户提供智能对话、材料审核和理赔进度预测等服务。

这些也都让带病体乃至所有用户，都能享有到更为可得、可及的保险服务。

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-Insurance Today-

构建“用户中心”的新生态

连接起带病体保障与普惠的行业共识

从普惠出发、到聚焦带病体人群，从AI技术底座支撑、到贯穿全流程的“三好服务”不断升级，水滴保在这一过程也看到在用户实际痛点下的市场增长蓝海，这也意味着当前保险经营价值逻辑正在发生根本的转变。

水滴保总经理冉伟认为，“如何服务好细分人群的多样化保障需求，是留给我们思考的一个新命题”，并且“行业下一阶段的竞争，将转向高效精准匹配供需这一核心能力的竞争”。

而AI，无疑正是这一核心能力的关键答案。

据了解，水滴公司每年围绕AI研发投入近3亿元的研发费用，产生了超百项的技术专利，自研大模型通过国家备案。AI技术高效推动了水滴保带病人群的需求洞察和服务质量，实现服务与技术双向赋能，差异化与普适性协同发展，最终构建真正“以用户为中心”的服务体系。

同时，水滴保也清楚地认识到，身为一家保险中介科技平台，连接服务生态，也是自身重要的行业属性，不管是业务发展还是服务升级，都离不开市场、用户及合作伙伴。

北京保险行业协会秘书长助理李莉也认为，“保险服务不再只是‘解决当下的某一个问题’，而是需要主动融入新发展格局，不断提升服务的覆盖面、可得性和满意度”。

事实上，已连续召开两届的水滴保服务生态大会正在成为具有行业性的创新分享交流平台，也是不断重塑、巩固服务理念共识的年度盛会。继2024年首届大会，联合14家保险公司启动了“三好服务联盟”后，水滴保在今年再次联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”，旨在聚合行业力量，回归保障本源，合力开发出更多让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品。

下一年度，水滴保还将带来怎样的共识？显然，这都会是又一次技术与服务的跃升。