年内两次被罚！金美信消金的合规路怎么走

北京商报讯（记者岳品瑜董晗萱）时隔不到半年，这家消费金融公司再领罚单。来自金融监管总局12月1日披露的行政处罚显示，厦门金美信消费金融有限责任公司（以下简称"金美信消金"）因第三方合作机构管理不到位、消费者权益保护工作不到位及个人消费贷款业务调查审查不审慎，被厦门金融监管局罚款120万元，相关责任人庄雅兰、周忠德被警告。

这已是金美信消金年内领到的第二张罚单。6月，该公司曾因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被人民银行厦门市分行处罚款82万元。

从违法类型来看，合作机构管理属消费金融公司常易"踩坑"之处，2025年以来，多家机构因类似问题受罚。"第三方合作管理失控、消费者权益保障缺位、风控前置环节松懈，已成为消费金融公司的高频违规点。这背后是部分机构在激烈竞争下过度依赖助贷模式、将核心风控外包所致。"博通咨询首席分析师王蓬博说道。

近年来，消费金融公司被处罚频次、处罚金额有所上升。这也表明，行业正明显转向穿透式监管，不仅严查业务实质，更强调金融机构对合作方的全流程管控义务和消费者权益保护主体责任。

10月落地的助贷新规，更印证了这一监管趋势，消费金融公司面临的考验愈加严苛。根据最新要求，商业银行（消费金融公司）需对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，名单需通过官网、App等渠道动态公示，禁止与名单外机构合作；商业银行与合作平台需向借款人完整披露服务费、综合成本区间及各方收费明细；贷款综合融资成本（含增信服务费）不得超过24%。

北京商报记者注意到，11月11日，金美信消金在官网更新了合作第三方机构名单，包含32家引流机构、13家担保机构以及5家委外催收机构。其中，合作业务范围为引流的机构主要以金融科技公司、信息技术公司为主，也有部分同业机构如马上消费、海尔消金、招联。

12月2日，北京商报记者实测金美信消金官方App"金质花"，首页显示最高可借额度20万元，年化利率4.88%—24%，无手续费。申请新市民金融产品"极速贷2.0"或纯信用贷款"生活贷"前，都有页面注明申请条件、申请材料、逾期违约金收取规则等。整个申请过程中，系统多次向用户强调贷款风险及相关条款的理解，如必须手动输入一段"声明"，强制阅读协议3秒以上才能勾选"同意"。目前，"生活贷"的申请必须有专属客户经理推荐，而"极速贷2.0"显示"产品升级维护中，暂不支持申请"。

王蓬博指出，从此次罚单来看，金美信消金内控体系未能有效嵌入业务全流程，尤其在合作方准入、持续监控及风险隔离方面存在明显漏洞。后续，公司一方面要建立覆盖合作机构全生命周期的动态评估与退出机制，严禁将授信审批、风险定价等核心职能外包；另一方面需加大科技投入，提升自主获客、独立风控和投诉处理能力，真正将消费者权益保护嵌入产品设计与服务流程。

不仅是业务，金美信消金的合规问题，还在于公司治理层面。作为首家两岸合资的消费金融公司，三大股东金圆金控、国美控股、中国信托商业银行分别持股33%、33%、34%。而根据《消费金融公司管理办法》，消费金融公司注册资本须达10亿元。金美信消金当前实缴资本5亿元，且无单一股东持股超50%，与盛银消金、蒙商消金、晋商消金、北银消金共同成为业内少数不达标机构。

针对罚单及相关问题整改进度、合规举措及增资计划等，北京商报记者向金美信消金方面进行采访，但截至发稿未获回复。