约定利率6%实际近23%！哈啰“臻有钱”真会赚钱！

向哈啰“臻有钱”借款14500元，合同贷款年利率约定为6%，最后一算账，用户实际支付利率却高达22.98%。“臻有钱”称，收费标准由资金方制定，高出部分由担保方收取；而担保方却表示，只收取千分之二的“通道费”。

日前，来自浙江湖州的黄先生，向大众新闻记者讲述了自己在哈啰“臻有钱”平台的借款经历：今年1月23日，黄先生通过哈啰App的“臻有钱”频道借款14500元。还款时，平台仅展示账单金额，并不显示费用明细。10个月后，黄先生才发现，实际还款金额远高于合同约定的6%利息。

黄先生提供的借款协议显示，除了利息外，黄先生还需支付1392.08元的担保费，以及1111.08元的融资咨询服务费。协议中明确提到，担保费折合年化利率的计费方式为：综合年化资金成本（22.9805%）-借款年化利率（6%），而融资咨询服务费则按借款本金总额的13%计算，二者皆由哈密市嘉合兴融资担保有限公司收取。

“借款合同是在我完成借款后才出现的，其余合同更是从未向我展示，也未要求我强制阅读，在整个借款过程中，从未有人提供过咨询服务。”黄先生告诉大众新闻记者，在与担保方工作人员的沟通中，对方明确表示，担保公司只收取千分之二的担保费，剩余费用都是哈啰“臻有钱”平台收取，担保公司只提供通道业务。

担保公司工作人员口中的通道业务，是金融机构通过资产管理产品协助银行转移表外资产的业务模式，通常由银行作为委托人借助信托、券商等通道机构实现监管规避，通道方仅提供流程服务并收取低廉费用。

2018年4月，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇局联合出台《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称《资管新规》），明确禁止金融机构开展规避投资范围、杠杆约束等监管要求的通道业务，要求其业务模式、风险管理和操作流程符合《资管新规》的规定，确保金融市场的稳定和健康发展。

11月24日下午，大众新闻记者通过哈啰“臻有钱”客服提出采访诉求，工作人员表示会有相关负责人与记者联系。

11月25日下午，记者以用户身份再次致电哈啰“臻有钱”客服，工作人员表示，平台显示利率为综合年化利率，其中包括借款利息、担保费、融资担保咨询服务费，哈啰“臻有钱”只是一个助贷平台，在用户借款过程中，平台不会介入。

山东农业大学经济管理学院金融系副教授张新洁认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定，司法保护的利率上限是“合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍”，平台的做法属于打着担保费和服务费的幌子变相抬高利率，以服务费、担保费的名义，将一部分成本转嫁给合作的第三方公司，平台就可以在形式上让合同约定的利率看起来符合规定，是规避监管的一种手段。

来源：大众新闻