网约车保费普涨背后：某平台超两成车辆投保非营运险

11月18日，邯郸《清晨热线》报道了一个典型的案例：2024年7月份，任师傅购置一辆新能源汽车跑网约车，保险到期续保时却屡屡碰壁。

任师傅说，去年投保的保险公司以其年度内出险4次为由拒绝续保。任师傅多方咨询后，仅有一家公司愿意承保，但交强险和三者险合计保费为19800元，这一价格让他难以接受。

任师傅面对的网约车“保费贵、投保难”问题，在过去数年间，压在每一个依靠“方向盘”维持生计的家庭身上。

今年9月，安徽何师傅就曾在人民网“领导留言板”留言反映保费高问题，安徽省有关部门回复说，当前新能源汽车特别是新能源出租车、网约车正处于“高出险、高维修、高赔付、高保费”特殊时期，阶段性出现新能源汽车保险“车主喊贵、险企喊亏”的局面，表示将推动保险公司履行社会责任。

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网约车保费上涨越来越普遍

网约车属于营运车辆，除了必须购买交强险、车损险和第三者责任险之外，还需额外投保承运人责任险。

同时，由于出险概率更高、维修成本也普遍高于传统燃油车，新能源网约车遇到保费上涨的情况也越来越普遍。

目前，新能源网约车保费基本在10000-15000元，类似任师傅遇到的保费涨价18000元以上的情况，在实际中也并非个例。

业内人士指出，保险价格应与风险匹配，较高的出险率和赔付率是网约车特别是新能源网约车保费较高的主要原因。

首先，营运属性推高出险概率。网约车日均行驶里程普遍在200-300公里，长时间营运行驶，导致剐蹭等事故的发生概率大幅上升。

其次，新能源汽车核心的“三电”系统（电池、电机、电控）维修技术复杂、配件价格昂贵，导致单次事故的赔付成本居高不下。电池的热失控风险，也增加了赔付的不确定性。

中国精算师协会数据显示：2024年新能源车险承保亏损达57亿元，2795个承保车系中，137个车系赔付率超过100%。保险公司为控制亏损，只能要么拒保，要么大幅提高保费，形成“高出险→高维修→高赔付→高保费”的循环。

（数据来源：中国精算师协会官网）

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某平台超两成网约车投保非营运险

面对不菲的保费、严苛的核保条件，部分司机铤而走险：有的只买交强险，放弃商业险保障，一旦发生重大事故，司机和乘客均面临高额赔偿困境；有的试图以私家车名义投保普通保险，出险后却因“使用性质不符”遭保险公司拒赔；还有的被低价“统筹保险”吸引，最终面临理赔无保障、维权无门的局面。

这些“裸奔”上路的做法，不仅让司机自身面临巨大风险，更给乘客安全与公共秩序埋下隐患。

据业内人士透露，某平台的网约车超过两成投保非营运险，事故拒赔率近九成，形成“低保费-高拒赔-司机权益受损”的恶性循环。

就网约车“投保难”车辆再细分，国内某中型财险公司数据显示：公户网约车的出险率比个人户的网约车出险率高出一倍。由于赔付率高，保险公司对公户网约车承保意愿几乎为零，很多网约车公司面临“无保可投”的困境。

该公司已赔付数据中，公户网约车的年平均出险率70%，个人户网约车的年平均出险率36%。相同时间段内，公户网约车出险次数是个人户的两倍左右 。

此前有媒体报道称，上海某出租车公司有12辆出租车保险到期时，企业负责人打了几十个险企电话，竟没有一家愿意承接这些车辆的商业险。

人民网报道，陕西壹行贝贝网络科技有限公司旗下20多辆网约车，因保险公司对相关车型限制投保，有的车型保费报价高达每年2.5万元，被迫停运。

结语

行业分析认为，车险关联着理赔维修、保养、汽车金融等业务，破解保险难题，需要打通金融监管、交通管理、平台数据等壁垒，建立全国网约车风险评估平台，实现从车、人、路况的多维度定价。

目前，相关探索已陆续展开。以上海为例，通过共享维修记录、保险理赔、驾驶行为等12类数据，使保费定价精准率大幅提升。

可以预见，未来通过更广泛的政策与技术探索，网约车保险终将在公平定价与行业保障之间达成理想平衡，既让司机安心运营，也让乘客放心出行。

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