谁为机器人的“工伤”买单？看保险如何为智能时代兜底

来源：中央广播电视总台中国之声

曾经只存在于科幻电影和实验室里的机器人，如今正大步走进工厂车间、医疗机构、社区商超，它们能搬运重物、能辅助护理、能与人互动。可以说“具身智能机器人”正在以万亿级的势能重塑产业版图，并加速融入我们的生活。

这个万亿级赛道的“新主角”也给我们带来了全新的风险挑战，如果机器人“上岗”作业出现故障，谁为它的“工伤”买单？它们在工作中造成意外损失，谁又该负责给损失兜底呢？

谈及保险与移动载体的结合，多数人会想到车险。车身险保障车辆本身，第三者责任险覆盖意外损失。如今，这一逻辑正被复制到具身机器人领域，成为险企破解产业风险的新思路。

2025年9月以来，财险公司密集出手，纷纷打造“机器人本体损失险+第三者责任险”双轨保障布局的专项保险产品。

某财险机构业务部经理 韦立：无论是机器人的保险还是车险，都属于财产保险的保障范围。但是现在的具身机器人，除了在使用过程中，还有研发过程当中的风险，还有使用过程当中，会有网络安全的风险，这些风险都跟我们传统的风险不一样。

据了解，日前，该公司落地了江苏省首单具身智能机器人第三者责任险，为本地机器人整机制造企业提供100万元以上风险保障，覆盖人形机器人伤人事故医疗赔偿。

让企业首批机器人带着“保险证书”出厂，显著提升了产品市场竞争力。保险的注入，也为具身机器人产业打通市场化落地的关键堵点。从市场反馈来看，目前需求主要集中两类群体：

机器人制造商将保险作为产品信任背书，在推广中凸显差异化优势；

大型终端使用企业则通过保险化解“百万设备伤人谁负责”的顾虑。

然而，这条创新之路并非坦途。北京工商大学中国保险研究院常务副院长宁威告诉记者，保险公司承担具身机器人风险，面临着巨大挑战。这种挑战的核心，在于风险度量的不确定性。与车险拥有数十年积累的海量数据、明确的使用场景和规则不同，具身机器人应用场景多元化，尚缺乏历史风险数据支撑。

产品适配与市场教育同样任重道远。当前具身机器人技术迭代迅速，“数据－算法－硬件”协同网络不断完善，新场景持续涌现，这要求保险产品必须具备高度灵活性。同时，也有不少企业对这类新型保险认知不足，既担心保障范围不匹配，也对费率合理性存疑。对此，行业正在探索破局之道。

北京工商大学中国保险研究院常务副院长 宁威：首先在数据层面，保险公司解决的是智能机器人生产厂商创新性的风险，因此能不能由生产厂商提供相应的数据，保险公司建立相应的技术队伍，双方合作去理解分析这个数据。其次两个行业共同合作，共同探讨，选择具身智能机器人在某些成熟场景下的应用，针对这些应用场景，开发出相应的保险产品。使用的时间比较长，规则相对清晰，历史数据积累也会比较多。基于这两个方面，保险公司便于开发相应的创新型保险产品，从而为生产厂商服务。

正如专家指出，保险应成为产业生态的“连接器”与“稳定器”，成熟的机器人保险体系将超越传统“损失补偿者”角色。它通过数据、科技、制度、生态，将自身深度嵌入机器人产业的创新链条中，既能为大规模应用扫除“不敢用、怕用坏、赔不起”的后顾之忧，又能为技术突破提供持续的资金支持和风险兜底，真正成为产业发展的加速器。

（总台记者 邢斯嘉）