解读：它是房屋保障“信号灯”？购置房屋保险三大核心需关注

近年来，越多覆盖不同领域的保险产品受到大众关注，比如此前少被人注意到的房屋住宅保险。有业内专家指出,房屋住宅保险在灾难救援与损失补偿中的具有一定兜底价值；它更像一枚“信号灯”，其保险角色或已超越单纯的“灾后补偿工具”，只有成为贯穿楼宇设计、施工建设、日常运营全周期的风险治理伙伴，才能真正筑牢城市居住安全的第一道防线。如何量体裁衣，精准购置这一保险，专家为此“支招”。

住宅理赔引起公众关注

北京大学应用经济博士后、教授朱俊生在接受南都·湾财社记者采访时指出，有地方的住房保险制度可为住宅楼宇的公共财产提供全面保障，不仅涵盖了楼宇结构的损失，还包括了因火灾导致的公共设施、共用部分（如走廊、楼梯等）的损失。这种保险制度有效减少了居民自担风险的压力，尤其在火灾等突发灾难发生后，能够迅速启动赔偿，帮助居民恢复正常生活。其次，这种制度强调强制性和普及性，确保所有居民在入住时都能享有相同的基本保障，这一点对内地尤其重要。

记者了解到，目前内地有一些物业管理公司会为小区内的共用部分购买保险。

朱俊生指出，但内地住宅保险的保障缺口主要集中在三个领域：一是房屋结构损失保障不足，当前市场上的家财险产品大多不涵盖建筑物本身的损失，而此类损失在火灾等大规模灾害中往往最为严重；二是共用部分损失覆盖缺失，若火灾波及走廊、楼道等共用区域，现有家财险通常无法覆盖相关损失，且公共财产本身也缺乏足额保险保障；三是责任险保障不足，在火灾中，若由于建筑方、物业公司等责任方的失误引发的事故，家财险一般也无法承担责任赔偿。

数据显示，1998年—2024年，国内家财险保费收入从12亿元增长至285亿元，增长超过24倍；然而，同期整个财产险行业的保费收入从506亿元飙升至16766亿元，增长超过33倍。家财险的体量始终偏小，到2024年在财产险业务中的占比仅为1.7%。

业内普遍认为，过去，这一现象成因较为复杂：从居民端来看，大部分人保险认知集中在车险、寿险和健康险，对“不动产（房屋）+室内动产（家具家电等）”的投保意识十分薄弱，未能充分认识到房屋保险的风险对冲价值；从保险机构端来看，财险公司主要销售精力集中在车险等规模型业务上，对家财险的产品研发、渠道推广投入不足，导致产品触达率偏低等客观原因。

为此，朱俊生建议，保险机构需主动优化产品设计，增强家财险、火险产品的针对性与吸引力，同时加大市场教育力度，提升消费者对相关保险的认知度；此外，还可通过政府政策支持（如财政补贴、税收优惠）、与房地产开发商、物业公司合作等方式，多维度推动住宅保险产品普及。

如何为房屋配置合适保险？

近年来，政策层面不断加大对普惠型家财险的推动。2024年6月，国家金融监督管理总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》提出，针对农村和边远地区群众、脱贫人口、城市低保人群等的实际情况和保险需求，开发意外险、健康险、定期寿险、家财险等产品，提高重点群体抵御风险能力，助力保障和改善民生；2024年12月，《关于强监管防风险促改革　推动财险业高质量发展行动方案》中进一步指出：“研究房屋保险体系，探索推广新型家庭财产保险”。

据南都湾·财社记者不完全统计，目前市场上普惠型家财险的产品数量已有50余款，保费多在几十元至数百元之间，以“政府指导、市场运作、联合承保”模式推动保障普及。

此外，多家保险公司也在积极布局家财险市场。例如，有保险产品涵盖火灾、家电意外、漏水、燃气安全、盗抢等多种风险的家财险产品；也有 保险产品融合家政、清洗、房屋风险检测等生活服务，以高频服务赋能低频保险，增强用户黏性与风险预防能力。

有业内人士指出，家财险市场的未来发展方向，在于实现从“低频高损”的灾后补偿模式，向“高频低损”的风险减量服务转型，以家财险为纽带整合社会资源，深度参与事前风险预防、事中应急干预的社会治理多元协作，构建全周期风险管控体系。

老百姓如要购置相关保险产品，如何选择？

朱俊生建议，内地居民若想为自有住房投保火灾相关保险，首先应了解自己所需的保障范围。除了基本的“家财险”，还可以考虑以下几种选择：一是房屋结构保险：一些保险公司提供单独的房屋结构保险，能够涵盖因火灾等灾害导致的房屋结构损失。居民可以根据房屋的价值和需要，选择适当的保额。二是综合家财险：一些保险公司提供综合家财险，涵盖房屋内部财产损失、房屋结构损失以及责任险等。购买时，应特别关注是否包括火灾、暴雨、盗窃等自然灾害及人为事故的保障。三是专门的火灾保险产品：部分保险公司推出了专门的火灾保险产品，针对火灾损失提供更全面的保障，适合那些位于高风险区域的居民。

采写：南都·湾财社记者 管玉慧