2025带病体保险创新研究报告发布 保障缺口待填补 水滴保定制214款带病体保险产品

11月27日，“聚势·共好”第二届水滴保服务生态大会成功举办。大会现场，水滴保联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心共同发布了《带病体保险创新研究报告（2025）》，深度解读我国带病人群的保障现状与需求痛点。同时，水滴保联合18家保险公司成立“普惠产品联盟”，共同聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分人群保障需求，通过AI赋能与产品共创，推动保险服务普惠化，践行“以新需求引领新供给，以新供给创造新需求”的发展路径。

图：“普惠产品联盟”成立

原中国保监会党委副书记、副主席周延礼，北京保险行业协会秘书长助理李莉，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳，中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙，水滴公司创始人兼CEO沈鹏，水滴保总经理冉伟，水滴公司副总裁郭爱娣，以及来自各大保险公司的合作伙伴、水滴保用户及媒体代表等百余人共同参与此次活动。

带病体年均医疗花费近9万元，保障缺口亟待填补

周延礼在大会致辞中指出，发展带病体保险是对国家“十五五”规划中“坚持人民至上、高质量发展”原则的具体实践，也是保险业扩大覆盖面、服务民生保障的关键举措。带病体保险创新发展不仅是产品供给的完善，更是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求。行业要利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时。

图：原中国保监会党委副书记、副主席周延礼

李莉表示，随着行业所处环境，以及老龄化进程加快、慢性病管理需求上升等消费者需求的变化，保险服务不再只是“解决当下的某一个问题”，而是需要主动融入新发展格局，不断提升服务的覆盖面、可得性和满意度。保险行业应坚持贯彻践行“金融为民”的初心使命，围绕金融“五篇大文章”做好产品和服务的优化，不断深化金融供给侧结构性改革，推进行业高质量发展。她建议保险机构强化协同共进，互信互认、协作共赢，共同构建一个更加稳健、开放且有温度的保险未来。

图：北京保险行业协会秘书长助理 李莉

沈鹏介绍，水滴公司成立九年来始终围绕“用科技助推广大人民群众有保可医”的初心，聚焦于老年人群、带病人群、母婴人群等传统保险市场中易被忽视的群体，通过AI与大模型技术推动普惠保障落地，逐步构建起覆盖亿万家庭的健康保障生态体系。沈鹏表示，AI不仅是提效工具，更是实现“人人皆可保”的核心动力。

图：水滴公司创始人兼CEO沈鹏

为进一步洞察带病群体的保障需求和痛点，水滴保联合中国金融传媒、中国社科院保险与经济发展研究中心共同发布了《带病体保险创新研究报告（2025）》，郭金龙在现场解读指出，数据显示，带病体人群平均治疗费用8.7万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显。此外，青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍，慢病趋向年轻化，疾病谱系变化对产品创新提出新要求。带病体购险痛点方面，普遍面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等投保困境，近3成因无法通过健康告知被拒保，2成不知晓带病体可投保。

图：中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任 郭金龙

沈鹏介绍，水滴保始终坚持做善意为本的保险科技服务平台，对每一位用户负责到底。依托AI科技和大数据优势，2025年水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款带病体产品，逐步构建起“带病体创新保险产品宇宙”，让不同年龄段、不同健康状况的用户都能够在水滴保买到适合的保险。

图：《带病体保险创新研究报告（2025）》水滴保带病体保险创新案例

AI驱动“三好服务”全面升级，携手18家保司成立“普惠产品联盟”

2024年，水滴保推出以“好产品”“好服务”“好理赔”为核心的“三好服务”。2025年，依托AI大模型技术，水滴保推动“三好服务”带来全流程的升级与提效。

冉伟介绍，好产品方面，在AI、大数据的深度赋能下，水滴进一步加快了产品创新步伐，通过智能风控模型和精准需求分析，为保险产品的创新定制提供了更多样的可能性，推出“行业首款免健告且保证续保5年的医疗险”看病保、“行业首款免健告母婴险”接好孕等具有行业创新意义的产品，实现保障可及性的实质性拓宽。

好服务方面，上线AI智能客服“保小慧”，实现了“边说边办”的沉浸式服务。语音回复时效性平均仅1.5秒，月均交互量超百万次，能够7x24小时全时段100%响应，上线3个月服务能力提升40倍；并推出了行业首个AI核保专家“KEYI.AI”，实现秒级内完成响应，复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，准确率达到99.8%，还可为被拒保客户推荐其他适合保险产品，大幅度节省了用户因购险困惑、核保等待产生的时间成本。

好理赔方面，过去一年，在AI+人工协同模式下，水滴保助力合作保司在一般理赔案件中处理时长缩短了43.3%，实现用户与保司的双向增效。今年，水滴保特别成立“帮帮赔服务工作室”，为用户和保司构建理性沟通的理赔服务平台。AI数字员工“帮帮”正式入职工作室，借助自然语言处理、情感计算和AI大数据分析能力，为用户提供智能对话、材料审核和理赔进度预测等服务。

图：水滴保总经理 冉伟

此外，为推动普惠保险落地，水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”。沈鹏介绍，2024年，水滴联合14家保险公司启动了“三好服务联盟”，今年，联盟的保司成员扩充到了18家。水滴在延续去年理念的同时，希望携手各大保司启动“普惠产品联盟”，旨在聚合行业力量，让保险回归保障本源，合力开发出更多让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品。

联盟成员包括：德华安顾人寿保险有限公司、复星联合健康保险股份有限公司、恒安标准人寿保险有限公司、京东安联财产保险有限公司、君龙人寿保险有限公司、利宝保险有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司、太平财产保险有限公司、太平洋健康保险股份有限公司、永诚财产保险股份有限公司、众安在线财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、众惠财产相互保险社、中华联合财产保险股份有限公司、中路财产保险股份有限公司、中意人寿保险有限公司（按公司名称字母排序，排名不分先后）。未来也欢迎更多合作伙伴持续加入。

本文来自和讯财经，更多精彩资讯请下载“和讯财经”APP