人身保险与财产保险的主要差异有哪些？

人身保险与财产保险是我国保险体系的两大核心类别，二者在保障逻辑、标的属性、经营规则等方面存在本质差异。根据2025年全国最新修订的《中华人民共和国保险法》及相关法规，这些差异均有明确的法律依据和行业实践支撑，了解这些差异有助于公众更好地选择适合自身需求的保险产品。

保障对象与标的性质不同。人身保险的保障对象为自然人，其保险标的是人的生命、身体以及与之相关的健康、养老等权益，具有人格属性，无法用货币直接衡量其全部价值；财产保险的保障对象则包括自然人、法人及其他组织，保险标的是财产及其有关的经济利益，涵盖有形财产（如房屋、车辆）和无形利益（如责任、信用、保证），标的具有明确的经济价值。

保险金额的确定方式不同。由于人身保险标的的不可估价性，其保险金额采用定额约定方式，由投保人与保险公司根据被保险人的保障需求、经济能力等因素协商确定，合同生效后保额固定不变（除非有附加条款调整）；财产保险的保险金额则以标的实际价值为基础，采用定值或不定值方式确定，例如房屋保险可按重置价值或市场评估价值确定保额，且保额不得超过标的实际价值，超额部分不具有法律效力。

保险期限的差异显著。人身保险中，长期险种占据重要地位，如终身寿险、长期重大疾病保险等，期限可长达数十年甚至终身，这与人类生命周期的长期风险保障需求相匹配；财产保险的期限通常较短，多数为1年或更短，例如机动车辆保险、家庭财产保险等，主要因为财产的价值、使用状况及面临的风险会随时间快速变化，短期合同更便于调整保障范围和保额。

经营原则与产品功能不同。人身保险中的长期险种（如年金保险、终身寿险）兼具风险保障和储蓄功能，保单具有现金价值，投保人在特定条件下可申请退保或保单贷款；财产保险则遵循纯粹补偿原则，产品以风险转移为核心功能，无储蓄属性，保费是对风险的对价支付，保险期限届满未发生保险事故的，保费不予返还（除少数约定返还的特殊产品外）。

理赔规则存在区别。人身保险的理赔多采用定额给付方式，例如重大疾病保险在被保险人确诊符合合同约定的疾病时，保险公司直接给付约定保额，与实际医疗支出无关；财产保险的理赔则遵循损失补偿原则，根据标的实际损失金额进行赔付，且适用代位求偿权——保险公司向被保险人赔付后，有权向造成损失的第三方追偿。需要注意的是，人身保险中的医疗费用补偿型险种（如百万医疗险）虽属于人身保险范畴，但因其保障的是医疗费用支出，仍适用损失补偿原则及代位求偿权，这是特殊情形。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君