退休后领4年就回本！港人“北上参保”成新潮流

近年来，在粤港澳大湾区加速融合发展下，小夏发现一个引人注目的现象——越来越多香港老人选择“北上养老”。

香港特区立法会今年9月发布的《数据透视》显示，截至2024年，已经有近10万名65岁及以上的香港老人选择北上定居广东。像广州、佛山、中山这些大湾区内地城市，成了他们首选的养老宝地。（证券时报20251017）

不光是老人，不少中青年也从“北上消费”逐渐转向“北上生活”，甚至还衍生出了“北上参保”的新潮流。有一位50多岁的香港居民告诉小夏，他在内地每月缴纳898元养老保险，20年后在深圳退休的话，预计每个月能领到3000多元的退休金。这么一算，只要接着领4年左右，就能把之前交的钱都赚回来了。（第一财经20251118）

现在，这股“北上参保”热潮正在迅速升温。广东省社会保障基金管理局数据显示，截至2024年8月，港澳居民在粤参加养老、工伤、失业保险33.28万人次，人数已经达到2021年底的两倍。除了养老的考量，高性价比的医疗服务也同样是吸引港人的关键因素。（第一财经20251118）

截至今年2月，港澳居民在广东住院人次已达7.7万人次/年，有28.52万香港居民参加广东医保。同时，香港大学今年8月发布的一项研究结果显示，2011年之前，使用过内地医疗的香港居民仅占5.9%，这一比重在2019至2023年上升至60%。（每日经济新闻20251118）

小夏了解到，香港的公立医疗虽说价格亲民，但资源特别紧张，轮候时间长得很。就说治疗白内障吧，通常排期做检查就得等上好几个月，检查后确认需要手术，很可能还得再等个两年。要是选择去私人医疗机构，虽然治疗效率高了，但费用也得翻好几倍，对普通收入群体来说压力可不小。反观内地，治疗效率高，价格还实惠。（经济观察报20250930）

出于对性价比与时效性的考量，现在急诊、内科、骨科、牙科等基础与专科服务，成为港人选择在内地就医的热门项目。疫苗接种项目的价格优势，也让港人特别认可。比如宫颈癌九价疫苗，香港大约是2000元一针，内地是1000元出头；带状孢疹疫苗在香港两针下来要将近5000元，内地是约1600元一针，有时候厂家还会有“打一针送最后一针”活动。

不过，随着“北上参保”需求的不断上升，一些难点也慢慢浮现了。毕竟，两地的社保体系在规则和待遇上都有显著差异，目前还缺乏顺畅的互认机制。这就带来了一些让人头疼的问题，比如，港人返回香港后，在内地的社保权益该怎么衔接？要是同时在两地缴纳社保，会不会出现重复缴纳或者待遇享受不清楚的情况呢？

对此，小夏觉得，咱们可以想想办法，推动两地社保记录与待遇互认，探索一下“社保一号通”机制，让港人能在线整合管理两地账户，实现待遇合并或者转换。同时，也应该明确跨境就业人员的社保缴纳规则，避免重复缴付或者出现保障空档。

说到这儿，小夏发现，随着“未老先防老”的理念深入人心，现在越来越多人开始认真琢磨养老储备的“最优解”了。

对于咱们内地的朋友来说，除了正常的社保，个人养老金也慢慢成了重要的补充保障。现在，个人养老金可以投资的范围可广了，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、养老FOF、国债、指数基金等等，基本能满足不同风险偏好人群的需求。不过，要是想长期跑赢通胀，和国债、存款这类低风险保本产品相比，小夏更推荐养老目标基金和指数基金。

养老产品这么多，要怎么构建适合自己的养老组合呢？小夏给大家支个招，有个经典又实用的思路，那就是采用“核心-卫星”策略。简单来说，就是把大部分资金配置在稳健类资产上，给养老生活打下坚实的基础；然后，用小部分资金配置一些高风险高收益的卫星资产，争取获得更高的潜在回报。

小夏也给大家准备了一些配置的参考。比如，可以先配置好稳健型产品，像小夏家的华夏稳健养老一年Y（017363）就不错。这是一款稳健目标风险型养老FOF，基金权益仓位在10% - 25%之间灵活调整，有望成为低利率时代养老组合“底仓”的优选工具。

然后，在此基础上在根据自己的投资偏好配置一些指数型养老产品，比如看好中国科技创新前景的可以配置华夏上证科创板50ETF联接Y（022945）；看好中国经济未来红利的可以配置华夏中证A500ETF联接Y（022979）；更关注大盘蓝筹风格的投资者可以配置一下华夏沪深300ETF联接Y（022983）。

最后别忘了，个人养老金账户可是个省税利器！每年缴存1万2，最高能省5400元税费！小夏提醒大家，2025年的省税额度缴存时间只剩一个多月了，大家可以根据自己的财务状况，抓紧时间，别错过今年的节税机会哦！

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