三年期限，你的养老钱如何增值？

（来源：温州新闻网）

转自：温州新闻网

　　兴业银行温州分行工作人员为市民讲解金融知识。

　　温州网讯 近日，养老理财又有大动作。10月30日，国家金融监督管理总局办公厅发布《关于促进养老理财业务持续健康发展的通知》（以下简称为《通知》），明确将稳步扩大养老理财产品试点，自通知印发之日起，养老理财产品试点地区扩大至全国，试点期限三年。《通知》落地后，养老理财将有哪些新变化？养老理财全国“上新”后，作为投资者，应该怎么购买？

　　作为第三支柱养老保险体系的重要一环，我国养老理财产品试点近年来稳步推进并取得了积极成效。2021年9月，原中国银保监会在武汉、成都、深圳、青岛四地启动养老理财产品试点；2022年3月，试点范围扩至北京、沈阳、长春、上海、武汉等十地。

　　2024年养老理财存续规模超1041亿元，产品形态以封闭式净值型为主，风险等级以R2为主；2025年，打破地域限制，由“十地”拓展至全国。

　　那么，养老理财产品与普通理财产品有何不同？据我市一股份制银行工作人员介绍，长期性、稳健性和普惠性是其最显著的特点。此次发布的《通知》鼓励试点理财公司发行10年期以上，或者最短持有期5年以上等长期限养老理财产品。

　　自2021年开启试点以来，养老理财产品的表现一直都比较稳健。截至2025年10月23日，理财公司共有54只存续养老理财产品（含不同份额），近一年年化收益率均值为4.92%。

　　11月19日，记者打开建行手机银行个人养老金专区看到，在售的专属存款、专属基金、专属理财、专属保险产品众多。如专属理财，在售的建信理财安鑫（最低持有360天）按日开放固定收益类产品，成立以来年化收益率为3.24%，最低持有360天，R2较低风险，1元起购；贝嘉目标风险稳健型固定收益类理财产品（最低持有365天）（代销贝莱德建信理财），成立以来年化收益率为4.46%，最低持有365天，R3中等风险，1元起购。

　　不难看出，在当前利率持续下行的市场背景下，养老理财产品的收益表现还是不错的。那么，面对养老理财全国试点的开启，普通投资者如何搭上这班车？

　　首先要了解，养老理财产品已纳入个人养老金制度框架。这意味着，市民可以通过开立个人养老金账户购买养老理财产品，并享受税收优惠政策。

　　是否开通了个人养老金账户，决定了你的“产品菜单”有所不同。未开通个人养老金账户投资者可买养老理财产品分为封闭式和开放式产品，期限通常更长（多为5年以上），适合追求中长期稳健增值，能接受一定流动性限制的投资者；开通了个人养老金账户的投资者可买个人养老金理财产品，以最短持有期产品为主，产品期限为1年以上，适合希望长期投资和一定流动性需求的投资者。

　　总之，养老理财试点扩展至全国后，投资者在选择相关产品时，应重点评估产品的风险收益匹配度、重视投资期限的适配性、了解产品的流动性安排等，以实现长期、稳健的资产增值。

　　小贴士

　　个人养老金账户的投资者可以节税

　　据悉，个人养老金开户流程非常简单，只需通过商业银行开立个人养老金资金账户，然后即可购买符合规定的养老理财产品。开通了个人养老金账户的投资者，在缴存、投资和领取环节都可以节税。

　　缴存环节：按照12000元/年的限额标准在综合所得或经营所得中据实扣除，最高可省5400元/年；投资环节：存入个人养老金账户里的钱可投资多种养老金融产品，其投资收益暂不征收个人所得税；领取环节：并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

　　来源：温州日报