第四套生命表将启用，现在买重疾险立省好几万！

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10月份，金融监管总局和中国精算师协会的一则官宣，在保险圈掀起了不小的波澜：

《中国人身保险业经验生命表（2025）》（也就是“第四套生命表”），2026年1月1日起正式启用！

这可不是一条普通的行业新闻，而是关系到你我钱包的大事。

特别是那些打算买重疾险的朋友，现在投保与明年投保，可能要多花几千甚至上万元！

事不宜迟，我们一起深入探讨这到底是怎么一回事。

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01
先搞懂：什么是生命表？

很多保险小白不清楚什么是生命表，觉得是精算师才懂的专业名词。

其实简单说，这是一张数据统计表，

记录了不同年龄人群的死亡率和生存率数据，比如：

不同年龄的死亡人数、从出生(或一定年龄)开始能活多久、预期寿命有多少等信息。

保险的本质是风险转移，保险公司参考借鉴生命表上面的数据，

来预估未来的理赔支出，进而确定保费，生命表起到定价“参照物”的作用。

我们来看下实际的生命表长啥样，如图所示：

举个例子：

35岁男性死亡率是每千人0.519，也就是100万人中有519人离开这个世界。

那么保险公司就会根据这个数据来设计寿险、年金险、重疾险等产品的价格。

此前市场使用的是2012年发布的第三套生命表，最新的第四套生命表基于2018-2022年的数据编制。

这十年间，我国居民平均寿命显著提升，医疗条件大幅改善，这些变化都体现在了新生命表中。

由于篇幅原因，这里奶爸着重介绍，第四套生命表最核心的两个变化：

一个是死亡率下降了。

第四套生命表的CL1-3的死亡率，相较第三套平均下降20%左右！

另一个是预期寿命的提升。

死亡率有所下降，那相对应的预期寿命就会更长了。

和第三套相比，第四套生命表的预期寿命基本都有所提高。

目前0岁男性预期寿命是85岁，0岁女性是89岁。

和第一套比，人均提高了个10来岁，总的来说，女性预期寿命依然高于男性。

简单来说，第四套生命表更符合当下中国人的实际生存状况。

不过，它对重疾险消费者来说，可能不是一个好消息。

随着第四套生命表的启用，重疾险产品很可能迎来一波涨价潮。

原因很简单：人们寿命延长，意味着活到重疾高发年龄（50-70岁）的人更多，

保险公司理赔支出增加，这部分成本必然反映在保费上。

很多业内人士预测，重疾险价格涨幅可能在10%-20%这个区间。

以一款年缴6000元的重疾险为例，明年可能就要多交600-1200元，30年下来就是1.8万-3.6万元。

02
为什么要买重疾险？

重大疾病的危害性，想必大家都十分清楚。

一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常生活；

二是治疗花费巨大，此类疾病需要较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；

三是不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

从28种重大疾病及治疗费用情况，我们可以看到：

治疗癌症的费用需要22-80万，心脑血管等疾病则需要10-40万不等。

还有其他的重疾需要持续治疗，且容易复发。

即使手术出院后，会面临经济收入中止，还需要定期复查、长期护理、终身服药等。

对于一个普通的家庭而言，重大疾病的降临往往是毁灭性的打击。

保险行业也流传者这么一个说法：人一生罹患重大疾病的概率高达72%！

其中男性发病率略高于女性，而且重疾呈现年轻化趋势，30-50岁已成为重疾高发年龄段。

因此在现实生活中，不少人买的第一份保险就是重疾险。

一旦确诊约定的重大疾病，保司赔付相应保额的理赔款，为患者提供经济支持。

既可以用于治疗康复，特别是进口药等医保无法报销的医疗费用。

也可以弥补因病不能工作造成的收入损失，支付家庭的固定开支。

要定制专属投保方案的朋友，可以点下方小卡片咨询我们：

03
现在正处于投保黄金窗口期

结合第四套生命表的调整和重疾险的特性，现在买重疾险，相当于占了两个大便宜，明年再买就没这好事了。

1、涨价前的末班车，省的都是真金白银

前面已经算过，第四套生命表启用后，重疾险保费可能会涨价。

而且保险是“保终身”的，一旦买了，未来几十年的保费都固定不变。

现在买，就能锁定现在的低价，不管以后生命表怎么调，你的保费都不会变。

更关键的是，同一款产品，明年可能不只是涨价，还会收紧保障。

比如之前能保到85岁，明年可能只保到70岁；

之前能附加癌症多次赔，明年可能要加更多钱才给加。

2、越年轻买越划算，身体好才能挑产品

重疾险的保费跟年龄直接挂钩，年轻的时候身体好，健康告知容易过。

像结节、高血压这些小问题，现在可能还能标体承保，

等年纪大了出现这些问题，可能会被拒保或者加费。

现在身体还没问题的朋友，趁核保宽松赶紧上车，别等身体出问题了才后悔。

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热门优质重疾险推荐

市面上的重疾险五花八门，我挑了4款口碑最好、性价比最高的产品，

从保障、保费、核保三个维度给你分析清楚，直接对号入座就行。

1、君龙人寿超级玛丽15号

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

癌症保障丰富，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

本身自带癌症拓展金，首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

重疾多次赔可以按需选择：

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

很适合看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

2、复星联合达尔文12号

这款产品的主要优点有：

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴保障。

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

很适合看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

3、复星联合医联有盟

它的必选内容是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

医联有盟自带医疗金，非常实用：

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

很适合有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

4、瑞华健康华佗1号康泰版

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

目前市场上赔付次数算比较高的。

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

保费性价比高，同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

如果预算比较多，还可以附加：

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

适合追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

05
写在最后

现在距离2026年还有不到2个月时间，第四套生命表即将启用。

此时正是买重疾险的黄金窗口期，未来重疾险涨价的话，还能省一大笔钱。

身体还健康、预算也够的朋友，别再犹豫了，赶紧对照上面的推荐选一款，给自己和家人一份保障。

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