如何申请个人破产？一文读懂厦门个人破产详细流程！

自从开始写关于个人破产相关的文章以来，大家问得最多的一个问题就是，我可不可以申请破产？怎么申请个人破产？

至于可不可以申请的问题，前几天我已经专门写了一篇文章进行说明，目前只有深圳、厦门两个经济特区对个人破产完成了立法和实施，另外江苏、浙江、福建、山东等地也可以通过个人债务集中清理程序完成个人破产，本文不再赘述，感兴趣的朋友可以去我主页查看。

为了便于大家搞清楚个人破产的流程，需要经过哪些程序，今天老汤就将整个流程以图表的形式画出来，方便大家快速理解！

一、个人破产前置程序：咨询辅导和债务清理

1、为什么申请前要进行破产咨询辅导？

根据《厦门经济特区个人破产条例》第10条：

债务人向人民法院提起破产申请前，应当向破产事务管理机构或者其认可的组织申请咨询辅导。
破产事务管理机构或者其认可的组织根据债务人具体情况和需求，在收到债务人申请之日起十五日内出具咨询辅导报告，依照本章规定启动债务清理的除外。
破产事务管理机构或者其认可的组织进行咨询辅导，不得收取任何费用。

咨询辅导虽然是个人破产申请的前置程序，但主要目的是为了申请人熟悉个人破产的政策和要求，方便申请人选择适合自己的破产程序，同时在咨询辅导过程中，破产事务管理机构会对申请人的基本情况进行梳理，审核是否符合个人破产的申请条件，避免直接向法院提出申请，浪费司法资源。

对于厦门而言，破产事务管理机构是只厦门司法局设立的厦门市破产事务管理局，同时在海丝中央法务区公共法律服务中心设置线下咨询服务窗口及个人破产咨询辅导室，对外开展个人破产事务咨询和辅导面谈服务。

2、债务清理程序是必须的吗？

厦门在《条例》立法之前，其实已经有试行了个人债务集中清理的成功案例，有不少负债人通过债务清理同样实现了债务优化及豁免。

我们可以把债务清理理解为申请个人破产前最后一次和解，即债务人与债权人分别达成《债务清理协议》，对债务进行延期、减免等。如果能够达成债务清理程序，可以无需申请个人破产，直接将《债务清理协议》提交给法院进行确认，效力可等同于个人破产，同时可以节省大量的程序时间。

不过，如果负债人无法与全部债权人达成《债务清理协议》，仍然可以按照《条例》的规定提交个人破产申请，所以，债务清理程序并非是必须的！

接下来，我们将咨询辅导和债务清理的前置程序，以图的方式展现给大家：

图中有一点需要说明一下，如果破产事务管理机构不出具咨询辅导报告，或者债务清理时大部分债权人不同意，建议放弃申请个人破产，因为即便申请了，或许相应的破产重整计划、和解方案也无法获得表决通过。

二、个人破产的几种选择：破产重整、破产和解、破产清算

当负债人取得了咨询辅导报告或债务清理时超半数债权人同意，说明你的个人破产成功了一大半。除非你在提交的申请材料存在隐瞒财产收入、恶意转移财产逃废债、提交申请后不配合审查等情形，这时你的申请很可能将被法院裁定驳回。

下面，关于个人破产的流程，我们直接看下图：

由上图可见，申请个人破产可选择三种程序，分别是破产重整、破产和解、破产清算。

1、破产重整

一般由申请人自行提交重整计划（也可以说是债务清偿计划），然后提交给债权人会议进行表决，各债权人的清偿方式必须相对公平，如果债权人会议表决通过，则法院裁定批准重整计划。

在破产重整程序中，申请人可以获得比较大的自主权，包括申请将哪些财产列为豁免财产，自行申请减免金额等等。

重整计划执行完毕后，法院会裁定免除全部未还债务。

2、破产和解

破产申请被受理后，需由债务人与主要债权人达成债务和解，并对不同意和解的债权人也给出公平的清偿。在这种情况下，考验的是债务人的谈判能力，每家债权人的清偿方式可以不完全相同，比如债权人1同意打三折一次性清偿，债权人2同意打五折分期两年清偿，债权人3同意不打折延期3年清偿等等。

一般来说，和解方案需要得到过半数债权人的表决通过，而且其代表的债权金额为债权总额的三分之二以上。

和解协议执行完毕后，法院会裁定免除全部未还债务。

3、破产清算

破产清算主要面向债务人已经丧失或部分丧失劳动能力，未来每月可预期收入来源的申请人。申请被法院受理后，债务人名下财产将全部交由管理人管理和处置（扣除基本生活所需物资和费用），并全部用于还债。

不过，如果裁定破产清算后，债务人有收入来源，且金额超过其基本生活所需，超出部分也将全部用于还债。

采用破产清算的，在经过三年的考察期后（如果申请人违规可能被延长两年），法院裁定免除全部未还债务。

4、特殊情况

值得注意的是，如果申请人选择破产重整或破产和解，但未能在规定的时间内通过重整计划或达成和解协议，法院可能直接宣告申请人破产，进入破产清算程序。

老汤观点

因为个人破产制度目前仅在个别地方试点，所以很多人对个人破产存有偏见，认为申请人已经不行了，或者是在通过破产逃废债，其实没必要戴着有色眼镜来看待个人破产！

我认为，个人破产并不是一个结果，而是负债人在面临债务困境时，通过正当的合法程序实现债务减免，恢复重生的方法！

我也希望通过不断分享个人破产相关的知识和案例，帮助广大负债人能够早日走出债务泥潭，重拾信心获得经济重生！