继“大额存单”后中长期存款再迎调整：5年期首见下架，还有银行3年期以上仅限存量续存

蓝鲸新闻11月13日讯（记者 金磊）近日，土右旗蒙银村镇银行在公告中明确表示"取消五年整存整取定期存款"。一时间，"5年期定期存款库存告急"在网上引发热议，该行也成为业内首家取消五年期定期存款产品的商业银行。

土右旗蒙银村镇银行在取消五年期定存的同时，还同步下调了其他期限的利率：一年期和二年期定存利率均下调5个基点，分别降至1.45%和1.55%，而三年期定存利率下调幅度最大，达10个基点，降至1.85%。

继大额存单后长期定存也被"下架"，中关村银行3年期仅限存量续存

事实上，类似的情况并非孤立事件。蓝鲸新闻注意到，近期对存款利率进行调整的普遍是中小银行。这种现象在民营银行中更为普遍，包括苏商银行、中关村银行、华瑞银行、新安银行等在内多家都已下架5年期定期存款。

而中关村银行三年、五年期的中长期定存仅限存量自动续存，已经不接受新增资金进入。

有业内人士分析，此类现象的背后是银行净息差持续收窄，所以也不愿意以较高的成本来吸收长期存款，特别是在利率持续下行大背景下，更会强化对负债成本管控，通过降低长期存款利率来优化负债结构，降低长期资金成本。

一直以来，3年期、5年期的中长期定存以及大额存单是银行资金成本中相对较高的部分。从上市银行三季报披露的数据来看，目前银行业虽然净息差有企稳现象，但仍有不少压力。

而在国有大行、股份制银行、城商行银行中，3年期、5年期定期存款普遍还是存在的。

事实上，银行对于长期限、高成本负债的调整在2024年已经经历了过一波，此前较受欢迎的特色存款产品、大额存单在市场上已销声匿迹。

记者走访了上海几家大行网点，工作人员表示，中长期大额存单产品停售已久，目前暂未接到下一期开售通知，其实现在来咨询定期存款的客户并不是太多。而当被问及是否会下架3年或5年中长期定存时，其给出的答案为可能性并不大。

年内利率下调成常态，倒挂现象频现

目前，一些中小银行3年、5年期定期存款利率多已降至"2字头"。通常来说，存款期限通常会与存款利率成正比，但目前有部分中小银行中长期存款利率出现"倒挂"，即长期存款利率低于短期存款利率。

10月以来，包括华瑞银行、平阳浦发村镇银行、福建华通银行、辉县珠江村镇银行、海南保亭融兴村镇银行等多家中小银行宣布下调存款利率，部分产品下调幅度高达80个基点。

海南保亭融兴村镇银行11月11日执行最新人民币存款挂牌利率，调整后一年、二年、三年、五年期定期存款利率为1.2%、1.25%、1.6%和1.65%，分别较8月利率水平下调65BP、55BP、20BP和15BP。

平阳浦发村镇银行在10月20日发布公告称，将对各类存款利率进行调整，新利率于10月21日正式生效。与上次公开发布的存款利率相比，本次调整后，活期产品利率下调20个基点至0.05%；定期产品中，三个月期、六个月期、一年期、二年期、三年期、五年期分别下调40个、35个、35个、50个、80个、80个基点。

10月13日，上海华瑞银行发布《关于调整人民币存款挂牌利率的公告》，将3年期整存整取定期存款利率从2.3%调降至2.15%。这已是该行今年第七次发布降息公告，此前分别在今年的1月6日、4月15日、4月27日、5月27日、7月14日以及9月24日降息。

长期来看，存款利率下调有助于银行优化资产负债结构，降低负债成本，促进经济的稳定增长。对于储户而言，面对存款利率下行、"倒挂"甚至下架的大环境，理财观念也需适时转变，资产配置有望从"单一储蓄"向"多元理财"转变，银行理财等低风险产品有望迎来增量资金。