年金险的 4 种高阶玩法，90%的人都不知道！

提到规划养老，补充现金流，最好的工具就是年金险。

能帮你把一笔钱，转换成一份活多久、领多久的稳定现金流。

但是绝大多数朋友，甚至是从业者，可能只知道传统的养老年金。

比如初期投入一笔钱，要等到60岁，甚至更大年龄才能开始领取。

但实际上，年金险有很多分类。

比如交完钱就能立马领的，即期年金。

还有只吃利息，本金不动的，快返年金。

以及交完钱后，可以随时领钱的，活期年金。

每一类适合的人群都不一样，能满足不同的需求。

即期年金—交完钱，下个月就领

首先来看，即期年金。

重点在“即期”上面，也就是领钱的时间非常快。

通常交完钱，过了犹豫期，下个月就能开始领钱，活多久领多久。

这里以具体的产品举例，比如阳光人寿的颐享金升2025（分红型）。

它是仅支持，女性55岁/男性60岁以后才能买。

买完，犹豫期满次日就可以领钱了，完全不用等待。

但是也正因为领钱时间快，前期没有增值的时间，所以这类型的产品收益会比较低。

这里来代入实际案例测算一下。

假设一位55岁女性，趸交100万，选择现金领取的情况下。

她每年的保证年金部分，可以领取22500元。

额外分红部分，按照100%达成的情况。

最终两部分加在一起，每年可以领取3万左右。

此外，每满五个保单年度，还能固定额外领一笔特别关爱金。

比如60、65、70岁等这些等特殊年份，保证年金翻倍，是45000元。

即便这样，累计下来，也要领取到83岁，才能领回本。

折算下来，后期整体复利只有2.5%左右，可以说非常低。

不过好处是，我们不用担心本金亏损，因为它保证最少能领回已交保费。

至于想要收益更高，就要拼谁活的久。

所以，这类产品的优缺点对比非常鲜明。

优势领钱时间快，缺点是不会带来太高的收益。

而且，目前这类产品在大陆市场还不够成熟，比较少。

倒是香港的产品选择会更多一些，整体收益也要更高一些。

比如某款产品同样55岁投保，也是过了犹豫期就能领钱。

香港产品每年可以固定领取总保费的5%左右，活多久领多久。

（不同性别、年龄段领取比例有所不同，年龄越大领的比例越高。）

注意是固定领取，写进合同的那种。

相比上面的颐享金升2025分红型，每年要多出2个多点的收益。

累计领取到75岁左右，可以把本金全领回来；活到95岁则能领回两倍的钱，最终复利在3%-4%左右。

而且它们投保年龄很友好，最早40岁就能投保。

这样对于那些想要提前躺平的朋友来说，简直就是天菜，相当于获得一份铁饭碗。

或者是那种已经退休的人群也很合适，迅速把手上资产变成现金流，补充养老。

快返年金—稳定吃息，本金不动

快返年金，是近两年来最火的品类，出过很多大额保单。

相比于即期年金，它交完钱一般会有五年的缓冲期；

再加上每年领的钱相对较少，所以可以做到只吃利息，不伤本金。

并且最快从第一年末就能吃息。

从第5年末，账户剩余的现金价值高于已交保费。

这里还来看具体产品演示，比如中英人寿的悦活人生B款分红型。

一位30岁的女生，趸交100万，选择现金分红的情况下。

当分红100%实现的情况下。

分红部分，每年会返还本金的1.3%-1.4%，也就是1万3-1万4。

（注意每年的分红部分是不确定的，具体以保司当年分红为准）

从第5年末开始，保证部分会返还本金的1.7%。

最终两部分加起来，在保单第一年末到第四年末之间，每年预期可以吃息1.3%-1.4%。

从第五年末开始，每年预期可以吃息3.1%。

稳定吃利息的同时，其账户现金价值回本速度非常快。

从第五年末，它账户里面剩的现金价值会涨到1003500，超过本金。

并且此后的每一年，你一边领年金的同时，账户里的现金价值都是大于你的本金的。

也就是说，在保单第五年及以后任何时间需要用钱，随时可以进行退保，退保拿到的钱是永远高于你的本金100万的。

对比当前五年期定存利率仅1.3%，且未来可能继续降息。

这类产品能锁定利率，保持高流动性。

收益还是存款的两倍，就非常适合用来替代存款吃利息。

或者替代实体房产收租，基本和存款同样的道理。

保证房价不亏，每年还能稳定收取高于市场的租金。

除此之外，如果有传承的需求，也可以考虑。

其中每年的现金流补充自己的养老生活开支，剩余的钱可以留给孩子。

孩子作为身故受益人，那么将来你身故以后，赔的这笔钱只归属于他一个人，不会因为婚姻问题导致这笔资产被分割掉。真正做到资产隔离，定向传承。

活期年金—用钱随时取，不用继续增值

基于快返年金，我们还能解锁一种更高阶的玩法，我管它叫活期年金。

精髓在“活期”两字上面。

就是前期交完钱，后续可以根据你的需求，随时打开“领钱”开关。

不用领钱的时候，还能关上，让它继续利滚利。

灵活性是这四种年金里，最强的。

这里拿当前最灵活的年金——复星保德信的星颐朱雀版（分红型）举例。

同样是一位30岁女性，趸交100万。

正常情况下，小姐姐从第一年开始，每年会收到分红1.5万左右。

另外从第五年末，每年固定年金是1.7万多。

两部分加一起，从第一年到第四年，每年会能拿到1.5万左右。

从第五年末开始，每年可以拿到3.3万左右。

账户里剩余现金价值，也在第五年末超过本金，维持在一百零几万。

我们这里假设她前期现金流充足，暂时不领取分红和年金，选择交清增额。

此时，它就变成一款分红险，账户里剩余的现金价值按照复利进行增值。

同时，后续可以随时决定打开领钱开关，领的钱也会比原来更多。

比如，关掉领钱开关后。

一直增值到40岁，小姐姐职业发展遇到瓶颈期，需要补充现金流，选择正常领取年金和分红。

那么每年领取的总金额，从原来的3.3万涨到4.4万。

除了每年领的钱在增多，账户里剩余现金价值也在增多。

从原来的107万，增长到125万多。

领了几年后，职业危机就解除了，她选择又关掉了领钱开关，让其正常增值。

选择等到退休后打开当做养老金补充，比如60岁时，这时每年则可以领取8万左右。

正常累计领到90岁时，一共领回240多万。

此时账户里还剩余142万的现金价值，可以留给家人。

相当于100万的本金，创造出将近400万的收益，收益非常高。

当然这是举的案例，实际大家可以根据自己的需求，决定任何时候开启领钱，甚至账户现金价值实现增值。

整体适合人群比较广泛，这里举两个例子。

一种是，想要提前退休或者是有养老规划的朋友。

但又担心未来十年、二十年遭遇收入中断等风险。

那这种随时可以开启现金流的，可以解燃眉之急，不影响后续的增值。

另一种可能是父母给孩子规划养老金的。

在孩子未来用钱的阶段，比如创业，买房，结婚啥的，都可以提前启动，提供帮助，后续还能提供稳定现金流。

传统年金—专款专用，强制储蓄养老

最后传统年金，大家比较熟悉了。

它就像社保一样，专门为养老准备。

必须约定到一个年龄才能领取，正常女性最早是55岁、男性60岁。

灵活性是四种里最差的，但这也恰恰是它的优势。

前期有足够的增值时间，所以领取金额会非常高。

以当前综合表现最亮眼的——恒安标准的幸福到老幸福到老长寿2.0（分红型）为例。

假设30岁女性，趸交100万，选择60岁领取，分红选择保额分红的情况。

分红部分，我们按照100%达成。

算下来，累计领到80岁的时候，预期一共领回280万。

累计领到90岁，预期可以领回458万，收益非常高。

只是要注意，产品在领取后产品没有现金价值，灵活性差一些。

但是可以保证不会亏损，最低也能领回已交保费。

当然也有些传统养老金，在保证高领取的同时，账户里保留一定现金价值。比如复保的星颐朱雀版。

详细介绍大家可以看下这篇文章——

总体，如果你担心管不住手，可以考虑传统养老年金，帮你强制存钱，确保退休后有钱花。

看到以上四类养老金，他们各有优势，帮助实现不同现金流，养老规划。

如果想马上领钱安稳退休，补充现金流的朋友，可以重点考虑即期年金。

希望替代存款吃利息或者替代实体房产收租，又或者是只花利息，留一部分给孩子做传承的，那快返年金是不二之选。

想在未来有一笔现金流，可以随时领取的，可以考虑活期年金，掌握主动权。

最后，规划养老，担心自己管不住手，可以选择传统年金，强制储蓄。

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