“我还年轻,养老是40年以后的事。
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”——这句话,90%的人都说过。
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可现实是,2023年底,中国60岁以上人口已经2.97亿,每五个人里就有一个是银发族。
再等十年,这个数字会变成每三个人里就有一个。
养老,从来不是遥远的中年危机,它正在悄悄提前敲门。
今天我们不讲大道理,只用三口气,把这件“以后再说”的事拆成一套能立刻执行的清单:第一口气看清真相,第二口气搞懂工具,第三口气马上动手。
读完直接能做的事,我都给你标好星星⭐,照着打钩即可。
看清真相:养老不再是“养儿防老”,而是“钱、人、地盘”三位一体
1. 钱
2023年新增退休职工4000万,人均养老金每月3600元,听上去还行。
但别忘了,退休后的医疗支出会是工作时的3—4倍。
有人算过账:一对老夫妻想保持目前的生活水平,一线城市每月至少1.2万,二三线也得6000+。
养老金只能覆盖一半,剩下部分得自己补。
2. 人
“空巢老人”比重已达56%,子女在同一座城市工作的比例不到30%。
以后陪你去医院的可能是网约护工,而不是孩子。
3. 地盘
养老床位缺口现在已高达200万张,2035年缺口会翻一倍。
好一点的公办养老院排队要5—10年起跳。
别指望“老了再慢慢挑”。
搞懂工具:把老后现金流搭成“三车道”
车道1 社保:国家给的“基础汤”
能喝到,但味道淡。
记得每3年核对一次缴费年限,千万别有“断档”,断了就补不回来的复利。
车道2 企业年金/职业年金:公司给的“加菜包”
体制内、国企、部分大厂才有。
跳槽前看清楚归属比例,别一走人就把福利留在上家。
车道3 个人养老金+商业保险:自己烧的“主菜”
⭐动作1:立刻开通个人养老金账户。2024年税优额度仍是1.2万/年,边际税率20%的人,每年直接省税2400元。
相当于政府替你贴了半成收益。
⭐动作2:用里面这笔钱买专属商业养老保险,目前结算利率锁定4%—5%。
相当于30年后给自己发一张“第二工资卡”。
马上动手:四张表格、两次体检、一份公证
表格A:资产负债表
把现有房产、存款、基金、股票全部写在一页A4纸上。50岁之前,房产占比别超70%,否则老后没流动性。
表格B:养老城市对比表
医保异地结算是否方便?
生活成本、房价、三甲医院数量,打分排序。
旅居养老不再是网红打卡,而是现金流规划:夏天住哈尔滨、冬天飞三亚,房租差能省出一个月药费。
表格C:养老机构白名单
登录民政部官网→“民政一体化政务服务平台”→“全国养老机构查询”。
用邮政编码筛出3公里内所有持牌机构,抄下联系人电话。
先存通讯录,再实地探店。
表格D:医疗支出预估单
以55岁为起点,把“高血压、糖尿病、关节置换”三套热门老年套餐的价格填进去,再乘2倍通胀系数。
你就明白为什么商业医疗险必不可少。
⭐动作3:每年体检升级成“老年病套餐”,预算5000元左右,把心脏冠脉CT、骨密度、肿瘤标志物全都加上。
⭐动作4:60岁前投保百万医疗险,有既往病史也能买“防癌医疗险”,别等到住过一次院再想保险——那是明摆着请保险公司做慈善。
⭐动作5:去公证处做一份意定监护公证,费用约500元。
指定在你失能时谁可以签字手术、谁可以卖房,比临终让孩子抢公章靠谱。
避坑指南:三个骗局2023年卷走老人20亿
1. “以房养老”高息理财
把房子抵押给不明机构,前几个月拿高息,后面人去楼空。
官方版的“反向抵押养老保险”只有幸福人寿等四家持牌公司在做,其余都是李鬼。
2. “养老床位预售”
卖你一张10万元的“终身会员卡”,承诺三年后入住。
两年后项目停工,法院一查,公司注册资本只有50万。
记住,养老机构收费必须走监管账户,可直接向民政部门核实。
3. “免费旅居看房团”
先让你花3000块住五星级酒店,再用话术逼单海景房。
老年朋友警惕“占小便宜”心理,免费最贵。
结尾,一句话总结:
养老不是未来的某一天,而是今天你在Excel里按下的那个FV函数;不是孩子的良心发现,而是你现在把收入流分一半给未来的自己。
把上面⭐动作在30天内打钩完成,你就领先全国97%的同龄人。
时间不会提醒你,但账单会。
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