只剩归途的60后和70后，不要“再骗自己”了，目光长远很关键

“我还年轻，养老是40年以后的事。

”——这句话，90%的人都说过。

可现实是，2023年底，中国60岁以上人口已经2.97亿，每五个人里就有一个是银发族。

再等十年，这个数字会变成每三个人里就有一个。

养老，从来不是遥远的中年危机，它正在悄悄提前敲门。

今天我们不讲大道理，只用三口气，把这件“以后再说”的事拆成一套能立刻执行的清单：第一口气看清真相，第二口气搞懂工具，第三口气马上动手。

读完直接能做的事，我都给你标好星星⭐，照着打钩即可。

看清真相：养老不再是“养儿防老”，而是“钱、人、地盘”三位一体

1. 钱

2023年新增退休职工4000万，人均养老金每月3600元，听上去还行。

但别忘了，退休后的医疗支出会是工作时的3—4倍。

有人算过账：一对老夫妻想保持目前的生活水平，一线城市每月至少1.2万，二三线也得6000+。

养老金只能覆盖一半，剩下部分得自己补。

2. 人

“空巢老人”比重已达56%，子女在同一座城市工作的比例不到30%。

以后陪你去医院的可能是网约护工，而不是孩子。

3. 地盘

养老床位缺口现在已高达200万张，2035年缺口会翻一倍。

好一点的公办养老院排队要5—10年起跳。

别指望“老了再慢慢挑”。

搞懂工具：把老后现金流搭成“三车道”

车道1 社保：国家给的“基础汤”

能喝到，但味道淡。

记得每3年核对一次缴费年限，千万别有“断档”，断了就补不回来的复利。

车道2 企业年金/职业年金：公司给的“加菜包”

体制内、国企、部分大厂才有。

跳槽前看清楚归属比例，别一走人就把福利留在上家。

车道3 个人养老金＋商业保险：自己烧的“主菜”

⭐动作1：立刻开通个人养老金账户。2024年税优额度仍是1.2万/年，边际税率20%的人，每年直接省税2400元。

相当于政府替你贴了半成收益。

⭐动作2：用里面这笔钱买专属商业养老保险，目前结算利率锁定4%—5%。

相当于30年后给自己发一张“第二工资卡”。

马上动手：四张表格、两次体检、一份公证

表格A：资产负债表

把现有房产、存款、基金、股票全部写在一页A4纸上。50岁之前，房产占比别超70%，否则老后没流动性。

表格B：养老城市对比表

医保异地结算是否方便？

生活成本、房价、三甲医院数量，打分排序。

旅居养老不再是网红打卡，而是现金流规划：夏天住哈尔滨、冬天飞三亚，房租差能省出一个月药费。

表格C：养老机构白名单

登录民政部官网→“民政一体化政务服务平台”→“全国养老机构查询”。

用邮政编码筛出3公里内所有持牌机构，抄下联系人电话。

先存通讯录，再实地探店。

表格D：医疗支出预估单

以55岁为起点，把“高血压、糖尿病、关节置换”三套热门老年套餐的价格填进去，再乘2倍通胀系数。

你就明白为什么商业医疗险必不可少。

⭐动作3：每年体检升级成“老年病套餐”，预算5000元左右，把心脏冠脉CT、骨密度、肿瘤标志物全都加上。

⭐动作4：60岁前投保百万医疗险，有既往病史也能买“防癌医疗险”，别等到住过一次院再想保险——那是明摆着请保险公司做慈善。

⭐动作5：去公证处做一份意定监护公证，费用约500元。

指定在你失能时谁可以签字手术、谁可以卖房，比临终让孩子抢公章靠谱。

避坑指南：三个骗局2023年卷走老人20亿

1. “以房养老”高息理财

把房子抵押给不明机构，前几个月拿高息，后面人去楼空。

官方版的“反向抵押养老保险”只有幸福人寿等四家持牌公司在做，其余都是李鬼。

2. “养老床位预售”

卖你一张10万元的“终身会员卡”，承诺三年后入住。

两年后项目停工，法院一查，公司注册资本只有50万。

记住，养老机构收费必须走监管账户，可直接向民政部门核实。

3. “免费旅居看房团”

先让你花3000块住五星级酒店，再用话术逼单海景房。

老年朋友警惕“占小便宜”心理，免费最贵。

结尾，一句话总结：

养老不是未来的某一天，而是今天你在Excel里按下的那个FV函数；不是孩子的良心发现，而是你现在把收入流分一半给未来的自己。

把上面⭐动作在30天内打钩完成，你就领先全国97%的同龄人。

时间不会提醒你，但账单会。