养老金知识分享二：选对才不白缴，不同人群养老保险参保全攻略

社保知识，小龙虾今日分享第1318期，欢迎关注！

“多缴多得、长缴多得”是养老保险的铁律，但“多”不等于“盲多”，“长”也不等于“乱长”。

职工险、居民险、灵活就业险，三条赛道规则不同、成本不同、终点更不同。

选错赛道，可能缴得比别人多，领得却比别人少；

选对赛道，哪怕每月只缴几百元，也能最大化政府补贴、撬动更高养老金。

一、上班族：职工养老保险——“单位+个人”强制捆绑，缴的越多未来领得越多

与用人单位建立劳动关系的劳动者，含全日制、劳务派遣、外籍员工，只要签合同，就必须参加职工养老保险，法律强制，没有“自愿放弃”。

单位每月按上年度社平工资的16%替你缴费，个人再缴8%，这8%全部进入你自己的账户，实行完全积累。

基数怎么定？以本人上年度月平均工资为准，但必须在当地“社平工资60%~300%”之间。

一般情况下，缴费指数每提高0.1，基础养老金提高约5%；

缴费年限每多1年，基础养老金提高1个百分点。

二、农民、城镇无业：居民养老保险——“自愿+补贴”，几百元也能撬动“政府红包”

年满16周岁（不含在校学生）、未参加职工养老保险的城乡居民，户籍在哪就在哪参保，全国通办。

各地设多个固定档次，常见200、300、500、800、1000、2000、3000、5000元/年，缴费全部进入个人账户。

国家另给补贴：缴200元补30元，缴500元补60元，缴3000元补200元，缴5000元补340元，各省略有差异，总体“缴得越高、补贴越多”。

补贴也进个人账户，一起计息，目前记账利率3%左右，高于银行定存。

养老金同样由两部分组成：基础养老金+个人账户养老金。

基础养老金中央最低标准123元/月，地方可上浮，上海1555元、北京998元；

个人账户养老金=个人账户总额（含补贴、利息）÷139。

三、灵活就业人员：职工险还是居民险？算清“盈亏临界点”

外卖骑手、网约车司机、自媒体写手、个体工商户……没有单位，却想老有所养，面前两条路。

第一条路是以灵活就业身份参加职工养老保险，全自付20%基数，其中8%进个人账户，基数在当地社平60%~300%之间自选。

第二条路是参加居民养老保险，年缴几百到几千元，全额进个人账户，外加政府补贴，压力小，但未来养老金高度依赖基础养老金，整体水平低于职工险。

怎么选？

把账算细：月收入持续在社平工资80%以上，选职工险，未来养老金可翻倍，还能解决职工医保；

月收入低于社平50%或收入极不稳定，选居民险+居民医保，把缴费压力降到最低，用足政府补贴，再搭配商业年金或存款做补充；

中间人群可先按居民险高档参保，等收入稳定后再转入职工险，前后缴费年限可合并计算，个人账户余额也可转移，不会白缴。