抱歉，安盛盛利2，取代不了永明万年青

有朋友问我，是安盛盛利2更好，还是永明万年青星河尊享2更好？

笼统的说都好是没有意义的，你还是没办法做选择。关键是要搞清楚他们到底好在哪里，最大的特点是什么，然后你才能根据自己的需求去选择最适合自己的产品。

安盛盛利2这款产品推出以来，热度就很高。它的557快速提领，确实非常极致。

有人说，它已经取代了永明万年青，成为新一代提领王。

我是不认同这个观点的，我认为安盛盛利2根本就取代不了永明万年青。

并不是说盛利2不够好，而是说它和永明万年青，根本就不是一个路子。

安盛盛利2和友邦环宇盈活是更像的，要说盛利2能取代环宇盈活，这个还有一定道理，但它取代不了永明万年青。

永明万年青的提领优势，依然是独树一帜的。

一、

盛利2这款新产品，最大的特点就是提取灵活，前期收益高。

如果看静态的预期收益增长速度，盛利2要比星河尊享2快。

不管是前10年，还是前20年，还是前30年，盛利2的预期收益都要比星河尊享2高。再往后就都是6.5%了。

5年缴的情况下，预期回本时间都是7年。

要这么说，买来放着增值，不做提取，盛利2是不是更好一些？

看预期收益，确实是这样。

但如果要看保证回本时间，那差距就会非常大。

永明万年青的保证回本时间是第13年，盛利2的保证回本时间则长达25年。

为什么会这样？盛利2的保证回本时间为什么这么长？

这和它的分红结构有关系。

香港储蓄分红险的收益一般分为3个账户，分别是保证收益、复归红利和终期红利。盛利2的红利结构，在保单前25年的时间里，大大压缩了保证收益账户的占比，提高了复归红利和终期红利的占比。所以它的保证回本时间就拉长了。

至于盛利2，为什么要大幅提高复归红利和终期红利的占比，这就和他的最大优势，是息息相关的：

如果想要做到前期灵活提取，就得提高复归红利的占比；想要提升长期收益率，就得提高终期红利的占比。

这种情况下，就只能降低保证价值账户的占比。

我们买产品的时候是有取舍的，保险公司在设计产品的时候，也是有取舍的，有侧重点，就看自己更看重什么，从而去选择更加适配的产品。

实际上，永明万年青星河尊享2的保证回本时间，不只比安盛盛利2要快，它比友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承都快。

从这里就体现出了永明最大的特点，稳健。

保证回本时间，保证账户的收益，到底重不重要呢？

这就见仁见智了。

二、

再来看提取能力的对比。

盛利2的明显优势是，提取更加灵活。

557，5-10-10的提取方式，都已经是非常极限了。

比如557，交完保费就能每年领取总保费的7%，终身现金流。适合即将退休的人，来安排自己的养老现金流。

5-10-10这个提取密码就更适合从容安排现金流的人，可能10年以后才考虑退休，也可能是到时候提取的钱给孩子、自己，或者是父母。

这里提一下，盛利2有个新功能，能够设立3个受款人账户，并且可以不同时间、不同金额的自动打到他们的账户上，按月或者按年都可以，相当于一个现金流管家。

星河尊享2提取灵活性也并没有差多少。

哪怕在557这种极限提取，它最终断单的时间也要59年以后。如果是按照5-10-10这种提取密码，永明只能提取到第90年以后才会断单。

毕竟盛利2本身就是按照这种提领方式来设计的嘛，让永明直接来做这种演示，有点不公平。哪怕没有设计这种提取密码，永明能够持续提领的时间也非常长了，不愧是提领王。

永明自己设计的终身提领的提取密码是555，567，588，有了极限提取的测试，我就感觉永明这3个提取密码还算是挺保守的，不难做到。

虽然各个产品的提领密码是这样设计的，但大家在实际操作的时候，或者说真实的需求，不一定是很快就要提取，有的人可能要10年后，甚至二十几年后才会想要提取。

而且我也不太建议，完全按照提取密码领钱，可以稍微留一些余地。

如果只看提取密码的话，还是有一点点风险，因为它是一个比较极限的测算。一旦某些年份的分红不达标，那么可能就会影响到后续的提取。

这种情况下，就需要更加关注提取后的剩余价值，以及它的分红结构是不是足够稳健，这决定了产品是不是真的适合提取。

和提取关系比较大的分红主要就是复归红利，或者说归原红利。

这部分红利是每年派发，最适合提取的一部分红利。复归红利占比多，提取的稳定性就会更强，不会轻易动到本金。

可以直接看一下这个表格，

在大家提取需求最多的年份，也就是第5年到第50年，

永明万年青的复归红利占比是最大的，占到了22.76%，

安盛盛利2则要少很多，占红利总值的14.12%，

友邦环宇盈活就更少了，平均占比只有8%。

很显然，从提取的稳健性来看，复归红利占比最多的永明万年青星河尊享2才是最好的选择，其次就是盛利2，友邦环宇盈活就不用考虑了。

除此之外，永明的稳健性，还有非常重要的一点，星河尊享2的归原红利，一经派发，即为保证。

其他保司的产品，复归红利派发之后，依然存在波动的可能性。

但是永明星河尊享的归原红利派发后，它的现金价值和面额就是保证的。

有点像是，把英式分红玩成了美式分红，也就是之前国寿那种派发现金的方式。

这就是我在开头说的，永明万年青的提取优势，是独树一帜的，因为它的红利结构是非常稳健的。

复归红利占比高+派发后即为保证=稳上加稳

三、

除了这些本身的产品设计，还要看公司品牌实力和过往的分红实现率。

但对于安盛和永明这两家公司比较起来其实就没有多大差别了，都是老牌跨国大保司，资历都是很老的。

安盛成立于1817年的法国，有200多年历史了，

永明成立于1875年的加拿大，也有150年的历史了。

安盛资产总额6840亿美元，永明资产总额2474亿美元，都很高。

两家公司过往分红实现率也都在90%以上，不管是资管实力，还是分红意愿，都是很不错的。

想要看两家保司详细的分红实现率，可以加我领取。

从公司的角度来看，选哪家都不会出错。

四、

还是要回到产品本身的特点，

总之，安盛盛利2这款产品，主打前期收益高，提取灵活。在这个赛道上，盛利2毫无疑问是目前做的最极致的，比友邦环宇盈活要更好。

如果想要前期收益增长速度快，或者想要极速提领，很快就要退休，眼看着就有领取现金流的需求，那么安盛盛利2可能是更好的选择。

永明万年青星河尊享2，主打一个提领稳健、确定性强，归原红利占比高，一经派发即为保证。

如果看重长期收益，提领的需求没那么急迫，从容地安排5年以后，甚至10年后的提领场景，本身也更加看重稳健，想要在分红的港险中寻找确定性更强的那个，那么永明万年青就是更好的选择。

其实上面讲解的，只是一个大概的方向。

具体怎么选，大家都还是要结合自己和家庭的情况来具体分析。如果有选产品方面的困惑，欢迎找我聊聊。

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