商盟支付小百科Vol.2：跨境收款总被扣钱？一文讲透支付中间行

❓外贸人李总最近很郁闷：
“明明让客户付了2万美元，到账却少了100刀！银行流水里还冒出个没听过的XX银行扣费记录……”

别慌！这大概率是“中间行”惹的祸——跨境支付中隐形的“过路费收割机”！今天带您拆解这个成本黑洞

Q1

啥是中间行？

A：中间行（Intermediary Bank）是在支付过程中起到资金划转和转换支付桥梁作用的金融机构，当汇款银行A和收款银行B没有直接业务往来时，中间行C会作为双方都认可的第三方来进行中转，并收取一定的费用。

简而言之：中间行就是在缺乏直接结算路径时，协助汇款行和收款行顺利完成国际结算的第三方金融机构。

然而，并非所有的跨境支付都必须要经过中间行的参与。是否需要借助中间行的服务，核心在于汇款行和收款行之间是否存在一条直接而畅通的跨境货币结算通道。

Q2

中间行和代理行有啥区别？

A：代理行是指与其他国家建立往来账户，代理对方的一些业务，为对方提供服务的银行。代理行之间需要开立代理清算账户，以满足资金清算的要求。

例如，A国的银行C希望参与B国的清算网络，但不是其会员，因此委托B国清算网络的成员银行D代替C进行清结算，C在银行D开设清算往来账户。

简而言之，中间行是在支付过程中作为中转机构，帮助完成资金划转。代理行则是代理其他国家的银行，为对方提供服务，并进行资金清算。

Q3

付款金额与实际到账金额为啥不一样？

A：在涉及中间行的转账操作时，通常会产生一定的中转费用。理论上，这笔费用的具体数额与汇出货币种类、收款人开户行及其账户所在银行等汇款途径诸多因素相关联。同时，汇款过程中经手的中间行越多，累积扣除的手续费就可能越高。

在进行跨境汇款交易时，通常会涉及“费用承担方式”等类似参数字段。根据银行系统的支持情况，目前主要存在三种费用承担方式：OUR、SHA 和 BEN，每种方式都会触发后台不同的费用扣除规则。

OUR（All Charges Paid）

所有费用由汇款人承担。这意味着不仅包括汇款行的手续费，还包括可能产生的所有中间行和收款行的手续费。在这种模式下，收款人收到的金额理论上应为全额汇款金额。

SHA（Shared Charges）

费用由汇款人和收款人共同承担。一般来说，汇款人需要支付汇款行的手续费，而中间行和收款行的手续费则由收款人承担。这意味着收款人实际收到的金额会扣除相关银行收取的部分费用。

BEN（Beneficiary Pays）

所有费用均由收款人承担。这种情况下，除了汇款人需支付给其开户行的手续费外，中间行的所有费用以及收款行可能收取的所有费用都从汇出款项中直接扣除。因此，在BEN方式下，收款人实际到账的金额将显著少于原始汇款金额。

Q4

如何避免中间行“暗扣”？

A：优先要求客户选择OUR模式。合同注明：“汇款方承担全链路手续费，确保足额到账”。

与银行确认直连通道。例如：若常收欧元，开通支持SEPA（欧元区直连清算）的账户，跳过中间行。

巧用本地清算网络。例如，收美元用ACH、欧元用SEPA、英镑用FPS，费用低且无需中间行。建议通过商盟支付SumPay等持牌机构开通多币种账户，接入本地清算网络，到账快且费用透明。

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