保险停售潮又要来了！年金险涨价前夜，一招教你锁定优惠费率

我已经预见到，年底前要掀起年金类产品的“炒停售”热潮了！

时隔近十年，中国精算师协会发布了第四套生命表，并将于2026年1月1日起正式使用。

新生命表带来最显著的变化将是：寿险价格悄悄往下掉，两全类、年金类产品硬生生上涨。

别急，今天咱们就带你掰扯掰扯，帮你理清头绪，别被复杂的数据和术语绕晕了。

一、生命表更新：寿险降价+年金涨价？

先来科普一下：生命表是啥？

简单说，就是保险精算师根据大家活多久的统计数据，给保险产品算价格的“尺子”。

1996年，我国第一套生命表发布。之后大概每10年会发布一般新的，第二套、第三套生命表分别在2005年和2016年发布。

此次发布的第四套生命表采集了保险行业近10年全量保单数据，数据样本量全球保险市场第一。

第四套生命表显示出三个突出特点：

1. 保险人群的预期寿命持续增长，较第一套生命表提高了约10岁；
2. 保险人群中少儿死亡率显著改善，在各年龄段中改善幅度最大；
3. 经济欠发达地区保险人群的死亡率也实现了明显下降。

保险不是随便买买就行，价格变动背后往往藏着非常严肃的“生命表”调整。

新生命表更精准体现了人口老龄化趋势，寿险市场费率调整是必要合理的。

而监管层也强调：“保险产品设计要顺应生命表变动，合理调节费率，保障消费者利益，促进行业稳健发展。”

这话怎讲？就是说保险公司要有底线，不能只涨价不降价，更不能利用信息不对称“割韭菜”。

根据第四套生命表反映出的特点，可以预见之后出的保险产品将会出现寿险降价+年金涨价的情况。

• 寿险产品费率下降，意味着给你的保障成本更低了。用最新的寿命统计数据测算出来你的风险，保险公司说，你活得更久了，赔付压力其实没那么大，费率能松一点。
• 而年金产品费率却反其道而行之，开始攀升。为什么？年金本质是保险公司要保证日后给你发钱，活更久，赔付压力更大，成本自然水涨船高。

新版生命表显示，中老年人生存率提升了约5%-8%，虽然年金险的费率上涨不会和生存率成正比，但保费上涨将成为必然。

一点点涨价，叠加几十年保费，数额也很可观。

二、我到底怎么买？

有人听到寿险降价，第一反应可能是“赶紧入手一份”，但其实这个得具体问题具体分析。

寿险费率下调的背后，是统计寿命更长带来的风险重新分配，你买的是“保到底”的保障。寿险承担的是风险，万一发生意外，对你家就是救命稻草。

但年金涨费率说明活得更久带来的财务压力很大，说白了就是保险公司能给你发的钱更多了，这成本只好转嫁给你。

所以，单纯追求低价寿险可能就忽视了长远保障的质量。

说到底，新生命表变动不光是数据上的事情，更多是规则的改变。你不能继续用老观念买保险，也别盲目跟风买便宜或者贵得吓人的产品。

生命表其实像一份“用户手册”，告诉你这个时代、这个群体的大概寿命和风险。而你的保险计划，得基于这些新信息重新架构。

别以为保险都是“买来就不管”的东西，它其实需要动态调整。

试想，你换了一个版本的操作系统，App也得升级吧？保险亦如此。

到底该如何权衡？这就是需要理性配置的关键。

这里给大家几点实操建议：

1. 先确认自己的保障需求，寿险重在保障，年金是养老，医疗和重疾不能忽视
2. 关注费率变化幅度，但别只看价格，产品特性和保障条款同样重要
3. 不要单买某一类产品，组合配置才保险，利用寿险、年金及健康险多种产品互补
4. 考虑缴费方式的灵活性，避免年金涨价带来一次性压力
5. 定期复盘保险计划，每年或者碰到新政策、新表时都要重新评估

三、别被“停售潮”吓到

由于保险业众所周知的某些历史原因，每当出现重大政策更新，都会掀起一波停售炒作。

这次想必也不会例外。

依据老的第三套生命表设计的产品将会在年底前这两个月集中下架，而且炒作的集中点必将是“年金险要涨价了”！

这时候你既然已经提前理解了涨价背后的原因，就不用再恐慌了。

年金涨价趋势不容忽视，但不同产品、不同保障期限的选择灵活性很大。我们可以结合自身状况，调整买年金的策略，比如提前规划、分批购买或结合其他理财工具。

合理配置资产，积极调整养老规划，这才是对抗未来不确定的最有力武器。

当你把保险配置作为一个全局考虑的时候，就会发现年金险涨价的问题迎刃而解。

举个例子，男主30岁、女主28岁、孩子2岁。面对寿险降价，年金涨价，他可以这样配置：

• 给自己和老婆买了基础寿险，第四套生命表让他们购买同等保额的情况下，保费降低了
• 选择了年金产品中相对费率上涨幅度较低的方案，搭配缓慢递增的缴费方式，减少初期经济压力
• 同时留足医疗和重疾险保障，防止突发风险

结果是：保障全面，支出合理，虽然年金险涨价了，但寿险降价平衡了这一部分的溢价。

当然了，如果现在就看到了这篇文章，了解了第四套生命表背后的原因，也可以合理平衡风险与成本，在停售前购入合适的年金险产品，然后购买依据第四套生命表设计的寿险

这样对你的家庭保险配置而言，是性价比最高的！

写在最后

费率涨跌的背后，是生命的重量，是生活的智慧，也是一场理财的博弈。

你是否会因为寿险降价，打算补充保额？又或者因为年金涨价，让你重新考虑养老规划呢？