香港保险的人民币保单，是个伪需求

先分享一张照片，前几天在飞机上拍的。

傍晚时分，上面蓝色的天空，远方天际线的尽头一道金色的晚霞，下方已经变暗的苍茫的云层，层次鲜明，看起来很奇妙。

昨天有朋友问到，是选美元保单，还是人民币保单。

我的答案很直接，美元保单。

而且人民币保单是个伪需求。

为什么说香港保险的人民币保单是个伪需求呢？

因为不管是什么货币的保单，人民币也好，港币也好，底层资产主要都是美元资产。

为什么？

因为美元资产的收益高啊。

过去几十年甚至上百年，美股是全球股市中表现最好的，美债则是全球固收类资产的锚，是最安全的无风险收益。

除了美股美债，还有大量以美元计价的资产，例如海外房产、加密资产、企业债券、全球基金、ETF等，也都是美元资产。

全球外汇储备中，美元占60%+，全球贸易结算中，美元占70%，全球外债发行货币，美元占70%，全球大宗商品定价，几乎全部用美元报价......

这些都是客观事实，把数据列出来就很清晰。

去买人民币保单，收益为什么要低一些呢？

很多人不知道，人民币保单对应的并不是人民币资产，如果是人民币资产的话，也做不到港险的预期收益。

人民币保单的底层资产，依然主要是美元资产，只是保司通过汇率对冲的一系列操作，让大家直接看到的保单收益，提取货币都是人民币，

要达到这种效果，它是需要一定成本的，比如保司可能需要买一些货币对冲的期货。

这样一来，给到客户的分红自然就会比美元保单略少。

可能有人会觉得还是买人民币保单更放心，因为主要在内地花，在内地养老，我不想要汇率的风险，可不可以呢？

当然也可以。

但我觉得这其实是没有必要的，你这么做只能让你本身有一点安全感，但是，你为了这个虚幻的安全感，是要付出代价、付出成本的。

汇率我们的确无法预测，不过可以看看过去的汇率走势，美元与人民币处于相对稳定的汇率状态。有波动，但是仍然有一个相对确定的区间。

我们追求的是更高的收益，更快的财富增长。当10年、20年甚至更长时间以后，我们财富都增长了几倍，就没必要在乎那点汇率差了。更何况，这个差值未必是人民币升值。

而且咱们的资金都出来了，本身就是要分散风险，追求多元化配置的，买美元保单应该是很自然的一件事，真没必要纠结。

看看大家都是怎么选择的就知道了。

上半年香港保险的成绩单显示，买美元保单的人占到了79.8%，将近八成。

其次是港币保单，占到16.5%，

只有2.6%选择人民币保单。

所以说，虽然港险的货币选项是很多的，大部分人依然都会选择美元保单。

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