推动电商平台建“先行赔付”机制 探索“公益防诈保险”减少被骗后损失

朱巍(中国政法大学副教授、中国消费者协会专家委员会专家)

王颖(北京社会心理工作联合会老年心理专业工作部委员)

王莉莉(中国老龄科学研究中心老龄产业研究室主任、研究员)

岳屾山(北京岳成律师事务所高级合伙人、央视特约评论员)

秦东瑞(中国老龄事业发展基金会副秘书长、专家委员会秘书长)

“银发经济是个信任经济，现在互联网上广泛出现不信任的情况，连年轻人都没办法辨别的情况特别多。”中国政法大学副教授、中国消费者协会专家委员会专家、北京市电子商务法治研究会副会长朱巍说。

10月28日，重阳节前一天，南都银发经济工作室举办“银发族变‘待割韭菜’？聚焦老年消费权益保护”第三期沙龙活动。多位法学、心理学与老龄领域的专家分享了对老年消费群体权益保护的观察与思考。

　　王颖：守护老年消费权益需先理解老人心理

不占点便宜就觉得吃亏？叫声“干爸、干妈”就卸下防备？站在老年人角度，是什么心理让他们容易成为骗子“围猎”的对象？北京社会心理工作联合会老年心理专业工作部委员王颖分析老年人被套路背后的心理诉求以及如何解开他们的心结。

“家里老人省吃俭用，鞋子磨破都不换，却愿花几千元买保健品，眼都不眨。”王颖抛出的现象引发共鸣。她指出，从发展心理学视角，老年人心理随生命周期持续发展，对死亡的焦虑是核心心理特征。由于临近生命终点的恐惧不以意志为转移，使保健品、“神药”成为他们缓解焦虑的“心理寄托”，这是典型的短期心理防御机制。同时，老年人知识信息偏差、人格上的固执特质，让他们对骗局话术深信不疑，子女劝说往往收效甚微。

当下高发的私域营销骗局，套路更是精准拿捏老年心理。王颖透露，市场监管部门办案经验显示，“1斤鸡蛋、1桶油”是骗子的低成本获客利器，背后暗藏“损失厌恶”心理学原理，即损失带来的心理冲击远大于获得的快乐，有些老人会因为“别人领了自己没领”产生强烈吃亏感，甘愿坐公交车，耗时2小时横跨北京城区，去一些超市或特定地点领取这些免费赠送的鸡蛋、食用油或其他物品，进而在骗子的诱导下，泄露个人信息，陷入后续营销陷阱。

而私域社群的情感操控更具隐蔽性。骗子通过直播小群构建情感连接，或伪装“扶贫”剧本引发老人共情，或用“叔叔阿姨”的亲切称呼填补老人孤单感，再借助从众心理促使其购买无用产品。王颖分享亲身经历，她母亲曾被摆拍的贫困儿童故事打动，花数百元“扶贫”购物，直到直播被举报才醒悟。

提到线下包治百病的“神药”骗局，她援引广东首例消委会联合检察院提起的公益诉讼案例分析，此类骗局得逞，源于部分老人不愉快的就医经历、科学养生知识欠缺，以及骗子通过“认干爸干妈”“免费按摩”“老带新返利”等方式营造的情感依赖。

王颖强调，老年阶段有其独特心理特点：生理机能下降但多数人仍健康活跃，记忆力减退但逻辑思维敏捷，且人是社会动物不可能独居，老年退休后，普遍有失落感，亟须亲密关系支撑。进入晚年，老年人们面临着适应退休生活、应对亲友离世、维持健康、加强亲子互动及寻找生命意义等几个重大生命课题。

她建议，守护老年消费权益需先理解老人心理，而非单纯否定，家庭应强化情感陪伴，填补老人心理空缺，鼓励老人走出家庭，多多参与现实中的活动，让他们重拾自我价值感。同时相关部门需提供更多更好的集体活动，更丰富的精神产品，并完善相关法律法规，加大打击网络涉老诈骗力度，推进消费领域的公益诉讼，为银发族筑牢消费安全屏障。

朱巍：“私域直播”依托小程序、电话会议成监管盲区

随着老年人使用手机的频率增加，以“私域直播”收割流量，套取老年人钱财的情况愈发增多。朱巍举例“私域直播”乱象的几种模式：其一是通过“送鸡蛋”等方式引流，引导老人注册和购买课程。第二类是情感类主播，主打家庭内斗的争议性剧情。还有一类是关于国家大事、世界大局，但信息真实性成疑。

“这帮主播收割流量，成本由谁承担？全社会承担。”朱巍坦言，自己的家庭里也会受此困扰。

朱巍认为，现行法律法规对“私域直播”监管力度不足，无法针对该领域出现的乱象作出规制。例如，《网络交易监督管理办法》规定，网络直播服务提供者对网络交易活动的直播视频保存时间自直播结束之日起不少于三年。这使得“私域直播”依托的小程序、电话会议等成为监管盲区。此外，现行广告法的执法，对“私域直播”也存在监管盲区，无法应对“送鸡蛋引流”的情况。作为补充，《反不正当竞争法》对涉老问题的监管力度也远远不够。

《市场监管半月沙龙》刊登的一篇文章也指出，由于私域直播多依托相对封闭的平台开展，这类平台面向特定人员开放，且普遍存在无直播回放、无交易订单查询、无历史商品详情、无商品评价机制，甚至限时删除链接等特点，这使得私域直播极易成为“坑老”的重灾区，同时也容易成为监管盲区。

朱巍认为，市场监管部门应就“私域直播”出台专门的部门规章，明确“私域直播”的红线和平台责任，并且联合网信和公安等部门共同执法，加大管控力度。

　　王莉莉：老年人消费由线下逐渐向线上延伸拓展

中国老龄科学研究中心老龄产业研究室主任、研究员王莉莉表示，中国老年人消费支出目前主要是生活保障型支出。近几年来，老年人消费还有新特点。45岁以上人群用于保健和抗衰老的消费增速非常快。其次，生存型消费逐渐向发展型消费转变，老年人教育、文化、娱乐消费的支出占比增加。第三个特点是由线下消费逐渐向线上消费延伸拓展。“与此同时带来引申的问题，就是这部分线上消费的老年人，消费权益怎么保障，相关部门也都非常关注这部分情况。”

王莉莉介绍，目前针对老年人的诈骗主要有几种模式。其一是养生保健类，比如夸大宣传相关产品的营养价值，一些产品的疗程价格动辄几千元，且在监管上具有一定难度。其二是低价旅游。以较低的价格组织老年人出游，实际上是在旅游过程中诱导老年人购买保健养生产品。其三是冒充客服等给老年人打电话来套取信息和钱财。其四是投资理财。宣传理财产品，鼓励老人投资。不断积累信任以套取大额资金。其五是情感诈骗。通过长期网络聊天为老人提供慰藉，再择机骗取钱财。其六是针对高收入城市老年人的定点诈骗等。

同时，王莉莉介绍，通过与相关部门和老年人的座谈发现，老年人可能意识不到受骗，特别是在养生保健或情感类诈骗中，老人会认为自己在为健康或情感买单，也给老年人的权益保障带来了一些难度。还有一些老年人会在直播间或相关平台购买大量低价产品，花费大量金钱。她说，保护老年消费者应该立法先行，明确各个主体的法律责任，为执法部门和权益保护提供法律依据。

　　岳屾山：建议多方合力压缩骗子“圈钱”空间

当“有钱有闲”成银发族新标签，各类“坑老”“骗老”事件却随之频发。北京岳成律师事务所高级合伙人岳屾山从法律视角拆解“坑老”套路，手把手教大家识破线上线下骗局。

值得关注的是，就在沙龙举办当天下午，北京高院也同步发布了多个涉及老年人消费陷阱的典型案例，涵盖养老机构“服务缩水却拒不退费”、网购适老产品遭遇“虚假宣传”等常见问题，凸显老年人消费权益保护的紧迫性。

岳屾山提醒，老年人遇到骗局一定要及时报案，切勿因“怕子女批评”或“觉得钱追不回来”而犹豫；同时，监管部门也需运用大数据等技术手段监控私域直播，加快案件侦破速度。“只有家庭、社会、监管三方共同发力，才能让银发族远离‘待割韭菜’风险，真正实现养老不‘坑老’。”

“理论上，只要不被乘虚而入，就不会被骗，但现实中做到这一点真的很难。”岳屾山结合案例分析，线上骗局最擅长用“平台信任”和“精准营销”套路老年人。如今的线上骗局更趋隐蔽，骗子会利用AI技术合成新闻联播式视频，让老年人误以为“上了电视的就是正规产品”，而不少老年人缺乏辨别能力，很容易因对“权威平台”的信任落入陷阱。此外，私域直播也成为骗子规避监管的“新工具”，直播结束后无回放、无链接，老年人即便受骗，也很难找到维权所需的证据，维权之路举步维艰。

线下骗局则主要靠“小利引流”和“群体效应”突破老年人的心理防线。岳屾山介绍，大家熟知的“送鸡蛋”套路已迭代升级：骗子先在小区门口以“免费测血压”“送小礼物”为诱饵，吸引老年人关注，再顺势邀请他们参加有三五十人规模的养生讲座。在这种集体场合中，“群体智商”会削弱个人判断力，即便有人对讲座内容存疑，看到其他人都不吱声，也会下意识跟着相信。更隐蔽的是，部分骗子还会采用“长期培育”策略：先建微信群发红包、让老年人打卡听课，用20天左右的时间培养信任，等老年人放下戒备后，再推出高价产品诱导购买。很多老年人因自身认知局限或信息渠道不畅，就这样卸下防备，稀里糊涂买了无用之物。

谈及线上线下骗局的共同点，岳屾山指出，“专盯老年人的特殊需求”是其核心套路。一类是“情感弥补型”：如今很多老年人独自生活，情感需求强烈，骗子便化身“贴心主播”“孝顺销售”，每天陪老人聊天解闷，在填补情感空缺后再推销产品。甚至有老人明知是骗局，仍因“觉得小伙子工作辛苦”，出于同情购买产品。另一类是“业务迷惑型”：诈骗分子会冒充保险业务员，精准报出老人的保单信息，忽悠“旧保险不划算，退保换新产品更划算”，还会陪着老人到保险公司办理真实退保手续，等退款到账后，再以“办理新保险”为由骗走钱款；还有人在银行冒充理财人员，将老人原本的“存钱”需求，偷偷转化为“购买理财产品”，等老人发现时，资金已难以追回。

如何守护老年人的“钱袋子”？岳屾山建议要多方合力解决。在家庭层面，子女要多陪伴、多关注老人，“我们接触的不少案例里，老人被骗了很久，直到愁得没办法才被子女发现，这说明平时对老人的关注远远不够”。他特别提到，有时老人参加讲座并非贪求几个鸡蛋，更多是为了消磨时间，子女多花点时间陪老人聊天，就能减少他们落入骗局的可能。在监管层面，政府部门也需持续发力：今年七部委出台的《关于加强养老机构预收费监管的指导意见》，明确养老服务费最长预收周期不超过12个月，单个老人的押金不超过月床位费的12倍；北京、上海等地更是进一步收紧标准，将押金限制在月养老费的4倍以内，预收费周期压缩至不超过3个月，通过缩短付费周期、降低押金额度，可压缩骗子的“圈钱”空间。

　　秦东瑞：建议推行老年人大额支付强制延时机制

瞄准独居老人的“黄昏恋”骗局，让大学侦查系教授被骗几十万的消息曾引发热议，也让老年消费者权益保护议题被广泛关注。中国老龄事业发展基金会副秘书长、专家委员会秘书长秦东瑞在发言中建议，应探索依托科技和金融的力量，帮助老年人防范诈骗，如探索“公益防诈保险”减少老年人被骗后的损失，也可推行老年人大额支付强制延时机制，同时为老年人子女设置支付信息关联提醒，为识别异常交易留足时间。

从养老诈骗的受害群体来看，银发经济的消费者并不仅是高知、高收入人群，更多没有被看见的、亟须被支持保障的是没有受过高等教育的老年群体。

秦东瑞关注到，近年来我国社会老龄化进程提速，1999年进入轻度老龄化，2021-2023年迈入中度老龄化社会，截至今年10月，60岁以上老年人口预计已达3.2亿，若按照目前我国的平均退休年龄55岁来算，加上55-59岁的群体，广义上的老年人已突破4.5亿。截至2024年底，有1.47亿人享有城镇职工养老保险，人均月养老金约3800元；另有1.8亿人参保城乡居民养老保险，人均月养老金仅245元。从老年人学历来看，29.6%的老年人未上过小学，41.5%为小学文化，初中和高中约占25.8%，大专及以上学历占比仅3%，而低学历、低收入群体往往更容易成为诈骗目标。

当前形势下，社会各界应如何帮助老年人远离养老诈骗？秦东瑞认为，要在防诈反诈或涉老消费领域的科学普及方面发力，形成全方位、全链条、全形态的涉老典型案例的发布或传播机制。2024年，中国老龄事业发展基金会联合中国警察协会开展了“老年人防诈反诈公益行动”，旨在通过招募退休警察、退休老干部、职业律师、金融从业者四类群体作为宣传教育大使、以养老服务机构、老干部活动中心、公安派出所、金融网点为空间载体建设宣传教育基地，开展普法讲座、案例解析、法律援助、制作以案说法短视频等多种形式的公益活动，探索建立帮助广大老年人增强防诈意识、辨识诈骗手段和提高反诈能力的公益机制。

秦东瑞介绍，中国老龄事业发展基金会还探索依托科技和金融的力量，帮助老年人防范诈骗。一方面联合保险公司、银行、第三方支付平台等金融机构利用其金融大数据和AI算法优势，探索推广“公益防诈保险”，据测算人均20元保费就能获得5万元的防诈保额。另一方面，呼吁推行老年人大额支付强制延时机制，同时鼓励在经老年人同意的情况下为其子女设置支付信息关联提醒，为识别异常交易增加预判并留足时间。同时倡议电商大平台建立“先行赔付”机制，一旦出现消费诈骗，可以由平台先向老年人赔付。

在优化老年消费供给方面，秦东瑞认为，应打造老年人专属的线上线下消费场景，各大电商平台应该像“6·18”“11·11”一样大力打造并推广孝亲敬老购物节，线下商场也应该设立适老化产品专区，让子女的孝心和老年人的需求得释放和满足。同时，中国老龄事业发展基金会计划联合有关机构共同启动全国适老化产品与服务公益评测行动，从实验室检测技术数据、专家评判适老化功能设计、老年人代表反馈试用情况、企业履行社会责任等四个维度进行评测，期待为广大老年人选出好产品，为优秀涉老企业树立好品牌，为相关行业制定出适老好标准。　

统筹：程姝雯 潘珊菊

采写：南都记者 王森 潘珊菊 宋承翰 刘嫚 莫倩如 发自北京