你手里有“睡眠卡”吗？银行在清理，卡里还有钱怎么办？一键查卡→

　　你有多少张很久没有使用过的银行卡？这些卡里的余额是否全部知晓？

　　近期，多家银行集中发布公告，宣布将对睡眠卡进行清理。从公告内容看，各家银行机构的清理对象普遍指向两类账户：一是账户余额较低的账户，二是长期无用户主动交易记录的账户。
面对账户可能被管控或清理，不少储户表示此前并未收到银行方面的相关通知，对后续如何处理也存在困惑，上海各家银行的情况又如何？具体怎么操作？海岸君日前开展走访调查。

扩大清理范围

　　在虹口区的一家工商银行网点，市民邱小姐正拿着一沓卡，麻烦工作人员查询卡内是否还有余额。她告诉海岸君，她受家里老人委托，把十多张闲置卡拿来统一进行销户。这些借记卡当初有的是为了办信用卡申请的，有的是为了帮业务员冲业绩办理的。海岸君看到，柜台工作人员一一查询后，进行了销户，并征得邱小姐同意后进行了剪卡。

“家里人也是最近看了新闻推送，了解到一些外地的中小银行开始在行动，所以赶紧过来处理了。”邱小姐对海岸君表示。
海岸君通过走访了解到，“沉睡账户”的问题存在已久，近年来，上海银行业也已经早已陆续着手对此类账户进行清理。
早在2023年，金融监管总局就曾发布通知，组织开展银行“沉睡账户”提示提醒专项工作。此后，多家国有大行、股份制银行等加入对“沉睡账户”的清理行动当中。
而据海岸君观察，与前几轮“沉睡账户”清理相比，此轮行动中地方中小银行身影频现。关于清理原因，多家银行均表示，系防范账户被不法分子利用，助力打击洗钱、电诈等风险。

　　10月17日，西安银行发布公告，拟于11月14日对长期不使用的个人和对公结算账户、直销银行账户进行清理。个人账户清理范围为：2024年1月1日前开立，借记卡主账户或活期存折余额在100元（不含）以下且在2024年1月1日至2025年11月13日期间未有业务发生（账户结息及扣取小额账户管理费除外）的账户。
与此同时，辽宁、浙江、新疆、湖北等地的农商行、村镇银行也密集发布针对性的清理方案。
兴业银行的调整则说明了银行业在清理标准方面呈现“更精细、更差异化”的新特征。
在位于嘉定区和静路新源路交叉口上的一处兴业银行网点里，海岸君刚走进大堂就看到了信息栏里张贴着该行刚刚于不久前发布的“兴业银行关于调整长期不动户认定标准的公告”。
海岸君在公告中看到，调整后，兴业银行将纳入其长期不动户治理的账户范围调整至更小——长期不动户认定标准为账户余额为10元（含）以下，无该行个人贷款还款、代销基金产品、理财产品、三方存管等签约关系且账户连续365天（含）以上未发生任何非结息交易的个人人民币银行结算账户（金融社保卡、公积金卡除外）。
还有业内人士指出，此轮清理的另外一个显著变化在于，银行清理不再仅针对个人借记卡账户，而是涵盖单位账户、电子账户及线上渠道账户，治理边界显著拓宽。

加强管理≠自动销户

　　是不是一旦被纳入“长期不动户”以后银行卡就会自动销户？卡里的余额还能取出吗？部分储户反映，他们此前并未收到相关通知，对账户是否会被清理“心里没底”。
这里要说明的是银行业加强对长期不动户的管理并非等同于销户，且卡里的钱并不会被“清零”。

　　“为保障账户资金安全，我行对长期不动个人银行账户开展清理工作。截至2022年1月10日，对连续3年及以上未发生主动交易、活期账户余额低于10元、未签订信用卡或个人贷款还款及其他代收代付协议的账户使用将受到限制。”工商银行的工作人员告诉海岸君，对待长期不动户，该行的措施就是暂停一些功能的使用，并非直接销户，如果客户需要恢复相关功能则需要通过线上或者到柜台进行账户解控。
“我们目前来说，确实会有一个不动户的说法，如果两年以上没有使用过账户，且账户余额小于10元，没有关联过任何业务，确实会变成一个不动户。”上海农商银行的工作人向海岸君表示，不动户的账户不是说彻底就不能用了或者说被注销了，只是暂停相关业务的使用。
有银行人士指出，销户属于强制措施，若通知不足，容易引发投诉和误解；动态管控不仅能防范风险，也为客户保留了激活空间。
还有的银行出台了逐步递进的管理办法，即先转入“睡眠”，如果仍长期无人问津再行销户处理。例如，光大银行的工作人员告诉海岸君，该行的作法是如果借记卡用户超过三年没有交易，且账户余额为“0”的情况下，会被自动转成睡眠账户。在被转为睡眠账户一年内，用户可以申请激活，如果一年内没有激活的话就会自动销户了。
“农行的银行卡在转成睡眠卡以后，连续三年都不操作以后，也有可能会被集中销户。”农行工作人员告诉海岸君。

各家银行标准不一

值得一提的是，海岸君在走访过程中了解到，虽然各家银行都在加强对睡眠账户的管理力度，但每家都有不同的标准。如账户未发生交易的期限方面，银行的认定标准从1年到3年不等；在卡内金额方面，银行的认定标准则从10元以内至100元以内不等。
“一般情况下，如您的银行卡的存款余额在人民币100元以下（不含100元），且3年及3年以上未发生收付款活动，为保证您卡片安全，账户状态会转为‘睡眠’，卡片将无法正常使用。”建设银行在相关的微信推文中列出了该行的标准。
农业银行的期限则被缩短至一年。“农行一般是连续12个月以上没有发生交易，且账户余额合约账户余额为零的情况下，账户会被转成睡眠卡。”
　　浦发银行的长期不动户的条件则更短，仅仅只有六个月。“银行卡六个月不用，就会进入睡眠状态，如果需要恢复使用需要通过线上或者柜台进行申请。恢复以后，还有个5000元的限额，即每天和每笔的限额均在5000元。”

　　对于不同银行对睡眠卡的认定差异，浙大城市学院副教授、中国城市专家智库委员会常务副秘书长林先平认为主要源于各自的风险评估和客户策略。“有的银行可能设定更短的不动时间，如一年，以快速减少风险；有的则可能放宽至三年，考虑客户便利性。此外，银行会根据账户类型、余额和交易历史等因素调整标准，以平衡安全与用户体验。”
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，各家银行都有执行自主权，而且各家机构自身风险偏好也不同。现行监管政策设定了原则性要求，但未统一具体年限、余额阈值或通知方式，允许银行根据客户结构、系统能力、风控模型等制定实施细则；大型银行客户基数大、历史账户多，往往采取更审慎的分批清理策略，而部分中小银行为提升管理效率可能设定更严格标准；此外，不同银行对反洗钱风险等级划分、客户触达能力也存在差异，导致执行尺度不一。

清理的背后
“进一步清理个人长期不动户是响应政策导向的‘必答题’。”有业内人士表示，这一行动绝非简单的账户管理优化，而是银行在风险防控、资源配置与合规经营多重压力下的必然选择，深刻折射出金融行业高质量发展的内在要求。进一步清理个人长期不动户，主要是为了堵截违法犯罪的“灰色通道”，同时也有助于释放金融体系的“沉淀成本”。
中国企业资本联盟副理事长柏文喜告诉海岸君，“睡眠账户”容易被不法分子利用，成为电信诈骗、洗钱、非法集资等犯罪活动的工具。例如，黑灰产常通过租用、收购或盗用他人闲置账户转移赃款，清理这些账户有助于堵住违法犯罪的“灰色通道”。
“长期不动户存在资金被挪用、个人信息泄露、被用于违法交易等多重隐患。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼也表示，长期不动户已成为金融犯罪的重要载体，这是银行强化管控的首要动因。

　　在董希淼看来，银行业加强对“长期不动账户”的管理有以下三方面的意义：一是帮助金融消费者唤醒闲置资金，提高资金利用效率，维护消费者合法权益；二是减少银行账户、系统资源的无效占用，提高资源利用效率，更好地为消费者提供更有效的服务；三是加强银行账户管理，降低“长期账户”潜在风险，减少可能存在的风险，比如被用于电信网络诈骗等。
根据人民银行此前发布的数据显示，截至2024年末，全国共开立银行卡99.13亿张。其中，借记卡91.86亿张，同比增长1.84%；信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。人均持有银行卡7.04张。
“即使账户余额极少，银行仍需承担系统维护、数据治理、监管报送等成本。大量‘睡眠账户’占用资源，清理后可提升银行数字化管理效率。”柏文喜说。

　　银联：这个APP支持近500家银行“一键”自查

　　对于“睡眠卡”的情况，有业内人士建议，消费者应定期关注、整理本人所持有的各类银行卡，及时注销长期不用的银行卡。　　

　　“一家银行的情况尚能去该行某个线下网点去查个究竟，但是自己名下如果在不同银行都有长期不使用的银行卡的话，如果需要逐一去各家银行网点查询的话多少有点太费时间。”市民周女士表示。　　

　　为进一步保障金融消费者资金安全和合法权益，中国银联联合商业银行，持续优化云闪付APP上“一键查卡”功能。目前该服务已支持查询用户在近500家银行的银行卡开立情况，为公众高效管理个人银行账户提供有力的抓手。　　

　　中国银联方面表示。近期，多家商业银行发布“睡眠账户”管理相关公告。着眼于便利社会公众全面、便捷地掌握个人银行卡账户开立账户情况，在中国人民银行指导下，中国银联联合商业银行在2021年12月开始为用户提供便捷查询名下银行卡账户的服务，在确保信息安全的前提下，方便人民群众直接掌握个人名下银行卡信息，强化自身银行卡管理。　　

　　具体操作方面，用户可以点击打开云闪付APP，在搜索框中输入“一键查卡”，打开功能后，核实好身份信息，自主授权后，点击申请查询，通过人脸识别完成身份验证后，便可查询个人的银行卡开立情况。查询报告将在24小时内生成，用户可通过云闪付APP查看报告。为确保用户的个人隐私及财产安全，云闪付APP将在3日后自动删除报告。

　　据介绍，整个查询流程严格遵守国家个人信息保护相关法律法规，通过多重身份认证机制确保用户信息安全，严防信息泄露。用户无需前往多家银行网点，通过手机即可一次性、集中化了解自己在各银行的账户开立情况，极大提升个人金融账户管理的效率。　　

　　目前，“一键查卡”已支持查询用户在493家银行的银行卡开立情况，其中包括18家全国性商业银行和各省份的475家区域性商业银行。截至目前，该功能已服务超2000万用户。

金海岸工作室

作 者 | 杨　硕

图 片 | 东方IC

视 频 | 杨　硕

编 辑 | 任天宝