工龄31年10个月，个人账户368186.83元，55岁退休，养老金多少？

林女士，1970年7月出生，江苏南京人，1989年12月进入企业工作，2025年7月退休，工龄31年10个月。拿了多少养老金呢？

作为“新人+中人”群体（1996年前后养老保险制度改革过渡期参保），她的养老金核定表显示：个人账户累计储存额高达36.8万元，缴费基数远超当地社平工资水平。2025年江苏养老金计发基数为8785元，55岁退休对应计发月数170个月。

一、养老金计算全拆解

根据江苏现行养老金政策，林女士的退休金由三部分组成，计算过程如下：

1. 基础养老金：社平工资与缴费水平的“双重放大”

公式：计发基数 ×（1+平均缴费指数）÷2 × 缴费年限 ×1%

计算：8785×（1+2.2277）÷2×31.83×1%≈4513元

这一部分是养老金的核心，林女士因长期高基数缴费，基础养老金占比超60%。

2. 个人账户养老金：8%缴费的“时间复利”

公式：个人账户储存额 ÷ 计发月数

计算：368186.83÷170≈2166元

个人账户相当于“强制储蓄”，缴费基数越高、年限越长，利息累积越多。

3. 过渡性养老金：历史贡献的“补偿金”

公式：计发基数 × 平均缴费指数 × 过渡系数 × 视同缴费年限

视同缴费年限：8.08年（1996年前工龄，无实际缴费但计入养老权益）；

计算：8785×1.4870×1.2×8.08≈792元

过渡性养老金是对养老保险制度实施前工龄的补偿，林女士因早期工龄长而受益。

合计：4513元（基础）+2166元（个人账户）+792元（过渡性）=7471元/月

二、这个养老金出于什么水平？

全国企业退休人员2023年平均养老金约3300元；江苏2023年平均养老金约3800元；

林女士的养老金约为全国平均的2.25倍、江苏平均的1.97倍，属于“金字塔顶端”水平。

为何她的养老金如此之高？三大关键因素

长缴多得 ：31年工龄远超最低15年要求，每多缴一年，基础养老金增加约1%；

高缴多得 ：平均缴费指数2.2277，意味着历年缴费基数约为社平工资的2.2倍；

地域红利 ：江苏2025年计发基数8785元，居全国前列，直接拉高基础养老金和过渡性养老金。

林女士的案例印证了养老保险制度的公平性：缴费基数越高、年限越长，退休后待遇越优厚。对于即将退休或仍在职场奋斗的人来说，尽早规划、足额缴费，才能为晚年生活筑牢“钱袋子”。

祝退休快乐！