银行“双十一”火力全开：信用卡满减、储蓄卡返现、加码消费贷

21世纪经济报道记者 叶麦穗

一年一度的电商平台“双十一”消费旺季已至，随着电商平台积极备战，银行业也“全体总动员”，纷纷加入这场消费“盛宴”。

从银行上线的“双十一”专属活动来看，各银行的活动不仅覆盖储蓄卡、信用卡持卡人群，还根据各家平台定制不同优惠规则，在消费旺季抢占市场份额的同时，更试图为业务增长注入新动能。

“双十一”临近，银行业营销比拼全面升温。信用卡端的优惠是百花齐放，部分银行在指定电商平台推出“满减直降”，用户使用该行信用卡支付达标，最高可享数百元立减；另有银行针对家电、数码、家居等大额消费品类，推出“分期免息”政策，有效缓解短期支付压力。

如平安银行信用卡，围绕“三省”理念推出一系列覆盖消费全流程的支付优惠活动。涵盖淘宝、天猫、微信等主流平台，贯穿消费前、中、后全周期，实现“支付即优惠”。此外，该行还创新推出“淘宝、天猫国补分期返红包”活动，将国家补贴与信用卡分期优惠结合，消费者在享受国补的基础上再获分期红包，进一步释放政策红利。

中国银行推出“分期享立减”活动，联合支付宝、京东、淘宝、美团等10余家平台覆盖多个消费场景。例如，持卡人在淘宝App购买指定商品，选择中国银行信用卡分期，有机会享受单笔订单满500元立减25元、满1500元立减75元、满5000元立减200元的优惠，同一持卡人每档限享受2次。如该商品免息，可在支付立减同时叠加分期免息优惠。

徽商银行也推出手机淘宝“双十一”分期满减活动，优惠至高400元，活动持续至11月20日。

储蓄卡方面，中国银行联合支付宝推出“11.11天天减”活动，拆分为预热期与大促期，均需“先报名再享优惠”。具体来看，10月20日—30日预热期内，储蓄卡支付宝绑卡用户报名后，连续5日（含报名当日）内，单笔订单满50元可享随机立减0.2—11.11元，每日最多可享一次，最多可连续享受5日；10月31日—11月11日大促期，满减门槛提升至单笔100元，立减金额区间调整为0.5—11.11元，每日最多可享一次，最多可连续享受7日。

招商银行则针对储蓄卡用户推出“砸金蛋天天返现”活动。10月10日—11月15日期间，用户可使用储蓄卡参与“支付达标抽锦鲤”活动，抽取至高1111元消费返现券。新绑卡用户还能叠加专属福利，首绑京东支付可领至高128元支付券包及33元京东外卖券，单笔支付满188元额外抽至高88元京东专用消费返现券，首绑抖音支付并完成支付可享对应首绑礼和支付礼双重权益。

“随着国内提振消费，银行积极发力消费贷业务，拓展盈利空间。”光大银行金融市场部分析师周茂华表示。

消费金融公司也是不甘落后，建信消费金融聚焦家电、绿色消费等重点场景，为消费者提供多重福利补贴。在其App“以旧换新消费专区”，消费者可享多款绿色、智能家电商品全额免息福利；近期，建信消费金融推出新客抽奖、激活额度享7天免息等活动，新客抽奖活动每日派发5000份免息券，用户最高可免息188元。

招联消费金融股份有限公司（以下简称“招联”）协同股东中国联通推出“分期购机0利息”促消费活动，强化政策红利与产业资源整合，以“国补+分期”的形式精准发力。据了解，用户可以在中国联通APP购机并享受多重限时优惠，包括分期购机0利息、满减优惠、充值得购机补贴、享北京市国家补贴等，优惠叠加每单至高可减1100元。活动覆盖苹果、华为、OPPO等多个品牌的多种机型，充分激发用户消费热情。

对于今年机构如此积极布局消费领域，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受记者采访时表示，原因主要有两方面：一是房地产市场仍在恢复阶段，居民住房消费的意愿仍显得犹豫，住房贷款新增乏力，个别银行甚至还出现了负增长，因此，部分银行希望通过发展消费贷款来弥补个人住房贷款下降的缺口，以此保持营收和净利润的稳定。二是零售市场一直是银行的必争之地，消费贷直接和消费场景绑定，也是银行此前一直想发力的市场。综合两方面的原因，银行今年一直大力发展消费贷。

此外王蓬博还表示，多次的降息降准也是促进消费贷发展的诱因。

目前LPR的报价也已经达到历史最低水平。今年10月，1年期LPR、5年期以上LPR继续分别维持在3%、3.5%水平。至此，LPR两大报价已经连续5个月保持不变，整体符合市场预期。

融360数字科技研究院监测的数据显示，9月，银行整存整取存款3个月期平均利率为0.944%，6个月期平均利率为1.147%，1年期平均利率为1.277%，2年期平均利率为1.367%，3年期平均利率为1.688%，5年期平均利率为1.519%。和上个月相比，3个月期下降0.1BP，6个月期下降0.2BP，1年期下降0.1BP，2年期下降0.1BP，3年期下降0.4BP，5年期下降0.1BP。

整体来看，利率的不断下降，给了激活消费市场一个最好的杠杆，消费者的消费成本大幅下降。

政策方面，也在积极促消费。

今年9月，商务部等9部门联合印发《关于扩大服务消费的若干政策措施》（以下简称《政策措施》）。

《政策措施》提出5方面19条具体任务措施，包括：培育服务消费促进平台，丰富高品质服务供给，激发服务消费新增量，加强财政金融支持，健全统计监测制度等。

其中，在加强财政金融支持方面，《政策措施》提出，综合运用货币信贷等政策工具，支持金融机构扩大服务消费领域信贷投放，加大对服务消费领域经营主体信贷投放力度，合理确定贷款利率水平，可持续支持服务消费。支持金融机构针对服务消费经营主体特点和融资需求，创新开发特色金融产品和服务。鼓励金融机构加强对多元化服务消费场景、集聚区和相关重点项目建设支持。

此外，《政策措施》也指出，要加大消费信贷支持力度。支持地方通过新设或纳入现有风险补偿专项资金等方式，分担消费信贷风险，开展重点领域消费贷款贴息，引导金融机构和商家合作开发适合服务消费特点的产品和服务，形成“政府补贴+金融支持+商家优惠”组合拳。

可见，今年“双十一”消费季，银行业全方位推出优惠活动，正是对《政策措施》的积极响应。金融机构通过多种创新模式，将政策导向，精准转化为降低消费者成本、激发消费潜力的具体实践。金融与消费的深度融合不仅为今年的“双十一”注入了新动能，更预示着中国消费市场正在步入由政策和创新双轮驱动的新阶段。