手里的钱总不够用？这份报告戳破中国人退休准备的“隐痛”

明明常说“未雨绸缪”，可为啥中国人的退休准备，还是没达标？最近清华大学和同方全球人寿联合发布的《2024中国居民退休准备指数调研报告》，给出了一组扎心数据：2024年居民退休准备指数仅5.53分（满分10分），和去年持平，仍处在“明显不足”的低水平，尤其是低收入人群，准备水平还在悄悄下降。

这份连续做了11年的报告，调查了3700多名在职职工和退休居民，发现大家的收入其实略有上涨——个人税后年收入均值9.06万元，家庭24.72万元，都比2023年高一点。可钱没少赚，退休储备为啥还是跟不上？关键问题出在“支出压力”上。现在不少家庭要还房贷、供孩子上学，偶尔还要应对医疗开支，手里的钱刚攒一点就被“刚性支出”划走，哪有多余的精力规划几十年后的退休生活？低收入人群更是如此，年收入3万以下的群体，退休准备指数从去年的5.15跌到了4.71，连基础的储蓄都难以为继。

再看大家的“准备方式”，基本养老保险覆盖率最高，几乎是所有人的“底线保障”，但企业年金和个人养老金的覆盖就差远了——前者只有34%，多集中在机关事业单位和国企；后者作为“第三支柱”，覆盖率也才35%，而且大多是高收入人群在参与。

这就导致收入越高的人，越有能力通过多种方式攒养老金，准备指数还在提升；低收入人群只能靠社保“单打独斗”，差距越拉越大。更有意思的是年龄差异：56.54%的年轻人（18-35岁）想提前退休，尤其是女性，近六成盼着早点告别工作压力；可真能为退休攒下钱的，却是36-45岁、已婚有娃的中年群体——他们收入稳定，更清楚“养老不能等”，反而会主动规划。

其实不是大家不想准备，而是现实难题太多。有专家算过，现在基本养老金替代率大概37%，远低于国际建议的55%最低标准，光靠社保很难维持退休前的生活水平；可个人养老金账户开户人数刚破6000万，总规模才7000亿左右，能帮上的忙有限。不过也有好消息，山西、贵州、广东等省份的准备指数涨得明显，说明地方政策支持和经济发展能帮大家缓解压力；而且越来越多人开始关注养老金融产品，货币基金、短债等低风险选项，成了不少人的新选择。

说到底，退休准备不是“有钱人才该想的事”，哪怕每月存几百块，选对方式慢慢积累，也比等到老了再慌手慌脚强。毕竟养老拼的不是“突然暴富”，而是“细水长流”——现在多准备一分，未来的日子就能多一分底气。