一键续保“跳过”健康告知，出险后责任谁担？

轻点屏幕完成投保，一键续缴延续保障。互联网保险的便捷性，让越来越多人感受到科技的便利。但在这份便利背后，潜藏着不容忽视的风险：部分保险公司在续保环节简化甚至忽略健康告知询问，让不少人误以为续保“不用再填健康信息”就是“既往不咎”，结果却在出险后遭保险公司以“未如实告知健康情况”为由拒赔。近日，福建省漳平市人民法院就审理了这样一起保险纠纷案，判决保险公司向黄某支付保险金8万余元。

2023年3月，黄某通过网络平台在保险公司处投保“医无忧”住院医疗保险，保单载明：本合同为不保证续保合同，到期后需重新申请并经保险公司同意方可续保；“健康告知”部分用加粗加黑字体特别提醒“需确认被保险人是否曾患肠道息肉等疾病”，同时明确“未如实告知可解除合同”。黄某在投保时对“健康告知”询问事项均选择“否”。2024年3月保单到期后，黄某通过网络平台一键续缴保费，保险公司即时承保，续保全程并未提出任何健康告知要求。同年10月，黄某被确诊为肝癌，支出医疗费共计8万余元。此后，黄某向保险公司申请理赔，保险公司却查出黄某在第一次投保后体检发现肠道息肉，遂以“隐瞒健康情况续保”为由拒赔。双方多次协商未果，2025年6月，黄某为此诉至法院。

法院审理后认为，投保人的告知义务仅限于保险人询问的范围和内容，保险公司并未在黄某续保时询问健康告知事项，故不存在黄某对保险公司询问内容未告知的情形。其次，保险公司认为黄某未如实告知的事项是“曾患肠道息肉”，而保险事故所涉病症是肝癌，两者并无医学上的直接关联，故无法证明该未告知事项对保险事故的发生具有影响力。最后，保险公司仅通过线上平台收取保费完成续保流程，未以任何形式重新就健康状况提出询问，应视为其放弃了对续保环节健康信息的核查权利。据此，法院认为保险公司的抗辩理由不成立，遂作出上述判决。该判决现已生效。

法官说法：

互联网保险的初心是“让保障更简单”，但简化服务流程不应简化责任履行，互联网保险的“一键操作”不应成为权责不清的“灰色地带”。对投保人而言，线上投保或续保时应认真阅读并如实回答保险公司的询问事项，切勿为求快捷而敷衍确认，这既是履行法律规定的诚信义务，更是保障自身权益的关键步骤。保险公司作为保险合同格式条款的提供方，在互联网保险业务中更应尽到审慎义务，特别是在续保环节，若合同明确为不保证续保，必须通过弹窗提示、勾选确认等方式履行必要的健康询问义务，确保投保人充分知晓告知内容，同时也为自身风险评估留存依据。

（人民法院报）