个人养老金、职业年金咋区分?计发月数领完就没钱了?一篇说清
咱们平时聊天,常听家里长辈念叨“养老钱够不够花”,尤其是这两年多了“个人养老金”“职业年金”这俩词儿,更是越听越糊涂。前几天在小区楼下,张阿姨就拉着李叔问:“你说你单位给交的职业年金,跟我儿子让我存的个人养老金,是不是一回事啊?我儿子说个人养老金一年能交1.2万,我想着存点挺好,但又怕存了以后领不了几年就没了——那天听人说还有个‘计发月数’,60岁退休是139个月,算下来才不到12年,我要是活过80岁,后面不就没的领了?到时候这不白存了嘛!”其实不光张阿姨,好多人都有这样的疑问。
先搞懂:个人养老金和职业年金,根本不是一回事儿
首先得明确一点,这俩“年金”虽然都跟养老有关,但来源、性质完全不一样,千万别混为一谈。
先说职业年金,它更像“单位给的福利补充”,不是谁都能有。按照国家规定,主要是机关事业单位(比如公务员、事业单位工作人员)在交了基本养老保险之后,单位和个人再一起交的补充养老保险——简单说,就是你上班时,单位帮你多存一笔养老钱,个人交一部分,单位也交一部分,都存到你的专属账户里,退休后就能领。
而个人养老金,是“自己给自己添的保障”,谁都能参加。只要你已经交了职工医保或居民医保,不管是上班的、灵活就业的,还是自由职业者,都能自愿参加,每年最多交1.2万,钱全是自己出,存到账户里还能买理财、存款这些低风险产品,赚的收益也归自己,退休后按月或按次领,相当于给养老多攒了一笔“私房钱”。
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再解惑:“计发月数”是啥?不是“只能领这么多月”
很多人第一次听“计发月数”,都以为是“只能领这么多月,领完就没了”,其实完全理解错了。
所谓“计发月数”,就是国家根据现在的人均寿命、退休年龄,算出来的一个“除数”,目的是帮你算清楚“每个月能领多少钱”,不是给你的领取时间“设上限”。目前官方规定的计发月数很明确:60岁退休是139个月,55岁退休是170个月,50岁退休是195个月。
举个例子你就懂了:假设你60岁退休,个人养老金账户里一共攒了13.9万元(包括自己交的钱和收益),那每月能领的钱就是13.9万÷139=1000元。要是你职业年金账户里还有27.8万元,那职业年金每月就能领27.8万÷139=2000元。这里的139个月,只是用来算“每月领多少”的标准,不是说领完139个月就不能领了。
关键问题:计发月数领完了,钱真的就没了?
答案是:不一定,看你账户里还有没有余额。
咱们先搞清楚一个核心规则:不管是个人养老金还是职业年金,都是“个人账户制”,意思就是你领的每一分钱,都来自你自己账户里的钱(包括自己交的、单位交的、还有投资收益)。
要是139个月后你还在世,先看账户里还有没有钱:如果之前账户里的钱没领完(比如收益比预期多,或者你之前领的金额少),那就能继续领,直到账户里的钱花光为止;但如果账户里的钱已经领完了,那确实就不能再领了。
不过大家也不用太担心,国家定计发月数的时候,已经考虑了人均寿命——现在咱们国家人均寿命已经超过77岁,139个月差不多是11年半,60岁退休领完139个月就到71岁多,大部分人领完139个月后,账户里可能还剩点钱,而且就算真的领完了,还有基本养老金能保障基本生活,不至于没着落。另外还有个好消息:要是没领完账户里的钱就去世了,剩下的钱可以直接留给家人,不会“打水漂”。
最后给点实用建议:这两件事现在就能做
搞懂了原理,不如落实到行动上,这两件事对咱们的养老钱很重要:
第一,查清楚自己的账户余额。如果有职业年金,问问单位财务怎么查,或者通过当地社保APP、政务服务平台查;如果交了个人养老金,直接在开通账户的银行APP上就能看余额和收益,心里有数才踏实。
第二,个人养老金能交就别断。虽然是自愿交,但每年交1.2万,退休后每月能多领几百甚至上千块,而且现在交还有税收优惠(比如交的钱可以抵扣个税),对咱们普通老百姓来说,是很划算的养老补充。
其实养老钱的事儿,不用想得多复杂,核心就是“多攒点、算清楚、领明白”,只要搞懂规则,就能让自己的养老生活更有底气。
需要我帮你整理一份“个人养老金查询步骤清单”吗?这样你就能一步步跟着查自己的账户余额,不用再到处问人。
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