个人养老金、职业年金咋区分？计发月数领完就没钱了？一篇说清

个人养老金、职业年金咋区分？计发月数领完就没钱了？一篇说清
咱们平时聊天，常听家里长辈念叨“养老钱够不够花”，尤其是这两年多了“个人养老金”“职业年金”这俩词儿，更是越听越糊涂。前几天在小区楼下，张阿姨就拉着李叔问：“你说你单位给交的职业年金，跟我儿子让我存的个人养老金，是不是一回事啊？我儿子说个人养老金一年能交1.2万，我想着存点挺好，但又怕存了以后领不了几年就没了——那天听人说还有个‘计发月数’，60岁退休是139个月，算下来才不到12年，我要是活过80岁，后面不就没的领了？到时候这不白存了嘛！”其实不光张阿姨，好多人都有这样的疑问。
先搞懂：个人养老金和职业年金，根本不是一回事儿
首先得明确一点，这俩“年金”虽然都跟养老有关，但来源、性质完全不一样，千万别混为一谈。
先说职业年金，它更像“单位给的福利补充”，不是谁都能有。按照国家规定，主要是机关事业单位（比如公务员、事业单位工作人员）在交了基本养老保险之后，单位和个人再一起交的补充养老保险——简单说，就是你上班时，单位帮你多存一笔养老钱，个人交一部分，单位也交一部分，都存到你的专属账户里，退休后就能领。
而个人养老金，是“自己给自己添的保障”，谁都能参加。只要你已经交了职工医保或居民医保，不管是上班的、灵活就业的，还是自由职业者，都能自愿参加，每年最多交1.2万，钱全是自己出，存到账户里还能买理财、存款这些低风险产品，赚的收益也归自己，退休后按月或按次领，相当于给养老多攒了一笔“私房钱”。

再解惑：“计发月数”是啥？不是“只能领这么多月”
很多人第一次听“计发月数”，都以为是“只能领这么多月，领完就没了”，其实完全理解错了。
所谓“计发月数”，就是国家根据现在的人均寿命、退休年龄，算出来的一个“除数”，目的是帮你算清楚“每个月能领多少钱”，不是给你的领取时间“设上限”。目前官方规定的计发月数很明确：60岁退休是139个月，55岁退休是170个月，50岁退休是195个月。
举个例子你就懂了：假设你60岁退休，个人养老金账户里一共攒了13.9万元（包括自己交的钱和收益），那每月能领的钱就是13.9万÷139=1000元。要是你职业年金账户里还有27.8万元，那职业年金每月就能领27.8万÷139=2000元。这里的139个月，只是用来算“每月领多少”的标准，不是说领完139个月就不能领了。
关键问题：计发月数领完了，钱真的就没了？
答案是：不一定，看你账户里还有没有余额。
咱们先搞清楚一个核心规则：不管是个人养老金还是职业年金，都是“个人账户制”，意思就是你领的每一分钱，都来自你自己账户里的钱（包括自己交的、单位交的、还有投资收益）。
要是139个月后你还在世，先看账户里还有没有钱：如果之前账户里的钱没领完（比如收益比预期多，或者你之前领的金额少），那就能继续领，直到账户里的钱花光为止；但如果账户里的钱已经领完了，那确实就不能再领了。
不过大家也不用太担心，国家定计发月数的时候，已经考虑了人均寿命——现在咱们国家人均寿命已经超过77岁，139个月差不多是11年半，60岁退休领完139个月就到71岁多，大部分人领完139个月后，账户里可能还剩点钱，而且就算真的领完了，还有基本养老金能保障基本生活，不至于没着落。另外还有个好消息：要是没领完账户里的钱就去世了，剩下的钱可以直接留给家人，不会“打水漂”。
最后给点实用建议：这两件事现在就能做
搞懂了原理，不如落实到行动上，这两件事对咱们的养老钱很重要：
第一，查清楚自己的账户余额。如果有职业年金，问问单位财务怎么查，或者通过当地社保APP、政务服务平台查；如果交了个人养老金，直接在开通账户的银行APP上就能看余额和收益，心里有数才踏实。
第二，个人养老金能交就别断。虽然是自愿交，但每年交1.2万，退休后每月能多领几百甚至上千块，而且现在交还有税收优惠（比如交的钱可以抵扣个税），对咱们普通老百姓来说，是很划算的养老补充。
其实养老钱的事儿，不用想得多复杂，核心就是“多攒点、算清楚、领明白”，只要搞懂规则，就能让自己的养老生活更有底气。
需要我帮你整理一份“个人养老金查询步骤清单”吗？这样你就能一步步跟着查自己的账户余额，不用再到处问人。