国内3大保险公司宣告破产，你的保单怎么办？揭秘背后的保障机制

银行倒闭有存款保险，只要储户账上资金不超过50万，就可以全额赔偿。

那么，如果是保险公司倒闭呢？购买的保险又由谁来承兑呢？

根据融360《维度》调查显示，40.74%受调查居民已购买商业保险，其中，既参加社保又购买商业保险的比例为34.16%，无社保仅购买商业保险的比例为6.58%。

可以看出，居民的商业保险接受度已经出现了大幅提升。

尤其是老年人群体，参保商保的人数骤增。截至目前，全国有1.07亿60岁及以上老年人持有商业保险保单，老年人商业保险渗透率（购买商业保险的人数/人口总数）为41%。老年人保单件数2.26亿件，占保险业全部保单件数的11%。

而且，老年人购买保险，有保障财产安全的，也有保障身体安全的。

毕竟，买保险就可以转嫁风险，一旦出现了合同约定的损失，保险公司就会给予相应的补偿。

但问题来了，购买保险可以保障我们的财产及人身安全，那么，保单又由谁来保障呢？如果保险公司破产，你买的保单还有用吗？

01.

共有三大保险公司宣告破产

商业保险在中国的起源可追溯到1865年上海义和公司保险行的创立，截至到目前，全国共计248家保险公司。

总体来说，保险公司的运营都算良性，但也有个别已经出现了问题。

截至目前，已经有有3大保险公司宣告破产，分别是安邦、国信和东方人寿，其中有一家企业的规模甚至达到了2万亿。

保险公司破产的原因主要有几个方面：

1. 投资失败：保险公司把收来的保费拿去投资，如果亏得太多，就可能没钱赔给客户。

2.不良承保： 比如定价太低、风险没算准，赔得太多扛不住。

3.没按规定运营：如果未能遵守监管规定，或者监管机构发现其财务状况严重恶化，可能会采取行动导致公司破产。

4.自然灾害和大规模赔付：比如特大天灾，赔款太多，公司撑不住。

02.

保险公司破产后的处理

有人说，“保单保护了你，那谁来保护保单呢？”“如果保险公司破产，保单岂不是无效了？”

讲到这个问题，就不得不讲一讲我国的保险保障基金：

这个基金是2008年成立的。每家保险公司都要交一部分钱进去，统一管理。

一旦出现保险公司被撤销、被宣告破产以及在保险业面临重大危机，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下，这笔钱就是用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。

说的再通俗一点，万一哪家保险公司破产了，这笔钱就会拿出来救助它，或者直接赔给消费者。

而且目前，保险保障基金规模已经从刚成立时的149亿，增加至去年底的1829.98亿元。

换句话来说，即使保险公司倒闭，破产也不用担心，如果你消费的这家保险公司有参与保险保障基金，那么就有兜底。

03.

哪些情形能动用保险保障基金

1.保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；

2.被相关部门认定保险公司存在重大风险，可能严重危害社会公共利益和金融稳定的。

3.批准的其他情形。

也就是说，只要符合上面几种情况，你的保单就会有人接着管，权益不会受损。

至于保险公司破产后的流程：

① 如果有其他保险公司愿意接手，那么保单就转给新公司，继续有效。

② 如果没有公司主动来接手，那么监管就会“出马”，由他们来甄别，指定一家公司来接管。

但是也不会让新公司白白接盘，保险保障基金也会给接手的公司最多90%的救助金，减轻它的压力。

而且，《保险法》第92条也有明文规定，接收保单的新公司，要维护被保险人和受益人的合法权益。

所以对于消费者来说，即便是保险公司破产倒闭，保单权益是不用担心的。

上面说的主要是长期的人寿保险。如果是其他类型的保险，比如短期健康险、财产险等，救助方式略有不同，咱们用大白话说：

《保险保障基金管理办法》第19条：

万一保险公司破产，用清算出来的资产偿付完后，消费者还有损失的话，5万以内的，保险保障基金全额救助，超出5万的部分，保险保障基金救助90%（保单持有人为个人的）。

总之，保险公司倒闭，并不代表你的保单就作废了。

但毕竟保险保护的本就是老百姓的正当权益，所以，对于这一领域，就更需要相应的政策和机构来保障老百姓的保单，多方面对老百姓的权益进行保障，如此才能增加老百姓对保险的信心。

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