富德生命人寿建言：从“被动赔付”到“健康伙伴”打开商保支付

富德生命人寿最新行业建言：从“被动赔付”到“健康伙伴”，打开商保支付广阔空间

一场在沈阳召开的肿瘤学术会议，因为保险公司的深度参与和建言，很好地成为观察行业转型、险企战略升级的窗口。

9月20日，中国抗癌协会商保支付委员会正式成立。富德生命人寿总经理徐文渊受邀参会并出任委员会副主任，出席了年度学术会议并做重要发言，徐文渊表示：商保支付仍有重要发展空间，要实现患者、医院和医生、商保公司多方共赢，应从提前介入治疗、诊疗流程标准化、保险产品精准定价三方面入手。

这一观点背后，是富德生命人寿对商业健康险发展的深度思考，通过积极的行业参与，将对保险支付的思考带入医疗圈，推动商业保险从单纯的“支付方”向“健康伙伴”角色转型。

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富德生命人寿的商保支付新思考：三大关键探索从简单赔付到价值创造，实现三方共赢

据公开数据显示，中国通过商保支付的医疗支出占比仅为10%左右，与美国等发达国家至少30%的比例相比存在明显差距。这一数据，正揭示了在“健康中国”整体发展战略下商保支付未来巨大的市场发展空间。

在商保支付规模扩大的过程中，需在患者、医院和医生、商保公司三方实现共赢：患者能以最合理的价格得到最合适的治疗方案，医生能将合适的治疗方案提供给患者并助其康复，商保公司能在其中实现合理盈利。对于如何实现三方共赢，徐文渊提出如下三大关键：

第一，提前介入治疗。传统保险实务中，客户通常在因病治疗后向保险公司申请理赔，保险公司再根据病因判断是否符合保险责任。但客户治疗方案是否合理、客户能否第一时间得到最合适的治疗方案，保险公司若能提前介入，一方面可以为客户及时提供专业指导，另一方面也能在一定程度上控制因过度治疗导致的不当赔付。

这实质上推动了保险公司角色的转变，要从单纯的支付方转变为健康管理的参与者。这一转变也与富德生命人寿近期推出的“健康生命”品牌理念一脉相承。该品牌构建了“全方位保险保障、全链条产品推动、全生态健康服务、全周期成本管控”四轮驱动模式，通过健康管理、风险预防与财务规划的全链条协同，致力于满足客户对高品质健康管理的需求。

第二，诊疗流程标准化。对于患者的诊疗，不同的医生基于各自的专业背景及过往治疗经历，方案或多或少存在一定差异，因此，推动诊疗流程标准化至关重要。基于病症判断，是否属于核心适应症、需用哪类药品、是否适用商保支付？都需有明确的指导或规范。标准化诊疗在三方共赢中至关重要。

第三，保险产品精准定价。精准风险定价是保险公司的核心盈利能力。保险产品定价存在一定的假设基础，要做到精准定价，需要充足的经验样本数据来支撑，在健康险领域，这依赖于对诊疗行为、药品使用等海量数据的积累与分析。

这些思考是关键且具体的，基于对行业发展的深刻洞察。近年来，保险业在服务与支付领域经历了明显演进，从最初的简单费用报销，到后来的直付服务，再到如今的全程健康管理。富德生命人寿意识到，保险公司必须从单纯的支付方转变为医疗健康的积极参与者，才能在市场竞争中赢得主动权。

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富德生命人寿战略深化：“美好生活 健康生命”品牌相继升级，保险与服务深度融合

行业建言源于自身战略实践。富德生命人寿的转型，为观察保险业如何应对老龄化、医疗支付改革等宏观趋势提供了一个鲜活样本。

富德生命人寿拥有1200万现有客户，累计服务客户超6000万，在大量的服务经验积累和对行业的深入洞察后，富德生命人寿近年来加速战略转型。

为应对老龄化的挑战，回应居家养老需求，减轻传统“家庭养老”的压力，2024年，富德生命人寿正式推出“美好生活”康养品牌，以“一个载体，两项服务”为核心，通过保险产品与居家适老化养老服务的有机融合，试图为客户搭建起“在熟悉的家中安享晚年”的居家养老可实现路径。

今年7月，富德生命人寿发布了“美好生活2.0”升级版本，在原有居家适老化改造基础上实现理念与功能的全面迭代——从“适老化”迈向“享老化”，倡导延长“活力老人”阶段，鼓励长者保持自主、走出家门、释放活力，同时引入一系列前沿设施与服务模块，回应长者对体面、安全生活的深层需求。

这一模式受到了市场认可，数据显示，2024年以来，富德生命人寿累计承保包含富德管家服务责任的客户已达7.4万人，其中含适老化改造的客户2144人，新单保费合计2.17亿元，件均保费超10万元。

今年8月，富德生命人寿进一步推出“健康生命”——“保险+服务”客户需求解决方案体系。同时，“健康生命”品牌还联合医疗行业头部支付平台，为客户提供一站式“好医、好药、好支付”医疗解决方案，提升便捷、优质的保险服务体验。“好医”，为客户提供诊前、诊中、诊后的全病程管理；“好药”，凭借强大药品网络和医生网络，为客户解决药物可及性问题；“好支付”，以全方位风控体系打造智能快赔，提升支付便捷性，切实提升客户体验。

可以看到，这是富德生命人寿从理念到执行，从保障到服务的全面落地，致力于全链条满足客户高品质的养老、健康保障需求。正如徐文渊此前所说：“我们不再仅仅是保险金的支付者，更需通过健康管理、风险预防与财务规划，成为客户身边的‘综合解决方案提供者’”。

值得注意的是，富德生命人寿“美好生活 健康生命”品牌实现了重要的差异化创新——将核心保险服务明确写入保险合同条款，使保险服务从附加增值部分转变为保险保障的正式组成部分。相较于行业常见的“保险+服务协议”模式，富德生命人寿选择了一条更具挑战但更可持续发展的道路。

“美好生活 健康生命”，既是富德生命人寿的企业愿景，也是其深耕保障本源、创新服务模式，践行高质量发展的重要战略举措：通过“健康生命”品牌，聚焦疾病防控和健康管理，延伸客户的健康生命长度；通过“美好生活”品牌，专注品质养老和生活赋能，提升客户的晚年生命质量。

这一战略路径的价值正持续显现，经营数据不断向好。富德生命人寿2025年上半年的保费结构持续优化，续期保费占比达71.2%，续期保费已成为公司稳健经营的“压舱石”。体现业务品质的个险、银保渠道13个月保费继续率均超过96%，25个月保费继续率均超过97%，客户信任度持续提升。

当然，这样的角色转变、战略升级，离不开持续的能力建设作为支撑，富德生命人寿在“369新征程”规划下，稳步推进“好战略、好投资、好服务、好产品、好队伍”，旨在形成一个贯通战略、执行、资金、品牌、产品与人才队伍的价值闭环。这是一场着眼于长远的价值投资，一旦模式跑通，其所构建的强大护城河，可以为公司在万亿级的健康养老市场中赢得重要席位，实现稳健增长与价值创造。