北京
半月谈评论员毛振华 宋瑞
“只需背债，便可轻松获得200万元”——如此荒诞的“财富密码”，如今正在一些信贷链条的灰色地带悄然滋生、蔓延。“职业背债人”“摆烂”、非法机构“包装”，相关问题如同毒瘤，亟须切除。遏制“职业背债人”问题滋长，维护金融秩序和基层社会稳定，刻不容缓。
所谓“职业背债人”，是以出卖个人信用为筹码，配合“黑中介”伪造材料，从银行套取贷款并抽取“好处费”的信用投机者。该群体大多是无征信、无稳定收入的“白户”，却在灰色产业链条运作下被“包装”成优质客户，实现骗贷目的。值得警惕的是，此类问题已然呈现组织化、线上化、跨域化特征。
组织化：从“引流-包装-骗贷-分赃-跑路”，各环节分工明确，有的负责锁定“背债人”，有的负责“包装”身份，有的瞄准特定金融机构，甚至还有个别银行工作人员在内部“接应”，产业协作网络可谓严密。一些“专业团队”甚至出现公司化、规模化的运作模式，套取银行资金上亿元。
线上化：在网上空间，“三个月躺赚两百万”“不用本人偿还债务”“只需贡献自己征信”等“暴富话术”极具诱骗性，“背债经验分享”“跑路攻略”类帖文不时出现。此类内容通过相关网络技术精准触达资质不足的小微企业或征信“白户”等特定人群，不仅降低了“拉人头”成本，更使得骗局快速扩散。
跨域化：该灰色产业链正从信贷活跃的东部地区，向中西部县域蔓延，并与“首付贷”“经营贷转按揭”等“黑灰产”相互交织，呈现多点散发、快速扩散的态势。各地存在监管政策不一、信息共享不充分等短板，不法分子借此跨域操作，使得风险识别与处置面临更大挑战。
“职业背债人”问题出现的背后，是贷款审核机制漏洞、基层监管机制薄弱、一些人群财富观走偏等多重因素叠加的结果。
从需求端看，一些小微企业或收入不稳定的征信“白户”缺乏风险意识，缺乏信贷常识，对违法背债危害性认识不足，财富观念逐渐走偏，渴望轻松赚快钱、赚大钱；从供给端看，部分农商行、村镇银行信贷管理薄弱，过度依赖抵押物估值，忽视第一还款来源审核，内部控制和合规意识不足，为骗贷留下操作空间；从监管端看，县域基层司法资源有限，处置周期长、追赃率低，给灰色空间扩张留下监管盲区。
“职业背债人”不仅致使虚假贷款形成坏账、侵蚀金融机构资产质量，长远来看还容易形成多重抵押、资金嵌套，给基层形成巨额债务压力。要打出标本兼治、多方协同的组合拳，避免其诱发区域性、系统性风险。
斩断“传播途径”，瞄准关键环节、提高犯罪成本。有关部门、互联网平台应建立联动合作机制，持续清理违规内容，实施常态化巡查，避免“一抓就好转，一松就反弹”。优化技术手段破解“职业背债”信息的扩散难题，同时建立“黑名单”制度，实现“一处违规，全网受限”。
打击“犯罪根源”，布下“天罗地网”式的制度防线与风控体系。司法机关要在加大惩处力度、提高执法威慑力度基础上，推动信息互通、风险联防机制建设。
有专家建议，依托人民银行金融基础数据库、银保监会EAST系统、住建部网签及不动产登记信息等，建立“职业背债风险监测预警平台”，实现人员、房产、贷款、资金交叉验证。金融机构要结合智能风控与人工审核，精准快速识别异常信贷行为，杜绝“唯抵押论”；同时，加强对金融机构员工的合规培训与警示教育，严防内外勾结、审核放水。
守护“易感人群”，破除“背债暴富”等观念误区，铲除不法行为扩张的基层土壤。可组织退休法官、律师、银行合规人员等担任金融领域的基层调解员，并将金融教育纳入基层治理范畴，增强群众风险防范意识。同时，在政法部门综治中心接入监测预警平台，与基层网格化治理系统互联互通，对接触“背债”相关信息的人群提前介入劝导，打通正规融资渠道，构建“基层预警+帮扶支持”的双重防线。
9月15日，金融监管总局、公安部联合发布第一批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例，其中包括包装“职业背债人”实施贷款诈骗的案例。要坚持对“职业背债人”等信贷领域“黑灰产”违法犯罪行为进行全链条打击，遏制“职业背债人”野蛮滋长。
原标题《 遏制“职业背债人”野蛮滋长 》
来源：《半月谈》2025年第19期
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