你的存款抗风险等级是几级？对照这张表，达标的家庭才有底气躺平

小区门口的便利店老板突然关店了。

问了才知道，他爱人突发阑尾炎要手术，手里的钱全压在进货上，凑不出住院费，只能紧急转让店铺。

“要是能安安稳稳‘躺平’一个月不赚钱，也不至于这么慌。” 他的话戳中了很多人的痛点。

所谓 “躺平底气”，本质是存款的抗风险能力。不是看你有多少总资产，而是看能随时拿出来的钱，够不够覆盖突发支出、支撑无收入的日子。

对照下面的 “存款抗风险等级表”，算算你家处在哪个段位？

注：流动资金指活期存款、货币基金等能当天支取的钱，不含定期理财、股票等需赎回时间的资产。

一、不同等级的真实生存图鉴

（一）青铜级：“拆东墙补西墙” 的日常

北京的程序员小李刚买了车，每个月还贷 5000 元，工资到手全花光，活期账户里常年只剩几千块。

上个月电脑坏了要修，他只能刷信用卡分期，“别说躺平一个月，停发半个月工资就得断供。”

这类家庭的核心问题是 “资金流动性为零”，一旦遇到失业、看病等突发情况，只能靠借贷度日。

（二）黄金级：“遇事不慌” 的及格线

杭州的张女士一家是典型的黄金级：夫妻月收入共 3 万，月支出 1.5 万，活期存款有 10 万。

上个月张女士被裁员，她一点没慌：“存款够撑 6 个多月，慢慢找工作就行，这一个月正好陪孩子。”

3-6 个月的流动资金，是家庭抗风险的 “安全底线”，也是能安心 “躺平” 的最低门槛。

（三）铂金级：“主动选择权” 的底气

深圳的陈先生做建材生意，把流动资金维持在年支出的 1 倍左右。

去年建材涨价断货，他直接停了生意旅行一个月，“钱够花，不怕停摆，反而能选更好的进货时机。”

这类家庭的存款不仅能抗风险，还能创造 “主动躺平” 的选择权。

二、算对 “两个数”，摸清自家底气

（一）先算 “月支出基数”，别漏隐形开销

有人算支出只记房贷车贷，却漏了这三项 “隐形成本”：

1. 固定开销：房贷 / 房租、水电燃气、保险等必花钱；
2. 浮动开销：买菜、交通、日用品等，取近 3 个月平均值；
3. 应急预备：按每月 500 元预留（感冒、家电维修等）。

比如一线城市三口之家：房贷 8000 + 生活费 6000 + 应急 500 = 月支出 14500 元。

（二）再算 “流动资金”，别把 “死钱” 算进来

去年有个朋友说自己有 50 万存款，结果急需用钱时发现，45 万是 3 年定期，提前取要亏几千利息。

真正的流动资金是这三类：

• 活期存款、余额宝等 T+0 产品；
• 能当天赎回的货币基金；
• 信用卡额度（算辅助资金，不能当存款）。

三、不同城市的 “躺平存款门槛”

（一）一线城市：至少备足 4.5 万

北上广深等城市，三口之家月支出普遍 3-5 万。

按黄金级标准（3 个月支出），至少要存 9-15 万，才能安心躺平一个月。

要是有房贷，门槛直接拉到 12 万以上。

（二）二三线城市：3 万起步

比如武汉、成都，三口之家月支出 2-3 万，3 个月储备就是 6-9 万。

有房无贷的家庭，5 万左右就能达到黄金级。

（三）小县城：1.5 万够及格

县城生活成本低，月支出 8000-1.2 万很常见，存够 3-4 万就能扛住大部分突发情况。

四、3 个避坑指南，快速提升抗风险等级

（一）别把钱全 “锁死”：留足 “活钱” 再理财

很多人跟风买定期理财、基金，把工资全投进去，结果遇事只能 “割肉” 赎回。

建议按 “334 法则” 分配：30% 存流动资金，30% 买中短期理财，40% 投长期资产。

（二）拒绝 “伪储蓄”：信用卡不是你的钱

有人觉得 “能刷信用卡应急就行”，但还款期一到，没存款还是得慌。

信用卡是 “缓冲工具”，不是 “存款替代品”，真正的底气得是自己的本金。

（三）动态调整：收入涨了，储备跟着涨

刚工作时月入 5000，存 1 万够应急；后来月入 2 万，月支出 1 万，就得把储备提到 3-6 万。

存款抗风险能力，要和生活水平同步升级。

最后想说：

不是要你攒够百万才敢休息，而是存够 “能让自己不慌的钱”。

青铜级的朋友别焦虑，先从存 1 个月支出开始；黄金级以上的家庭，也别盲目追求高等级，6 个月储备对多数人来说刚刚好 —— 毕竟钱躺太久，也会错过合理增值的机会。

就像老话讲的：“家有余粮，心里不慌。”

这 “余粮” 不用多，够你从容过好一个月就行。