汇丰中国年内再收70万罚单：委托贷款增速跑赢整体贷款，不良率却同比升0.2个百分点

国家金融监督管理总局近期披露的行政处罚信息显示，汇丰银行（中国）有限公司杭州分行因委托贷款资金监督与保理业务管理问题领罚 70 万元，这是该行继 2024 年重庆分行因贷前调查违规被罚 55 万元后，一年内再次因信贷相关业务收到监管罚单，其合规管理体系与业务发展平衡问题引发关注。

监管处罚直击：杭州分行两项信贷管理违规，70万元罚单背后合规待解

9 月 19 日，国家金融监督管理总局官网发布的行政许可信息显示，浙江金融监管局已对汇丰中国杭州分行作出行政处罚决定，罚款金额合计 70 万元。从处罚事由来看，该行主要存在两大问题：一是在委托贷款业务中，未能有效履行协助监督资金使用的职责，导致资金流向监控存在漏洞；二是在保理融资业务开展过程中，信贷管理环节不够审慎，未能充分把控业务风险。

图源：国家金融监督管理总局官网

根据汇丰中国 2024 年年报披露的信息，该行持续经营委托贷款业务。在业务模式上，该行作为中介机构，依据委托人确定的贷款对象、用途、金额、利率及还款计划等要素，向借款人发放贷款，主要负责委托贷款的安排与回收，并通过提供此类服务收取费用，不承担委托贷款产生的信贷风险与相关利益，因此委托贷款及委托贷款资金未在该行资产负债表中确认。

从近三年的业务数据来看，汇丰中国委托贷款规模呈现稳步增长态势，且增速连续高于同期发放贷款和垫款的增速。具体数据显示，2022 年末该行委托贷款余额为 3644.38 亿元，同比增速 2.37%；2023 年末增长至 3884.07 亿元，同比增速提升至 6.58%；2024 年末进一步增至 4043.54 亿元，同比增速为 4.11%。

与之形成对比的是，该行同期发放贷款和垫款增速波动明显，2022 年同比增速为 2.43%，2023 年则出现 - 8.14% 的负增长，2024 年虽恢复正增长至 2.56%，但仍低于同期委托贷款 4.11% 的增速。

信贷质量与合规双审视：年内两度违规被罚，不良率升0.2个百分点且房地产贷款收缩

事实上，这并非汇丰中国首次因信贷业务违规收到监管罚单。回溯 2024 年 8 月 2 日，国家金融监督管理总局重庆监管局曾对汇丰中国重庆分行处以 55 万元罚款，处罚原因包括贷前调查不尽职、对贷款用途真实性的调查核实不到位等，与此次杭州分行的违规问题同属信贷业务全流程管理范畴。

在贷款质量方面，汇丰中国 2024 年年报数据显示，截至当年末，该行不良贷款率为 0.36%，相较于上年同期上升 0.2 个百分点，尽管整体不良率仍处于较低水平，但上升趋势需要关注。

值得注意的是，该行房地产行业贷款敞口持续收缩。标普信用评级（中国）有限公司今年 7 月发布的债项跟踪评级报告指出，2024 年末汇丰中国房地产贷款余额为 184.1 亿元，同比下降 19.8%。评级机构认为，当前房地产市场整体状况可能会对该行相关业务产生一定影响。

从零售贷款板块来看，汇丰中国零售贷款以住房抵押贷款为主。2024 年末，该行零售贷款总额同比下降 13.3%，其中住房抵押贷款占零售贷款总额的比例高达 91.6%。对于零售贷款的下降，年报解释称，主要受当期房地产市场状况影响，按揭贷款需求有所下降，同时叠加市场利率下行，部分存量按揭贷款客户选择提前还款，双重因素共同导致零售贷款规模收缩。

关联交易与控股方视角：360亿信贷资产交易达重大标准，控股方提示商业地产挑战

除信贷业务本身外，汇丰中国的关联交易情况也受到市场关注。据该行官网公告，2024 年 7 月 19 日，汇丰中国董事会批准了一笔与关联银行交通银行股份有限公司（股票代码：601328.SH）的资产转移类交易限额，金额为 360 亿元，交易标的主要为贸易融资类信贷资产，包括国际信用证、信用证福费廷、银行承兑汇票等。

从交易规模来看，该 360 亿元的交易限额占汇丰中国 2024 年 6 月 30 日资本净额的比例为 51.88%，已达到该行重大关联交易标准。2025 年 1 月 13 日，该限额下的首笔交易协议正式签订，但公告中未明确披露资产转移的转让方与受让方，也未说明交易是否存在回购安排，相关细节仍有待进一步公开。

对于中国内地市场的信贷业务风险，汇丰中国间接控股股东汇丰控股有限公司（股票代码：00005.HK）在今年半年报中表示，中国内地商业房地产组合继续面临挑战。不过，汇丰控股同时指出，以中国香港记账的中国内地商业房地产组合中，约 60% 的履约风险承担是向国营企业及较为稳健的民营企业提供的贷款，因此该部分组合的预期信贷损失准备相对偏低；且中国内地境内贷款组合整体信贷质素依然较高，由于持有抵押品，预期信贷损失准备处于较低水平。

（提醒：内容来自：国家金融监督管理总局官网、汇丰控股公告、公开新闻报道。文中观点仅供参考、不作为投资建议。）

尾声：

“ 作为外资银行在华运营的重要机构，汇丰中国的业务发展与合规管理不仅关乎自身经营稳健性，也折射出外资银行在适应中国金融监管要求、平衡业务扩张与风险控制过程中的挑战。从委托贷款业务的持续增长与监管处罚并存，到房地产贷款收缩与零售贷款下滑，如何进一步完善合规管理体系、优化业务结构以应对市场变化，将是汇丰中国未来需要重点解决的问题，市场也将持续关注其后续整改措施与业务发展动态。”

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