不参加养老保险，是因为怕亏本？人们活到75岁的概率有多大？

知道我们有多少人没有参加养老保险（职工养老保险）吗？2024年末我国就业人数为73439万人，参保职工数量达到了38713万人，大约有3.47亿就业人员没有参加职工养老保险。很多人不参加职工养老保险的理由是，还不知道自己能活多少年，万一领不到养老金去世咋办？

在现实生活中，人们处于可得性偏差的观测，普遍会对于去世较早的人印象深刻，因此会产生一种人均寿命短的影响。人们的预期寿命，是根据各个年龄段的死亡率总体推算，并不是简单的一个个统计平均死亡年龄。

根据国家统计局公布的预期寿命情况，近年来我国的预期寿命是不断提高的。2020年人均预期寿命是77.93岁，2024年就已经达到了79岁，而回看2000年只有71.4岁，24年提升了7.6岁。

人们的预期寿命，跟人们的生活条件、医疗条件、现在年龄、甚至性别因素都有关系。比如说上面的统计表显示，2020年我国男性预期寿命只有75.37岁，而女性是80.88岁。

当然，养老保险的退休年龄可不是根据人均预期寿命确定的，而是根据社会分工、历史传统等各种综合因素简单确定的，并没有科学考虑不同人群养老保险基金的收支精算。像女性50岁退休的规定执行了70多年，当时的人均预期寿命短，女性实现就业的人数也不多，而且退休金是由单位承担，符合当时的实际。

目前人们活到75岁的概率有多大？

对于人们存活的概率，我们主要是依据每一次人口普查公布的各年龄段死亡率来计算。按照第7次人口普查公布的数据，全国的平均死亡率只有5.66‰。根据各个年龄段的死亡率情况，死亡率会随着年龄增大不断提高。人们在40岁时的平均死亡率是1‰，但是男性死亡率是1.43‰，女性只有0.55‰，也就是说男性死亡率比女性高出1.6倍。

等到了60岁，人们的死亡率是6.43‰，男性达到了8.64‰，女性是3.74‰，男性死亡率比女性高出1.3倍。

等到了75岁，平均死亡概率28.89‰，其中男性为35.9‰，女性为22.43‰。

如果我们按照有关死亡率累积计算，人们活到75岁的概率是73.98%，其中男性为67.19%，女性为81.28%。

实际上，人们参加职工养老保险不可能从0岁就开始参加的，至少也要18岁吧？由于现在受教育等多种因素的影响，人们普遍参加养老保险的年龄超过25岁。相对25岁已经度过了一系列的死亡率，累计差不多有0.76%。所以参保人群实际存活概率更高一些。

其实现实也是如此，参加意外保险的人的死亡率要比参加养老保险人群的死亡率高出一倍多，主要还是人们参加缴费了一系列的付出，会降低人们死亡的意愿。

再加上能够参加职工养老保险的人群，一般是收入水平较高、生活水平较为优渥的群体。没有参加养老保险的人，收入相比会低一些的。

所以说，对于绝大多数人参加养老保险，都是能够领上养老金的，而且领的时间还不短。男性平均要领到80岁，女性要领到85岁。