社保缴费20年要比缴费15年好多少？按60%档次算一算差距有多少？

从2030年开始，我国的养老保险最低缴费年限将逐渐的由15年提高至20年（2039年）。有的朋友疑惑，社保缴费20年要比15年好吗？那我们根据社保缴费60%档次算一算，看看差距究竟有多少？

基本养老金的差距。

参加养老保险产生的基本养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金，具体计算公式可参照下图：

山东省最近刚刚公布了今年的缴费基数上下限，4504元至22518元。如果按照最低基数60%档次缴费，每月需要缴纳900.8元。这种情况下缴费20年和15年养老金会差多少？

首先，基础养老金部分，按照计算公式主要和缴费年限、本人平均缴费指数、养老金计发基数相挂钩。

山东省去年的养老金计发基数是7678元，今年预计增长2%左右，预计将达到7831.5元。

如果按照60%档次缴费，由于都是从1月1日至12月31日执行这一缴费基数上下限，平均缴费指数就是0.6。

根据计算公式，缴费15年和20年，平均缴费指数0.6的情况下，分别可以领取12%至16%的养老金计发基数，相差4%。

假设按照今年的预估计发基数计算，每月基础养老金的差额可达313.26元。

第二，个人账户养老金部分，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户余额是按照缴费基数的8%每月积累。如果我们始终按照今年的缴费基数下限4504元计算，每月个人账户可积累360.32元，这种情况下5年缴费的差距，是21,619.2元。

虽然说养老保险个人账户每年也会计算利息，但记账利率是根据社平工资增长率和定期存款利率综合决定的，一般都低于工资增长率或者缴费基数上下限增长率。所以我们按照不变计算。

退休年龄确定的计发月数，也会根据不同的退休年龄而不同。过去我们常用的是50岁195个月、55岁170个月、60岁139个月，如果按照60岁计算的话，个人账户养老金产生的差距就是155.53元/月。

以上两部分相加每月养老金的差额为468.79元，相当于每年养老保险缴费相差93.74元。

除了基础养老金以外的差距。

按照国家规定，参保人去世以后，不仅能够继承个人账户的余额，而且还可以领到丧葬补助金和抚恤金。丧葬补助金是人人相同的，抚恤金则是根据缴费年限提高而提高。如果多缴费5年，可以多领5个月城镇居民月人均可支配收入的抚恤金，差不多是2.25万元。

不过抚恤金的标准根据领取养老金的时间增长又会减少，最终会统一至9个月城镇居民月可支配收入。丧葬补助金是2个月，目前山东省的这一部分待遇标准，大约是5万元左右。

总体来说，确确实实一年缴纳1万多元的养老保险压力有些大，但对于未来几十年可领取的养老金可是很不错的。一两万元的省下也无法改变我们老年后的生活，而且到了八九十岁以后，老年人的积蓄基本上自己也掌控不了了。甚至出现了，多花一分就少给孩子留一分的窘境。但如果是养老金的话，年纪越大养老金越高的。

大家可以留言讨论一下该怎么选？