银行密集披露网贷合作方，36%利率的平台该如何过渡？

2025年10月1日，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（下称“助贷新规”）将实施落地，各类商业银行纷纷披露合作机构名单。

各类银行公布网贷合作方

9月22日，上海银行零售互联网助贷合作机构正式公示，合作方共计19家，包括银联数据服务有限公司、浙江网商银行股份有限公司、中金支付有限公司等各类企业。

9月16日，民营银行龙头微众银行公布信贷业务第三方合作机构名单，合作方高达382家，分为营销获客、担保增信、催收服务三大方向。

9月12日，徽商银行官网公布《互联网贷款业务合作机构一览表》，包括9家营销获客合作方、11家“共同出资发放贷款”合作方、8家支付结算合作方、3家风险分担（融资担保公司）合作方、8家逾期清（催收）收合作方。同日，富滇银行公布合作名单，总计15家。

同时，南都N视频记者不完全统计，今年7月以来，至少有8家外资银行公布了相关合作方，分别是富邦华一银行、渣打银行、东亚银行、韩亚银行、开泰银行、友利银行、国民银行、南洋商业银行。合作方分为商业银行、保险公司、民营银行、消费金融、小贷公司、流量平台（大型互联网公司）、头部助贷平台、融资担保公司、融资租赁公司等等。其中，富邦华一银行合作机构最多，达52家，友利银行最少，仅为一家。

24%利率渐成“标尺”

息费红线一直是网贷、助贷平台运营方、合作方及用户最为关心的话题。

2017年《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（下称“《金融审判工作意见》”）中第二项第2点指出，“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率的24%部分予以调减的，应予支持。

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020版）则规定，人民法院不再支持借贷双方约定利率中超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍部分（“4倍LPR”）。

司法实践中，今年上半年及之前，法院在网贷案件中裁定违约金、逾期罚息时，基本是以《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月版）中的四倍LPR作为量裁标准。不过，今年年中开始，不少受理法院开始认可网贷平台（主要为小贷公司）的金融机构身份，并参照24%利率执行。

例如，裁判文书网9月13日披露的一份判决文书显示，借款人吴某在深圳市某小额贷款公司借款利率35.98%，在将吴某告上法庭后，小贷公司将利息及罚息支付要求降低至24%。对此，安徽省蚌埠市淮上区人民法院认为，该小贷公司系具备放贷性质的金融机构，故借款利率应以年利率24%为限。

如此转变，正与今年4月1日公布的《助贷新规》息息相关。该规定第一条即明确了“互联网助贷属于互联网贷款，应当严格遵守《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称“《网贷管理办法》”）等监管规章制度。”同时明确提出“商业银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定，切实维护借款人合法权益。”

截自友利银行官网公告

南都记者同时注意到，友利银行在公布合作方时，同时公布了相关产品的情况说明，明确提出该产品年化利率最高不超过24%。

36%利率的网贷平台如何抉择?

银行合规与法院判决等多方助推、引导下，网贷产品24%主流标尺线日益明晰，对尚存36%产品的大型网贷平台来说，如何取舍将成为重要选择。

实际上，在银行的白名单里，有部分平台仍被用户投诉称综合利率接近36%。

除第二部分判决书所提“35.98%”借款利率外，9月16日，海南省临高县人民法院民事调解书显示，被告王某某于2024年5月8日和原告（小贷公司）签订了《借款协议》，协议约定，被告向原告借款人民币45000元，借期12个月，借款年利率35.98％，按月等额本息还款。

另在消费保、啄木鸟、黑猫等投诉平台，近期均有对网贷平台高利息的用户投诉。例如，9月22日，有用户在消费保称，自己于2025年9月19日下载的某网贷产品，贷款申请全过程没有明确界面显示利率，实际利率很高，平台反馈强调“国家禁止发放36%以上（贷款），自己在此限度内”。9月23日，有用户称，在该平台的借款合同显示年利率36%，实际还款中发现包含了担保以及会员费用。

这些反馈并未全部给出明确的借款日期，2025年下半年来，也有用户显示贷款综合利率在24%内。如啄木鸟平台，9月3日有消费者上传截图显示，自身6月28日在某网贷平台的贷款利率为24%。

有行业人士向记者分析，对平台来说，除了是否保留36%产品外，另一个需要面对的问题，是下决心砍掉超24%产品的情况下，以何种标准进行新老划断，是主动牺牲利润，调降存量贷款息费，还是仅对主动要求调减，甚至逾期的借款人降低息费要求。

值得一提的是，《助贷新规》强调，商业银行应当加强互联网助贷业务贷后催收管理，发现存在违规催收行为的，应当及时纠正，情形严重的，应采取终止合作等措施。《网贷管理办法》同样显示，商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。商业银行应明确与第三方机构的权责，要求其不得对与贷款无关的第三人进行清收。商业银行发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。

而存在（或曾经存在）36%产品的平台正是暴力催收投诉重灾区，前述三个平台上，较多借款人表示在某网贷平台逾期后，遭遇“冒充公检法”、“骚扰亲友”、“公开个人照片”等各类催收行为。

采写：南都N视频记者 缪凌云