百元买百万保额？“健康福”短期重疾险是否值得买？

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近日，众安保险联合蚂蚁保平台，正式推出短期百万重疾险产品——“健康福·百万重疾(保1年)”。

根据介绍，健康福·百万重疾(保1年)最高70周岁可投保，有20万版、60万版、100万版三种保障方案可选，基础保障责任覆盖125种重疾，另外还有25种中症和50种轻症为可选的保障责任，消费者可根据自身需求灵活搭配保障方案。

值得一提的是，健康福·百万重疾(保1年)创新性地提出了分段给付的理赔方式，实现了用百元价位撬动百万保额的杠杆，极大降低了大众投保重疾险的成本和门槛，为重疾险进一步扩大覆盖面和提升普惠性提供了借鉴。

据了解，在支付宝App上搜索“百万重疾保1年”，就可找到该产品进行投保。投保页面显示，以30岁男性为例，选择100万版的保障方案，投保基础保障责任，首月保费需60多元，相比行业里动辄数千元的重疾险，性价比高，适合普通工薪阶层。

此次健康福·百万重疾(保1年)的推出，预计将为当前重疾市场带来新的变量，引发行业关于产品形态与普惠路径的新一轮探讨。

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长期重疾险VS短期重疾险，孰优孰劣？

一直以来，市场上都有长期重疾险与短期重疾险孰优孰劣的讨论。总体来看，两类产品在产品价格、保障责任、续保条件等因素上均有较大差异，很难直接给出谁更优秀的结论。

具体来看，长期重疾险的优势包括保障稳定、保障期内费率固定、部分产品有储蓄型选项可作资产传承等，适合预算充足、追求稳定保障的人，但长期重疾险劣势也很明显，这类产品往往价格较贵、杠杆较低、退保损失大、保障责任不灵活，在投保门槛和灵活性上并没有那么友好。

而短期重疾险则能很好地弥补长期重疾险的缺陷，这类产品往往价格较低，能用更少的保费撬动更大的保额，保障责任也相对灵活，适合工薪阶层、年轻用户、三四线城市家庭，以及已有医疗险用户补充保障的人群。但短期重疾险也有比较明显的缺点，如续保不稳定等。

因此消费者在进行产品选择时，还是要找到更匹配自身需求的产品。而对于当下的重疾险市场来说，迫切需要一场突围。

回顾过往，国内重疾险市场已有30年历史，一度占据霸主地位。2015年至2020年，重疾险保费规模从千亿元，快速上升至5000亿元的高点。2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式发布，在2020年修订重疾定义之际，健康保险费已经突破8000亿元大关。重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。近年来，重疾险的地位开始受到挑战。由于惠民保和医疗险产品的快速发展，医疗险的市场占比和保费规模持续增长，2023年医疗险市场占比首次接近重疾险。2024年，根据业内统计，医疗险规模首次超过重疾险，成为健康险市场第一大险种。

很明显，重疾险颓势亟需扭转！

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重新定义重疾险理赔模式，

“健康福”短期重疾险让保障“更长”

而健康福·百万重疾(保1年)的横空出世是重疾险产品的一次重要尝试，为什么我们认为这款短期重疾险值得购买？

这里就不得不提到健康福·百万重疾(保1年)的核心“卖点”——“确诊即赔”+“分段赔付”。

过去很长时间，重疾险产品在保障责任、赔付比例方面出现了不少变化，但在理赔方式上都一直遵循“确诊即赔”的模式，即被保险人所患疾病符合保险合同中约定的“重大疾病”定义（即达到合同列明的诊断标准），保险公司便进行赔付。近年来虽然出现了轻、中症赔付等新的保障责任，但从理赔模式上，本质还是一样的。

而这一次健康福·百万重疾(保1年)推出的“确诊即赔”+“分段赔付”则是打破了上述常规的理赔模式。

如何理解“确诊即赔”+“分段赔付”，根据介绍，客户在首次确诊重疾后，可一次性获赔100%基本保额，之后1年内，因重疾住院且接受手术治疗或因重度恶性肿瘤接受放化疗/肿瘤免疫疗法/质子重离子疗法，可按月获赔10%基本保额，最多可赔10个月，基本覆盖首年治疗期。例如，消费者选择了100万的保障方案，此后不幸罹患保障范围内的重疾，经过保险公司审核确认后，首次赔付50万元，后续一年中住院且接受特定治疗，每个月赔付5万元，累计最高50万元，最高总计可赔付100万。分段赔付机制，也是该产品能够实现高性价比的关键。

“确诊即赔”+“分段赔付”好在哪里？首先，创新式的分段式赔付一定程度上减轻了保险公司的理赔压力，从而能够在保费上给予客户更大的空间，让产品更具性价比。其次是能够更好地匹配客户在实际就医过程中的真实需求，从理赔模式看，“确诊即赔”+“分段赔付”能让客户在确诊重疾时第一时间拿到一笔赔付金额，弥补因病诊疗及休养造成的收入损失，这也是大多数重疾险的功能，但健康福·百万重疾(保1年)还能在客户后期治疗过程中，通过分段赔付为其治疗过程保驾护航，免去客户的后顾之忧。总结来看就是，健康福·百万重疾(保1年)做到了既降低了客户的投保门槛，同时又给到客户更长周期的保障，在确诊之初以及诊疗过程中都能够给予其更佳保障，实现了更普惠性的保障，也重新定义了重疾险这一产品的保障功能。

值得一提的是，健康福·百万重疾(保1年)与百万医疗险产品亦是“绝佳组合”，客户在同时配置这两类产品后，即可拥有“治疗+康复”双重保障体系，从而实现保障功能的最大化。此外，健康福·百万重疾(保1年)也让许多在重疾险利率下行导致的保费涨价之后，对购买重疾险持观望态度的客户有了再次以高性价比价格配置重疾险的机会。

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结语

险企如何在多层次医疗体系构建中发挥更大的能量？我们认为众安保险的这款“健康福·百万重疾(保1年)”就是非常好的一个答案。对于市场来说，健康福·百万重疾(保1年)的推出是重疾险赛道的一次有力突围，它代表了重疾险更低门槛、更合理保障的发展方向，大大提升了保险的普惠性。

也正如众安保险的发展轨迹一样，近年来，众安保险充分发挥自身“科技型”险企的先发优势，在产品设计和创新上均有较大进步，为国内保险行业不断贡献众安力量，期待众安未来推出更多的产品与服务，让保险真正做到“普惠大众”！

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