贷款诈骗罪：俞强律师解读“非法占有目的”认定标准

一份真实的抵押合同，一次突发的市场危机，一场被指控的诈骗——企业主甲站在法庭上，手中紧握着五年来与银行沟通还款的每一份记录。

A公司法定代表人甲在2021年向B银行申请贷款500万元时，提供了公司厂房作为真实抵押担保。

贷款初期，A公司经营正常并按期付息。然而2022年行业突发政策调整，公司主要产品市场急剧萎缩，经营陷入困境，贷款本金无法如期偿还。

银行信贷部多次联系甲，甲均积极配合沟通，不仅提供了详细的财务报表和经营困难说明，还主动提出分期还款方案——计划将公司部分设备变卖偿还债务，并承诺剩余款项在两年内清偿完毕。

但银行仍以“虚构经营状况”为由向公安机关报案，指控甲涉嫌贷款诈骗罪。

01 裁判理由与结果

案件进入司法程序后，某法院对案件事实进行了全面审查。法官特别关注了甲在贷款申请时提供的信息真实性，以及贷款逾期后的行为表现。

经查证，甲在贷款时提供的抵押物评估报告真实有效，公司当时确实有正常经营活动和稳定收入来源，并无虚构事实或隐瞒真相的行为。

贷款逾期后，甲始终与银行保持沟通，从未更换联系方式或躲避催收。他多次向银行提交偿债计划书，甚至提出以个人房产作为补充担保。

法院最终裁判认为，甲的行为不符合贷款诈骗罪的构成要件。裁判理由明确指出：

一、甲在贷款时没有实施欺诈行为，提供的抵押物真实有效，公司当时经营状况正常；

二、无法还款的主要原因是市场环境突变这一客观因素，而非主观恶意；

三、甲在贷款逾期后积极协商解决方案，没有逃避债务的行为表现。

基于以上事实，法院判决甲不构成贷款诈骗罪，本案属于民事债权债务纠纷。

02 法律分析：非法占有目的的认定边界

上海君澜律师事务所俞强律师提示，在司法实践中，“非法占有目的”是区分贷款诈骗与民事违约的核心标准。根据刑法第193条规定，构成贷款诈骗罪必须具备“以非法占有为目的”的主观故意。

专业的【刑辩律师】会从以下几个维度分析非法占有目的：

行为时的主观状态

贷款申请阶段的行为表现至关重要。如果行为人使用虚假身份、伪造经济合同、提供虚假产权证明或虚构贷款用途，这些都可能成为认定非法占有目的的关键证据。

俞强律师指出，他曾处理的一起案件中，当事人乙在申请贷款时篡改了审计报告中的营业收入数据，夸大经营规模，这一行为最终被认定为具有非法占有目的。

还款意愿与能力变化

还款能力的变化需区分主观不愿与客观不能。如果借款人最初有还款能力，获得贷款后突然转移资产、挥霍资金或逃匿，则明显具有非法占有目的。

上海君澜律师事务所俞强律师提示，若借款人因突发重病、自然灾害、政策调整等不可抗力导致还款能力丧失，但仍有积极还款行为，则不构成诈骗。

俞强律师作为上海君澜律师事务所高级合伙人，拥有北京大学法律硕士学位，执业多年代理众多金融犯罪案件，他特别强调：“非法占有目的必须存在于取得贷款之时或之前。事后产生的占有意图不构成贷款诈骗罪。”

救济行为的法律意义

积极寻求解决方案是排除非法占有目的的重要依据。根据俞强律师的实务经验，以下行为通常表明无非法占有目的：

• 主动提供真实完整的财务信息，不隐瞒资产状况

• 提出具体可行的还款计划，并有书面承诺

• 配合银行处置抵押物或寻找其他担保方式

• 通过书面形式定期沟通还款进展

在本文案例中，甲提出的设备变卖还款方案和个人房产担保提议，正是法院排除其非法占有目的的关键事实。

03 企业融资风险防范指南

企业经营中难免面临融资需求，如何避免陷入刑事法律风险？上海君澜律师事务所俞强律师结合多年实务经验，提出以下具体建议：

贷款申请阶段

确保所有申请材料真实完整，特别是：

• 财务报表需经正规会计师事务所审计

• 项目可行性报告要有客观数据支持

• 抵押物评估必须由有资质机构进行

• 贷款用途描述清晰明确，不虚构交易背景

贷后管理阶段

如遇经营困难可能影响还款，应立即：

• 向银行提交书面情况说明，附相关证明材料

• 主动提出债务重组方案，如展期、分期等

• 定期报告经营状况变化，保持沟通渠道畅通

• 避免转移资产或变更联系方式逃避债务

法律救济途径

一旦面临刑事指控风险，应：

• 及时整理贷款全过程书面证据

• 寻求专业【刑辩律师】法律支持

• 通过还款行动证明无非法占有目的

• 善用刑事和解程序化解纠纷

俞强律师特别提示：“银行报案不等于构成犯罪。许多案件通过及时的法律应对，成功阻却了刑事程序的启动。”

04 结语

贷款无法按期归还不等于诈骗。我国刑法对贷款诈骗罪的认定有着严格的构成要件要求，核心在于行为人是否自始具有“非法占有目的”。

企业经营者在面临突发经营困境时，应保持与金融机构的积极沟通，通过协商寻求债务解决方案，避免民事纠纷升级为刑事案件。

上海君澜律师事务所俞强律师最后提醒：金融借贷关系的法律性质认定复杂，具体案件需要咨询专业律师。企业家应当增强法律风险意识，在融资全过程注重证据保存和规范操作，才能有效防范刑事法律风险。

法律不是冰冷的利剑，而是衡量人心的天平。在经营困境与法律边界的灰色地带，真实意图与积极行动，才是区分罪与非罪的关键刻度。

作者介绍：俞强律师

执业机构：上海君澜律师事务所（高级合伙人）
地址：上海市浦东新区世纪大道1198号世纪汇广场一座12楼
教育背景：北京大学法律硕士
专业荣誉：
2024年“君澜专业领航奖”
上海政法学院刑事司法学院实习导师
法律咨询方式：俞强律师已在公众号“律师俞强”开通免费电话咨询，打开微信关注即可。