职工退休“三选一”！提前退、正点退、延长退，哪种最赚？

2025年的第一天，对于中国数亿劳动者来说注定是个不平凡的日子。这一天，酝酿已久的退休制度改革终于揭开神秘面纱，正式走进我们的生活。作为亲历者，我们这一代人正在见证着中国社会保障体系的历史性变革。

说起这次改革，最引人注目的莫过于"退休三选一"这个新概念。想象一下，当你临近退休年龄时，突然发现自己有三个选择摆在面前：可以提前享受退休生活、按时退休，或者继续工作几年。这种前所未有的选择权，让很多即将退休的朋友们既兴奋又纠结。

让我们先来看看这次改革的具体内容。对于男性职工来说，原来的60岁退休年龄将逐步推迟到63岁。而女性职工则根据原先的退休年龄不同有所区分：原本50岁退休的女职工将逐步过渡到55岁退休，55岁退休的女职工则调整到58岁。这个调整不是一蹴而就的，而是像温水煮青蛙一样慢慢推进——男性每4个月推迟1个月退休，50岁退休的女性每2个月推迟1个月，55岁退休的女性也是每4个月推迟1个月。

说实话，当我第一次看到这些数字时，脑袋也有点发懵。但仔细想想，这种渐进式的调整确实考虑到了大家的接受程度。就像我们平时调生物钟一样，突然改变肯定不适应，但每天调个十几分钟就容易多了。

更有意思的是弹性退休制度。这个制度给了我们更多自主权：如果你已经交够了最低年限的养老金，可以选择提前最多3年退休；反过来，如果你觉得自己还能干，也可以和单位商量延长退休，最长也是3年。这就好比给退休这件事装上了"变速器"，让每个人都能找到最适合自己的节奏。

说到这里，可能很多朋友最关心的问题是：在职工退休“三选一”中，到底选哪个最划算？提前退、按时退还是延长退？

01 提前退休：早享清福有条件

提前退休这件事，说起来就像摘果子，太早摘虽然能抢先尝鲜，但味道总归差那么点儿意思。想要提前退休可不是拍拍脑袋就能决定的事，得先过三道门槛：首先社保得交够年头，2025年起最少要交满15年；其次最多只能提前三年退休；最后年纪不能低于法定退休年龄的最低标准，男同志60岁，女同志50岁或者55岁。提前退休的代价就是养老金要打折，每提前一年少拿5%，不过提前三年退休的话，能多领21个月的养老金，这笔账得好好算算。

说到特殊工种，井下作业干满8年、高空作业干满10年的老伙计们可以提前5年退休，这算是给特殊工种的特殊照顾。我认识的老周就是提前退休的典型，虽然每月养老金少了600块，但他用这多出来的时间开了家修车铺，现在每个月能赚4000多，这笔买卖做得值。提前退休的人里头，有的是身体实在扛不住了，有的是要回家带孙子孙女，还有的像老周这样想换个活法。不过说实话，提前退休这事儿得三思，就像庄稼没熟透就收割，虽然能抢先尝鲜，但总归不是最理想的状态。

02 正点退休：稳稳当当领工资

正点退休就像坐公交车到站下车一样自然，到岁数了就退，稳稳当当。不过现在政策有个过渡期，挺贴心的。比如2025年退休的，就比原来晚两个月；2026年退休的，晚个五个月。这就像下楼梯一样，一级一级来，不会让人一下子适应不了。我认识的老张头就说，这政策安排得挺合理，让人心里踏实。

选正点退休最大的好处就是省心。不用填这个表那个表的，只要到了法定年龄，社保也交够了年头，养老金就按时打到卡上。人社部的数据说，每多干一年，基础养老金能涨2.8%呢。全国得有620万人选这条路。什么样的人适合正点退休呢？我觉得首先是身体还硬朗的，像我邻居王师傅，六十多了还天天晨跑呢；再就是工龄长的，多干几年养老金能多拿点；还有就是真心喜欢自己工作的，我们单位李会计就说，让她突然闲下来反而不习惯。

03延长退休：多干多得不强求

再说说延长退休。这个就像老母鸡接着下蛋，但得看单位愿不愿意留你。要延长退休得满足两个条件：一是到岁数了，二是单位同意。男的能延到66，女的到61。这个选择的好处很明显：首先工资照拿，而且工资一般比养老金高；其次社保多交几年，以后养老金也能多拿点。我表哥就选了延长退休，他说每个月能多拿小两千，这钱给孙子买奶粉都够了。

从待遇上看，延长退休确实划算。工资比养老金高不说，比起返聘什么的，权益更有保障。每延长一年，养老金能多3%，最多能延五年。南京那边政策更好，延退期间单位还得给交五险一金。不过这事得看单位脸色，不是你想延就能延的。我同事老刘就想延长，可单位说要年轻人接班，最后也只能退了。

04 职工退休“三选一”中，到底选哪个最划算？

三种退休方式，我们应该选择哪种才是最赚或最划算的呢？退休这道选择题，确实让不少职场人纠结得睡不着觉。每次和老同事聚会，这个话题总能引发热烈讨论。先说说我身边几个活生生的例子。老张去年55岁就申请提前退休了，每月能领3200元。他掰着手指头给我算过，这五年下来能拿到19.2万元。

但说实话，每次见他总抱怨钱不够花，还得时不时找点零工补贴家用。老王坚持到58岁正常退休，现在每月3800元，到63岁能领22.8万。最让人羡慕的是老李，硬是撑到60岁才退，现在每月4400元，到65岁能拿26.4万。你看，这数字一对比，差距就出来了。

不过账不能光这么算。我特意请教了社保局的朋友，他给我详细算了一笔账：假设一位男同志60岁退休，缴了30年社保，每月大概能拿1977元。要是咬咬牙干到66岁，缴满36年，每月能涨到2977元，整整多了1000块！但这里有个关键问题：这六年你可是放弃了领取养老金的机会，算下来少拿了14.2万呢。

说到这儿，我想起邻居刘阿姨的遭遇。她去年刚过完78岁生日，现在每月养老金比老伴多拿800多。但每次聊起这事，她总说："早知道能活这么久，当初就该再坚持几年。"这话确实让人深思。现在医疗条件越来越好，2023年咱们国家人均寿命都78.6岁了，以后突破80岁也不是没可能。要是对自己的身体有信心，多干几年真挺划算的。

05 退休方式的选择可遵循"三要"原则

实际上，退休方式“三选一”这事儿还真不能一概而论。对于大多数普通老人来说，在选择时可以遵循"三要"原则：

一，要看身体

我之前办公室的老赵就是个反面教材，明明高血压都快到180了，还非要硬撑。结果去年突发脑梗，现在连退休金都享受不到了。所以体检报告一定要重视，三高人群真得考虑早点退。我媳妇就天天念叨："钱再多也得有命花不是？"

二，要算经济账

这里头门道可多了。要是工龄超过35年，每多干一年能多拿150-300元，这个涨幅还是很可观的。但话说回来，要是家里存款有个90来万，或者有房租、理财这些被动收入每月能进账5000以上，提前退休享受生活也未尝不可。我表哥就是典型例子，50岁就退了，现在天天钓鱼、旅游，日子过得那叫一个滋润。

三，要问问子女意见

这点我朋友老王深有体会，去年他女儿生孩子，由于女方是单亲妈妈，把以啥都只能靠他们自己，老王和他老伴都还在上班，因此只能花钱请保姆。老王给我说，现在想想，要是早点退休帮忙带孙子，既能省下保姆钱，还能享受天伦之乐。特别是对于那些离异后的子女或者子女在外地工作的，早点退过去帮忙，既解决了他们的后顾之忧，自己也不会觉得孤单。

总的来说，退休这事儿就像买鞋子，合不合脚只有自己知道。有的人觉得多干几年能多拿钱，值得；也有人认为时间比金钱更宝贵，早退早享受。关键是要结合自身情况，把账算明白，把身体顾好，把家庭安排好。您说是不是这个理儿？

记住，退休不是终点，而是新生活的起点。无论选择哪种方式，都要提前规划好退休后的生活。可以学学新技能，发展点兴趣爱好，或者做点力所能及的兼职。这样既能让退休金更充裕，也能让日子过得更有滋有味。最后送大家一句话：退休规划要趁早，身体健康最重要，家庭和睦不可少，晚年生活才美好。希望每位朋友都能做出最适合自己的选择，安享幸福晚年。