车险只买三者+交强行不行？3个“自掏腰包”的坑别踩，出事就晚了

身边不少朋友买完车，在车险上都犯嘀咕：“听说交强险是必须买的，三者险能赔别人，那我只买这俩，是不是能省点钱？”

每次听到这话我都得劝两句：不是不行，但你得先搞明白，这俩险到底能保啥、不能保啥。要是没弄清就这么买，万一出点事，可能省的那点保费，还不够填后续的窟窿。

先跟大家用大白话拆解下，交强险和三者险到底是干啥的。

先说交强险，这是国家规定必须买的，不买根本没法上牌上路。但它的保障特别“基础”，只赔给对方。比如你开车不小心撞了别人的车，或者碰伤路人，交强险帮你出一部分维修费、医疗费。

交强险的额度真的不高，现在的标准是：造成对方死亡伤残，最多赔18万；医疗费用最多赔1.8万；撞坏对方东西（比如车、手机），财产损失最多赔2000块。要是撞的是豪车，或者造成的伤害比较重，这点钱根本不够，剩下的都得你自己掏。而且，交强险一分钱都不赔你自己的车，也不赔你车上的人，这点一定要记死。

三者险，它其实就是交强险的“补充”。作用跟交强险一样，还是只赔给对方，但保额能自己选，从100万到500万都有。比如你买了200万的三者险，撞了豪车后维修费要50万，交强险先赔2000，剩下的49.8万就从三者险里出，你自己不用掏钱。

但要注意，三者险跟交强险一样，也不赔你自己的车和自己车上的人。它俩合起来，只负责“搞定别人的损失”，你自己这边出了问题，完全没人管。

如果只买这俩险，哪些情况会让你“自掏腰包”？

第一种情况：自己的车坏了。比如你开车追尾了前面的车，自己的车头撞得稀烂；或者停在路边，被别人刮了，对方跑了找不到人；再或者下暴雨，车被淹了，发动机坏了。这些情况，交强险和三者险都不管，修车花的几千、几万块，全得你自己扛。

第二种情况：自己或车上的人受伤了。比如你开车时跟别人撞了，自己胳膊骨折了，或者车上的家人、朋友受伤了，去医院的医疗费、误工费，还有后续的康复费用，这俩险也一分不赔，全得自己承担。要是伤得重点，光医疗费可能就几十万，普通家庭真扛不住。

第三种情况：遇到特殊意外。比如车停在楼下被偷了、被抢了；或者开车时不小心撞到了路边的石头、动物，把车底磕坏了。这些情况，交强险和三者险同样不覆盖，损失全是你自己的。

“那有没有人能只买这俩险？”也不是完全没有，但前提条件特别苛刻，得满足这几点才行。

第一，你开的是“老破小”。比如车龄已经10年以上，现在顶多值1-2万，修车费就算再贵，也比买其他保险的钱少，而且你自己能轻松拿出这笔修车钱，不心疼。

第二，你开车技术“超牛”。比如有二三十年驾龄，从来没出过一次小事故，平时只在市区短途开，不去高速、不去人多的地方，遇到风险的概率极低。

第三，你经济条件“超宽裕”。就算车真坏了、人真受伤了，几万、几十万的费用对你来说就是小钱，完全不用纠结。

要是不满足这三点，普通上班族、普通家庭，真不建议只买这俩险。那普通人该怎么买？我给大家整理了3个实用的方案，你根据自己的情况选就行。

第一个是“基础实用款”，适合大多数人，就是“交强险+三者险（200万）+车损险”。车损险是干啥的？它能保你自己的车，不管是撞了、刮了、被淹了，还是着火了、被砸了，只要不是你故意搞坏的，修车费都能报。而且现在的车损险还包含了玻璃单独破碎、无法找到第三方责任险这些以前的附加险，不用额外花钱。

这个方案比只买两险多花几百到一千块，但能解决“修车贵”的大问题，性价比特别高。比如你车被淹了，修发动机要3万，有车损险就能全报，自己不用掏一分钱，这钱花得值。

第二个是“全面保障款”，适合新手或者买了新车的人，就是“交强险+三者险（300万）+车损险+车上人员责任险（每座10-20万）”。新手开车没经验，事故率相对高，车上人员责任险能保你和乘客。比如你开车时出了事故，自己或乘客受伤了，医疗费、误工费就能从这个险里出，不用自己扛。

新车价值高，多花点钱买足保障，开着也安心。比如你买了每座20万的车上人员责任险，车上3个人受伤，总共花了30万，这个险就能覆盖大部分，你自己压力小很多。

第三个是“极简款”，就是“交强险+三者险（200万）”，仅限我前面说的“开老破小、技术超牛、经济超宽裕”的人。但就算选这个，也得做好“车坏了、人伤了全自己掏钱”的准备，别到时候出事了又后悔。

最后再跟大家说3个买险时容易踩的坑，都是销售不会主动跟你说的，一定要记好。

第一个坑：三者险保额买太低。有人觉得“我平时就开市区，买100万够了”，但现在路上豪车越来越多，万一撞了，100万可能不够。建议至少买200万，要是在一线城市，或者经常跑高速，直接买300万，别省这点钱，关键时刻能救命。

第二个坑：觉得车损险“没用”。有人开老车，觉得“车不值钱，修也花不了多少，不用买车损险”，但万一遇到严重事故，比如车被撞得快报废了，修车费可能比车价还高，有车损险就能减少损失。就算是老车，只要你觉得修车费会心疼，就建议买。

第三个坑：买了“无用附加险”。比如以前的玻璃单独破碎险、自燃险，现在车损险已经包含了玻璃单独破碎险，不用再额外买；自燃险除非你车龄超6年，或者经常暴晒、改装过线路，否则也没必要买，别被销售忽悠多花钱。

总结一下，普通人买车险，其实3步就能确定方案：

第一步，先看自己的车。要是新车、贵车，或者你觉得修车费会心疼，车损险必买；要是老破小，且自己能承担修车费，可省略。

第二步，再看自己的驾驶情况。新手、经常载人，就加上车上人员责任险；老司机、很少载人，可简化。

第三步，最后定三者险保额。根据自己所在的城市、常跑的路段，选200-300万，别买太低。

车险不是越多越好，但也不是越少越省。选对适合自己的，既不用多花冤枉钱，也能在出事时真正有保障，这才是最划算的。