别再弄错了，医保“自付”和“自费”根本不是一回事！看完不吃亏

注：本文内容均引用权威资料结合个人观点进行撰写，如有不适请线下就医问诊！

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文|紫苏

编辑|紫苏

《——【·前言·】——》

看病结算时，收费员递给你一张医保结算单，上面密密麻麻写着"统筹支付""个人自付""个人自费"。

你是不是经常搞不清楚？这些钱到底谁出、怎么算？医保卡里的钱能不能用？很多人拿着结算单一头雾水。

别着急，今天就带你彻底搞懂这些问题，让你下次看病心里有数！

统筹、自付、自费傻傻分不清

医保统筹、个人自付和个人自费。这三类费用看似简单，实则暗藏玄机。

医保统筹是什么？简单说就是医保基金直接帮你付的那部分钱。

打个比方，你看病花了1000元，医保统筹支付了700元，这700元你压根不用管，是医保基金和医院直接结算的。

个人自付可不是自己付全款的意思！它指的是在医保目录范围内，按规定由个人承担的那部分费用。

比如在医保报销比例是70%的情况下，剩下的30%就是"个人自付"部分。

这部分钱虽然要自己掏，但可以用医保卡里的个人账户资金支付。

个人自费才是真正全部自掏腰包的费用。

凡是不在医保目录内的药品、检查、治疗等项目，都属于"个人自费"，医保一分钱都不报销，而且不能用医保卡里的钱支付，只能现金或银行卡结算。

很多人最容易混淆"自付"和"自费"。

记住一个简单区分方法：自付是"医保内的自己付一部分"，自费是"医保外的全部自己付"。

医保报销有门槛

医保不是万能的，它有自己的规则和门槛。想用好医保，这些关键点必须了解。

首先，医保报销讲究"三个目录"原则。

只有同时符合医保药品目录、医疗服务项目目录和医用耗材目录的费用，才能进入医保报销范围。

比如，有些特效药、进口药虽然效果好，但因为不在医保药品目录内，就只能自费。

其次，医保报销有"起付线"概念。这是一个门槛，未超过这个金额，医保不予报销。

以北京门诊为例，起付线是1800元，意味着你一年内的门诊费用必须先自己付1800元，超过这个数才能开始报销。

第三，报销比例因医院等级而异。一般来说，社区医院、二级医院的报销比例高，三级医院（特别是三甲医院）的报销比例低。

同样的病，在社区医院可能报销85%，到三甲医院可能只报销70%。这是国家引导分级诊疗的一种方式。

最后，医保报销有年度最高限额，超出部分需自付。这个限额通常很高，普通人很难触及，但重大疾病患者需要注意。

看病花费哪些钱？

看病时的费用组成复杂多样，理清各项费用的构成和计算方法，才能心中有数。

挂号费。这是进医院的第一笔支出，根据医生职称不同而异。主任医师的挂号费比住院医师的高，专家号更贵。

有些特需门诊的挂号费可能高达几百元，且多为自费。

检查检验费。包括血常规、尿常规、X光、CT、核磁共振等项目。普通检查多在医保范围内，但高端检查如PET-CT可能部分或全部自费。

药品费。分为甲类药品（医保全额报销）、乙类药品（个人先自付一部分，剩余按比例报销）和丙类药品（完全自费）。

很多特效药、靶向药属于丙类，价格高昂且不报销。

治疗费。包括打针、输液、手术等医疗服务费用。基本治疗多在医保范围内，但一些新技术、特殊治疗可能需要自费。

住院费。包括床位费、护理费、伙食费等。普通病房的床位费医保可报销，但单人间、特需病房等需自费，且价格不菲。

住院报销大不同

住院费用比门诊高得多，医保报销政策也有所不同，提前了解可避免不必要的心理压力。

住院报销的起付线通常比门诊低。以某地为例，三级医院住院起付线是1300元，而门诊是1800元。

这意味着住院时，你只需自己先付1300元，超过部分就可以按比例报销了。

住院报销比例普遍高于门诊。同样在三级医院，住院可能报销85%，而门诊只报销70%。

这也是为什么有些慢性病患者会选择住院治疗，尽管门诊也能解决问题。

住院费用中有一项特殊费用叫"自付二"，是指乙类药品等项目按规定必须由个人先行负担的那部分比例。

这部分费用虽然也属于个人自付，但计算方式不同，需要先从总费用中扣除，再进行后续计算。

用好医保省钱妙招

了解医保规则后，我们可以更聪明地利用医保政策，让看病少花钱。

选择合适的医院级别。

轻微疾病优先选择社区医院或二级医院，不仅排队少，而且报销比例高。只有疑难杂症才考虑三甲医院。

合理安排就医时间。门诊费用达到起付线后，尽量在当年内完成相关检查和治疗，充分利用已经"触发"的报销资格。

新的一年又要重新计算起付线。

了解慢性病政策。很多地区对高血压、糖尿病等慢性病有特殊报销政策，报销比例更高，甚至免除起付线限制。

符合条件的患者应及时申请慢性病认证。

注意药品替代选择。医生开的药中，如有医保外的贵药，可以主动询问是否有医保内的替代药品。

很多情况下，便宜的医保内药物效果并不比昂贵的自费药差。

《——【·结语·】——》

医保制度是我国基本医疗保障的重要支柱，覆盖十亿以上国民。

了解医保费用分类和报销规则，不仅能让我们在看病时少花冤枉钱，也能对医保政策有更理性的期待。

医保不是包治百病的万能药，它提供的是基本医疗保障的底线。在这个基础上，我们还可以通过商业医疗保险等方式增加保障层次，构建自己的健康保障体系。

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信息来源：

国家医疗保障局官网、各省市医保局官方网站、中国政府网医保专栏、国家卫健委官方发布、中国社会保险公众服务平台。

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