不怎么义乌的稠州银行

这是 数说的述说 的 第566篇 原创文章

昨天有朋友说，除了台州小微三杰，再说下义乌的稠州银行。说起浙江义乌，几乎无人不晓“世界小商品之都”的名号响彻全国，甚至全球。但若提起扎根于此的浙江稠州商业银行，很多人就都不了解了。这家从义乌生长起来的城商行，虽然身处小微经济最活跃的土壤，却似乎并未展现出与这片土地相匹配的“小微特色”。

员工不少，规模不大，特色不鲜明。

站在2025，稠州银行正站在一个必须做出选择的十字路口，是继续做一家平庸的区域性银行，还是发挥义乌人“鸡毛换糖”的信意行天下的“蚂蚁雄兵”精神，把自己重新“做小、做精、做深”？

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神奇土地上的平庸银行

浙江稠州商业银行的故事始于1987年，那正是义乌小商品市场初露头角、个体经济野蛮生长的年代。它的前身是义乌市稠州城市信用合作社，从一开始就带着服务地方、扶持小微的基因。2006年，它成功改制为股份制商业银行，逐步走出义乌，在长三角和全国部分省市设立了15家分行和管理部，还发起设立了金融租赁公司和7家村镇银行。看起来枝繁叶茂，但仔细看数据就会发现一些问题。截至2024年末，全行（含子公司）员工总数达到7483人，但资产规模仅3000多亿元。对比同员工规模的银行，不乏4、5000亿的城商行，甚至8000多人都有重庆、厦门国际的近万亿银行。你说他是专营小微的银行，那么人力密集是可以理解的，但是他也并不是。

之所以说稠州银行特色不明显，不仅体现在人员效能上，更直接反映在其资产结构和客户选择上。2024年数据显示，该行最大十家客户贷款占全部贷款的比例高达42.71%。虽然勉强卡在50%的监管红线之内，但这一数字已经逼近极限，充分说明稠州银行仍在延续“垒大户”的放贷思维，依赖少数大客户、大项目来做大资产规模，而不是通过服务分散的小微客户来建立差异化优势。这种模式虽然短期内能带来规模增长，但也意味着风险集中度高、抗波动能力差。

这不像一家以“小、散、灵”为标签的小微金融服务商，反倒更像一个传统、略显臃肿的普通银行。尽管它提出了“小专新优强”的战略方向，但在执行层面，“小而专”的定位并未真正贯穿业务全流程。

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需要更义乌的稠州银行

2024年上半年的经营成绩也反映出这一模式的隐忧。营业收入42.85亿元，同比增长13.24%，看起来不错；但净利润9.23亿元，增速只有3.71%，远远低于营收增长。究其原因，是信用减值损失大幅提升了24.4%，达到17.08亿元。这说明在宏观经济承压、部分行业风险暴露的背景下，稠州银行的资产质量正在面临考验。可能以往依赖大客户的做法，如今反而成为利润增长的拖累。

其实也怪不得稠州银行“路径依赖”。很多地方银行在发展过程中都面临同样的诱惑，做政府平台、国企、地产等大额业务，见效快、规模容易起量，而做小微金融，成本高、风险分散、管理难度大。再加上早年金融环境相对宽松，不少银行靠同业业务和通道类规模迅速膨胀。但如今，随着金融监管趋严、利率市场化推进、区域经济增速放缓，继续走“大客户依赖”的老路已经越来越难。稠州银行是时候重新审视自己的根在哪里——义乌。

义乌的真正精神，是“无中生有、点石成金”的创业文化，是“敢闯敢干、百折不挠”的商人韧性，更是“蚂蚁雄兵、小而弥坚”的微观活力。这里有着全国最密集的小微企业、个体工商户和跨境贸易商家，他们对金融服务有着强烈且持续的需求，短频快的周转贷款、汇率风险管理、供应链金融、数字化支付……这些才是稠州银行最应该深耕的市场。事实上，不少成功的区域银行正是靠聚焦小微赛道做出了特色，比如台州银行、泰隆银行等，不仅资产质量稳健，品牌识别度也极高。

稠州银行提出的“小专新优强”方向是对的，但五个关键词同时推进，战线太长、资源分散，反而可能什么都做不精。对一家资产规模3000多亿的银行来说，更务实的做法是聚焦其中两三个方向，将其打透。比如“小”与“专”结合，专注小微企业和细分行业，“优”与“强”结合，打造高效的风控和中台运营能力。具体来说，可以借助义乌的商贸生态，深度嵌入市场采购贸易链，开发场景化金融产品；或者利用本地信息优势，建立小微企业信用评分模型，摆脱依赖抵押物的传统信贷逻辑。

稠州银行不缺根基、不缺土壤，缺的是重新回归初心的决心和战略定力。在银行业竞争日益同质化的今天，只有做出真正的特色，才能穿越周期、持续生长。义乌从不相信大而全的故事，它信仰的是小而美、快而灵。这座城市的基因，本该在这家银行身上得到最鲜明的体现。