摒弃“规模情节”，银行集体瘦身

中信银行这次走在了队伍前面。

在近期的中期业绩说明会上，中信银行行长芦苇直言，“目前，我行已经摒弃规模情结，而是更加注重质量和效益”，并进一步强调，"不以风险下沉换取短期利润的增长。"

一石激起千层浪，芦苇的这番话顿时在网络上炸开了花，也引发行业深思。

事实上，进入缓步慢行的新周期，此前已有多家银行宣布不再执着于规模情节。

01多家银行宣布放弃规模情节

据柒财经了解，自2023年起，陆续有银行和规模情节做主动切割，并逐步在实践中落地。

2023年4月份，建设银行内部曾召开全行会议，重点提出全行要放下规模情结，不以规模论英雄，要追求高质量发展，致力于长期的行稳致远。

同期，招商银行长王良谈到理财子公司经营策略时说：“母行对招银理财的要求就是稳定规模，不追求规模做得多大。

2024年6月，建设银行股东大会，董事长张金良再次强调，“加快摒弃规模情结，聚焦五大财务要素全面发力……采取了一系列措施整顿清理手工补息、资金空转等不合理市场行为。”

新网银行在2024年年报中写到：“坚决贯彻国家政策导向，在经营管理中坚持长期主义、审慎原则，不单纯追求规模扩张，保持资产规模整体恒定。”

浙商银行承续此前“未来不走‘垒大户’老路，不‘挣快钱’的观点，在2025年半年中重申：“坚决摒弃规模情结。”

渤海银行和民生银行虽然没有口头承诺，但已经用行动力阐释了这一最勇敢的进化。

财报显示，2025年上半年，渤海银行延续“缩表”趋势，资产总额18238.02亿元，较2024年末减少200.4亿元，降幅1.09%；负债总额17104.86亿元，较2024年末减少232.31亿元，降幅1.34%。

但报告期内，渤海银行实现营收和净利润双升，同比增速分别为8.14%、3.61%，暂时扭转了自2021年以来中期“答卷”持续下行的态势。

民生银行从2024年开始“瘦身”。截至2025年6月末，资产总额77689.21亿元，比上年末减少460.48亿元，降幅0.59%；负债总额70666.09亿元，比上年末减少917.92亿元，降幅1.28%。

02不再贪大求快？

通过资产规模扩张，来驱动业绩上行、放大资本价值，向来是中国商业银行的不二法门。

最鲜明的便是黄金十年（2003年末-2013年末），中国商业银行总资产从 约27.64万亿元壮大到 151.35万亿元，涨了约 5.5倍，年均复合增速（CAGR）约18.5%；净利润从322.8亿元狂飙到1.74万亿元，涨了约54倍，年均复合增速（CAGR）高达49%。

这个速度非常惊人，意味着行业总资产平均每4年左右、净利润平均每1.7年左右就翻一番。期间，工、农、建、中四家国有大行都曾跻身全球银行市值TOP10，填补榜单的“中资”空白，工行更一度登顶。

如今，商业银行似乎不再痴迷规模扩张这一超强动能，这是为什么？

一方面，监管压力。

2024年6月，央行行长潘功胜在第十五届陆家嘴论坛上表示，优化金融业增加值的核算方式，从“看存贷增速”改成“看实际收入”，挤干数据水分，让商业银行摒弃“规模情结“，并强调要规范资金空转、手工补息等不合理行为。

这与国家审计署报告不谋而合。相关报告指出，部分国有金融企业存在信贷数据不实、信贷投放虚增空转等问题，直指银行“冲时点”规模的现象。

说白了就是盲目的规模扩张，已经让很多问题兜不住了，包括刻意掩盖不良资产、违规放贷揽储等。

在最新公布的《中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》中，国家审计署直接点明：中国农业发展银行、中国进出口银行在借款人实际已资不抵债、贷款欠息超90天等情况下，未按规定将符合认定标准的193.8亿元贷款下调为不良；

一并还发现，3家地方中小银行至2024年底，采取延长还款期限、调整还款计划等方式掩盖不良318亿元，还原后实际不良率达2.77%，远高于全国同类银行平均水平；

图源：国家审计署报告

以及如中国农业发展银行2020年11月至2024年疏于审核，向编造虚假资料等条件不符的 270 户企业发放贷款；中国进出口银行2022 年5月以来，以存贷挂钩等违规方式揽储，存贷利差增加企业融资成本。

另一方面，规模扩张的驱动效果在减弱。

伴随着宏观经济深度调整，存量竞争成为主旋律，尤其叠加净息差持续收窄等因素，银行若还执意贪大求快上规模、壮块头，非但不能带来收益正向反馈，反而可能陷入“内卷”和过度风险承担。

以行业“尖子生”招商银行为例。截至2025年6月末，该行总资产为12.66万亿元 ，较上年末增长4.16%，较2024年同期增长9.42%，但上半年营收同比下降0.82%，净利润靠着调节拨备硬是挤出0.03%的正增。

某种程度上，这亦释放出不同寻常是信号，银行过往几十年依赖的规模扩张老路子到头了。

03重新定义规模

新的时代背景下，银行正在用“新标尺”重新定义规模。

其一，重构资产负债表，核心是用数智化底座把“表”做轻，把“质”做厚。

比如，建设银行加大线上化、集约化审批力度，2024年报披露零售贷款（含按揭）风险加权资产同比下降2.42%。

招商银行在财报中指出，加快数智化转型，以“AI First”引领数智招行建设，赋予AI能力建设优先地位，率先打造AI型组织，努力成为全球领先的智能银行。

第二，把客户价值“做深”，关键是把银行塞进场景。

比如，渤海银行入驻天津港保税区，不是为了拉存款放贷款，而是把自己塞进场景，凭借“关税保函+运费贷+跨境结算”和一站式的电子保函开立、缴税、查询等操作，“做深”客户价值。

第三，把资本效率“做高”，最终拼的是差异化定价能力。

民生银行在2024年推出“汽车碳足迹挂钩贷款”，将贷款利率与车辆碳足迹水平挂钩，并同步配套碳减排再贷款，积极响应国家绿色金融倡议的同时，也助力企业降低融资成本。

再如泰隆银行，一直坚守"小微"和个人阵地，通过独创的“三品三表”（人品、产品、押品；水表、电表、海关报表）信贷服务模式，多年来净息差、资本效率远远高于大行。

本质上讲，告别传统的“唯规模”论，是银行从“数量”到“质量”、从“广度”到“深度”、从“外在衡量”到“内在价值”的集体跃迁，也是新的时代背景下的，银行回归服务本源、重塑核心竞争力的生存法则与必由之路。