10年时间人数上涨2578万，逾期不还款，银行为何只催收却不起诉？

信用卡作为现代金融支付的关键工具，近年来在中国市场发展迅猛。中国人民银行发布的《2025年第一季度支付体系运行总体情况》表明，截至2025年3月底，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量攀升至9.76亿张，持卡人数超6.9亿人。与2015年相比，持卡人数大幅增加2578万，年均增长率达5.3%，这一数据直观地反映出信用卡在中国的普及程度之高。

然而，信用卡的广泛使用也带来了一系列问题，其中信用卡逾期现象愈发突出。中国银行业协会公布的数据显示，2024年全国信用卡逾期率已达3.2%，相较于2015年上升了1.6个百分点。按照持卡人数来估算，大约有2200万持卡人正承受着不同程度的信用卡逾期压力。更值得警惕的是，中国银保监会的风险监测统计表明，90天以上的严重逾期比例已连续三年呈现上升态势，2024年该比例达到1.8%，创下近五年来的新高。信用卡逾期问题的加剧，不仅给持卡人自身带来信用风险和经济负担，也对金融体系的稳定运行构成了潜在威胁，亟需引起社会各界的高度重视。

然而，面对如此庞大的逾期群体，银行往往更倾向于通过催收而非起诉来解决问题。这背后涉及多方面的考量，以下从成本效益、法律限制、风险管理等角度进行分析。

一、成本效益考量：诉讼成本高昂，催收成本低廉

1.诉讼成本高

银行起诉逾期客户需要投入大量的时间、人力和资金。诉讼过程中涉及律师费、法院受理费、调查取证费等多项开支。对于小额逾期欠款，诉讼成本可能远高于实际可追回的金额。例如，若逾期金额仅数千元，银行起诉的成本可能高达数万元，显然不划算。

2.催收成本低

相比之下，催收的成本要低得多。银行可以通过电话、短信、上门催收等方式进行，甚至可以将催收业务外包给专业的催收公司。催收公司通常以佣金形式收费，只有在成功追回欠款后才能获得报酬，这对银行来说风险较小。

3.资金回笼速度

诉讼程序复杂，周期长，从立案、开庭到判决可能需要数月甚至数年时间。而催收可以在较短时间内对债务人施加压力，促使其尽快还款，资金回笼速度更快。

二、法律限制：诉讼时效和执行难度

1.诉讼时效限制

根据《民法典》规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为三年。如果银行在逾期发生后三年内未采取有效的催收措施或提起诉讼，可能会因超过诉讼时效而丧失法律追索权。这意味着即使银行起诉，法院也可能因时效问题驳回其诉求。

2.执行难度大

即使银行胜诉，若债务人无财产可供执行（如无固定资产、收入不稳定），银行仍难以收回欠款。法院判决后若无法强制执行，银行的实际收益有限。对于无还款能力的债务人，起诉的意义不大，反而可能浪费资源。

三、风险管理策略：避免激化矛盾，维护客户关系

1.避免激化矛盾

起诉债务人可能会激化矛盾，导致债务人采取极端行为（如失联、逃避债务），进一步增加追讨难度。相比之下，催收的方式更为温和，可以通过协商、分期还款等方式解决问题，降低债务人的抵触情绪。

2.维护客户关系

对于一些暂时遇到困难的客户，银行可能希望保留与其继续合作的可能性。如果直接起诉，可能会彻底破坏客户关系，导致客户流失。而通过催收，银行可以与客户保持沟通，了解其实际情况，寻找双方都能接受的解决方案。

3.批量处理策略

面对大量逾期客户，银行可能会采取批量处理的方式。对于一些小额逾期或还款意愿不强的客户，银行可能优先选择催收，以节省资源。而对于逾期金额较大、有还款能力但拒不还款的客户，银行则更可能采取法律手段。

四、债务人财产状况：无财产可供执行

1.无固定资产或收入不稳定

如果债务人没有固定资产（如房产、车辆）或收入不稳定，即使银行胜诉，也可能无法通过强制执行收回欠款。在这种情况下，起诉的意义不大，银行更倾向于通过催收施加压力，等待债务人经济状况好转后再追讨。

2.长期失联或逃避债务

对于长期失联或明确表示拒绝还款的债务人，银行可能会选择起诉以通过法律手段确认债权，但实际执行效果可能有限。即使起诉，银行也可能面临“赢了官司却拿不到钱”的困境。

五、银行内部政策：催收为主，起诉为辅

1.催收政策优先

不同银行的催收政策和风险承受能力不同。部分银行可能对诉讼持谨慎态度，倾向于通过催收解决大部分逾期问题。催收可以更灵活地应对不同情况，而诉讼则程序繁琐、成本高昂。

2.资源分配考量

银行的资源有限，面对大量逾期案件，可能会优先处理高成功率或高金额的案件。对于小额逾期或还款可能性较低的案件，银行可能选择暂时搁置，以集中资源处理更重要的业务。

六、社会影响：避免负面舆论

1.维护银行形象

大规模起诉逾期客户可能会引发社会关注，对银行的品牌形象造成负面影响。银行通常希望通过更温和的方式解决逾期问题，避免被贴上“过于强硬”或“不近人情”的标签。

2.避免引发连锁反应

如果银行对大量逾期客户提起诉讼，可能会引发其他债务人的恐慌，导致更多人选择逃避债务。这可能会加剧银行的坏账率，进一步增加经营风险。

七、特殊情况：银行选择起诉的情形

尽管银行通常更倾向于催收，但在某些情况下，起诉仍是必要的选择：

1.有抵押物的贷款

对于住房按揭贷款、汽车抵押贷款等有抵押物的贷款，银行通常会在逾期后较短时间内起诉。因为即使拍卖抵押物无法全额还款，银行也需要通过法律程序确认债权，以便后续处置抵押物。

2.有固定工作单位的债务人

对于企事业单位、大型企业的员工等有稳定收入的债务人，银行可能认为其具有还款能力，若长期不还款，银行更可能选择起诉以通过法律手段追讨欠款。

3.批量起诉震慑

当某些地区的逾期情况较多时，银行可能会选择对此地区的所有逾期客户进行批量起诉，以达到震慑作用。这种策略可以促使其他债务人尽快还款，减少逾期率。

4.长期失联的债务人

对于长期失联的债务人，银行可能会选择起诉以通过法律程序确认债权，并申请贷款核销，降低银行内部的不良率。